Во второй половине лета 2015 года люди снова начали нести в банки свои сбережения. Ситуация же на кредитном рынке намного хуже. Ипотечное и автокредитование практически умерли, а давать деньги в долг готовы лишь 5-6 банков, однако желающих взять кредит не очень много из-за высоких ставок. О ситуации на кредитно-депозитном рынке рассказывает вице-президент, руководитель управления по развитию розничных продуктов "Альфа-Банк" Украина АЛЕКСЕЙ ПУЗНЯК.
- Расскажите, какова сейчас ситуация на кредитно-депозит
- Самое главное – это то, что люди начали доставать свои сбережения и нести их в банки. Реально это началось, наверное, во второй половине лета 2015 года. И до сих пор эта тенденция существует. Но тут есть один очень важный момент: если раньше люди гонялись за максимальной ставкой, то теперь они со своими деньгами более осторожны, потому что "банкопад" 2014-2015 годов показал, что чаще всего максимальная ставка означает, что вы свои деньги получите не очень скоро и только через Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Поэтому люди стали более осторожны к организациям, которым они доверяют сбережение своих средств. Сейчас мы хорошо видим, что приток депозитов фактически концентрируется у топ-10 банков, которые еще остались живы в Украине. Остальные либо останутся при тех клиентах, которые там уже есть, либо увидят небольшой отток. При этом фактический приток приходит только по гривне, валюта как "уходила", так и продолжает "уходить". Мы это во многом связываем с теми ограничениями, которые ввел НБУ. Сейчас они понемногу ослабляются, но пока еще не отменены. Поэтому люди по-прежнему предпочитают валюту держать дома в подушке или матраце, либо в депозитной ячейке. А депозитная ячейка - это наличные, с которыми банки ничего не могут делать. Это клиентские ячейки, мы не знаем их содержимое.
- В вашем банке по прошлому году наблюдался отток валютных депозитов или приток?
- У нас был приток депозитов, как в гривне, так и по валютам. Во многом потому, что в конце мая 2015 года мы сделали специальный продукт – депозитный сертификат, номинированный в валюте на срок 6 и 12 месяцев. Там были хорошие ставки, одни из самых лучших из всей нашей продуктовой линейки. У этого сертификата есть одно очень важное отличие - на него не распространяются ограничения НБУ. С другой стороны – вы не можете расторгнуть его досрочно. Если вы заключили договор на шесть месяцев – значит, только через шесть месяцев вы можете забрать все. Ну, или через 12. При этом ставки хорошие, забирать по истечению этого периода можете все или же продлить действие депозитного сертификата, или, возможно, НБУ по истечению этого времени снимет ограничения. Но тем не менее есть какая-то гибкость, вы понимаете, что вы распоряжаетесь этими средствами. Это позволило нам меньше чем за год привлечь более 100 млн долларов.
- По сравнению с прошлыми годами это хорошая динамика?
- Да. Весь 2014-й год вся банковская система теряла деньги, в том числе валюту. Мы точно также теряли валюту. Но уже с середины 2015 она начала к нам возвращаться. В основном за счет этих депозитных сертификатов. Причем, что интересно, мы опасались, что по истечению вот этих шести месяцев люди заберут деньги с депозитов и уйдут, но по факту этого не происходит. Они видят, что у них есть реальная возможность эти деньги забрать, но они повторно их переразмещают на следующий срок. Доминирует сейчас все-таки срок размещения на 6 месяцев. Многие еще боятся размещать, тем более на длительные периоды.
- Задам очень популярный вопрос: выгодней размещаться сейчас в валюте или гривне?
- Это вопрос нетривиальный и достаточно спорный. Все зависит от ваших целей. По-хорошему, когда у меня спрашивают, что делать с деньгами, я всегда отвечаю: "А какой у вас горизонт планирования?" Потому что без ответа на этот вопрос дальнейший разговор бессмысленный.
Одно дело, когда вам сейчас средства не нужны или вы просто хотите их сохранить. Другое дело, когда вы понимаете, что вам деньги будут нужны через определенный промежуток времени. Тогда вы можете более грамотно планировать, какие инструменты использовать. И третий вариант – это когда вы не понимаете, когда вам могут понадобиться деньги, может завтра, а может через год, и вы просто хотите заработать. Это абсолютно разные стратегии, и под них нужны разные соотношения гривны/валюты. Если говорить о первом варианте, просто о "заначке", то главная цель – не потерять, ну и, если повезет, что-то заработать. Тогда вы выбираете достаточно долгосрочный инструмент (на 6 или 12 месяцев), балансируя при этом между валютами. Да, с одной стороны вы можете потерять на динамике курса, но с другой стороны – ваша валютная ставка 8,5%, а гривневая - 20%. Поэтому надо понимать, насколько, по вашей оценке, может поменяться курс. Потому что, если вы ожидаете, что курс поменяется на одну гривну, ну тогда в гривнах нужно держать дольше, потому как 20% легко перебьет динамику курса. Если вы ожидаете, что курс может поменяться драматически, тогда либо вообще все в валюте держите, либо в какой-то совсем небольшой доле держите гривну. Опять же, это зависит от суммы инвестирования. Если речь идет о сумме до 100 тыс. гривен, тогда не морочьте себе голову, берите 2 депозита в разных валютах в пропорции 50/50. На этих суммах разница будет небольшая.
- А если интересны более короткие горизонты инвестирования?
- Тогда нужно выбирать срочный депозит, который заканчивается приблизительно в тот момент, когда вам могут понадобиться деньги, желательно с максимизацией доходов. То есть вы выбираете не пополняемый депозит с выплатой в конце срока или с капитализацией процентов. В этом случае еще нужно учитывать, в какой валюте у вас планируются расходы. Если вы, например, хотите купить недвижимость, то, конечно, лучше изначально держать средства в валюте. В таком случае вы: 1) защитите себя от курсовых колебаний; 2) все цифры, которые котируют застройщики, делают это, исходя из курса, умноженного на стоимость доллара.
- Какая валюта сейчас более стабильна? Доллар, евро?
- Самый ходовой, конечно, доллар. Так исторически сложилось. Несмотря даже на то, что основной товарооборот все-таки с Евросоюзом, где все операции происходят в евро, энергоносители и многие импортные и экспортные товары котируются в долларах. То есть в этом направлении доминирует доллар. Курс доллара и евро тоже поменяется. Поэтому в любом из вышеупомянутых вариантов депозита лучше всего сберегать деньги в трех валютах – долларах, евро и гривне. Если потеряете на чем-то одном – прибавится на другом. Но обычно долларовые ставки чуть выше, чем евро. На него больше всего спрос, соответственно, спрос влияет на цену.
- Вы сейчас обозначили основные виды депозитных программ. А есть ли какие-то новые направления у вас в этой сфере?
- Да, у нас есть достаточно интересный инструмент, он связан с картой. Большинство банков на карту не начисляют проценты, но у нас есть такой "задний кармашек", который называется "доходный сейф". Какие его преимущества: во-первых, достаточно высокие ставки, которые начисляются на остаток на счете. Сейчас в зависимости от выбранного пакета услуг ставка составляет до 13% годовых в гривне. При этом вы имеете доступ к своим деньгам и в два клика в мобильном приложении или интернет-банкинг
- По срокам в этой программе тоже привязки никакой нет?
- Нет, все средства в свободном доступе. Кинули сегодня деньги – сняли через неделю. Тут уж как хотите. Реальная заначка или "задний карман".
- А насколько востребована сейчас такая заначка? Есть приток клиентов по этой программе?
- Это программа идет со всеми дебетными картами, которые мы выпускаем. Сейчас мы видим, что на них растут остатки. В среднем за каждый месяц происходит увеличение на 1-2% остатков на "доходном сейфе". Эта хорошая динамика говорит о том, что люди понимают, как этим пользоваться. Все в выигрыше, поэтому мы активно предлагаем эти программы клиентам. В принципе, когда мы общаемся с клиентом, то всегда пытаемся объяснить эти базовые принципы финансового планирования. К сожалению, на постсоветском пространстве, люди не очень хорошо умеют планировать свои будущие расходы и доходы. Мы как раз пытаемся их научить, как это делать.
Есть еще один интересный инструмент, который мы запустили в депозитных программах. Стандартные депозиты работают на протяжении 30, 60, 90, 180 дней и т.д. Но, что делать, если вы, например, собираете эти деньги ко дню рождения сына, которое, скажем, 27 октября? Для таких случаев у нас есть предложение - депозит с точной датой. Работает он очень просто – вы просто открываете интернет-банкинг и выбираете дату и сумму, которую хотите туда положить. И не важно, это 273 или 92 дня. Вы получите эти деньги тогда, когда запланировали. Максимум, который мы можем предложить, – до одного года.
- Что это позволяет?
- К счастью, есть такие люди, у которых есть возможность после каждой зарплаты немного откладывать. Для того чтобы максимизировать свой доход, они размещают депозиты на короткие сроки. Когда эти сроки истекают, они собирают деньги и переразмещают одним депозитом на следующий срок. А с фиксированными датами это все проще. Это очень гибкая система управления своими накоплениями. Второй сервис, который также работает в интернет-банкинг
- Такие депозитные программы действуют только в вашем банке?
- Депозит с точной датой пока что доступен клиентам только нашего банка. Может, другие банки не видят в этом необходимости. Мы посчитали, что это удобный сервис для интернет-банкинг
- А что касательно кредитных программ? Есть какой-то спрос сейчас в этой сфере? Какая категория населения сейчас чаще всего обращается за кредитами?
- Ситуация очень поменялась. Клиенты сейчас не готовы брать крупные суммы в связи с тем, что выросли ставки. Если в 12-м, 13-м году, возможно, было кредитование наличными по ставке 50% годовых, то сейчас это уже ставки 70, 90 и выше. Это высокие ставки. Клиенты просто не готовы брать кредиты на таких условиях. С другой стороны, банки не готовы давать кредиты на длительные сроки. Потому что в ситуации, когда непонятен уровень инфляции, динамика курсов валют, когда доход населения существенно снижается, банки пытаются кредитовать на короткие строки. Сейчас на рынке практически нет организации, которая готова дать вам кредит на 5 лет наличными. Это почти невозможно.
- А 5 лет — это длительный срок?
- В текущих условиях да. Большинство банков сейчас кредитует на год-два. Поскольку, что будет через год-два, более или менее понятно, а что будет через 5 лет – непонятно никому. Подразделения, которые управляют рисками физлиц, не готовы идти на такие риски и стараются ограничить потери компании. А ограничить их можно двумя способами: меньше сумма на одно физлицо и уменьшение срока кредитования. Логика достаточно простая — чем меньше срок, тем меньше рисков. В 2013 году тоже ведь никто не ожидал революцию, но она произошла. И банки обожглись. А один раз обжегшись на молоке, уже начинаешь дуть и на воду. С другой стороны, это приводит к интересному эффекту. То есть, если холодильник сломался, тебе все равно нужен холодильник: поэтому спрос на потребительские кредиты в магазинах электроники практически не поменялся. Он, как был стабилен, так и остался.
Ипотека сейчас вообще умерла. Автокредитование - практически тоже. Оно и так было практически неживое, потому что нет кредитования в валюте. Тем людям, которые в состоянии купить машину, как правило, кредиты не нужны. А у тех, кому хочется машину, средств очень часто нет, поэтому им кредиты не дадут.
- А что еще осталось в таком случае?
- Остались потребительские займы на товары, на покупки, остались кредитные карты как гибкий инструмент, потому что там достаточно просто управлять клиентской задолженностью. И банк на основе регулярных платежей может контролировать: в состоянии ли клиент платить платежи. Еще остались кредиты наличными. Но тем не менее в связи с банкопадом у оставшихся в живых банков спрос практически не поменялся. Разница лишь в том, что раньше 20 банков кредитовали, а сейчас 5 или 6. И все клиенты, которым нужны деньги, идут в эти 5 или 6 банков. Факт в том, что клиентов, которые хотят взять кредит, стало меньше.
- Насколько меньше?
- Раза в два. Во-первых, многие до сих пор пытаются рассчитаться за те кредиты, которые они взяли в 2013-2014 годах, когда давали и 3-летние, и 5-летние кредиты. И я не сказал бы, что они жаждут повторить свой опыт. 2014-й год в принципе ознаменовался падением экономики, довольно крупным сокращением по большинству бизнесов, падением реальных доходов, ростом расходов на коммунальные услуги, ростом стоимости продуктовой корзины. Это все очень существенно повлияло на потребительские настроения. Люди сейчас пытаются больше отложить крупные расходы и покупки на светлое будущее, которое, как они верят, еще наступит.
