Банковская система традиционно считается кровеносной системой экономики, которая способствует свободному обращению средств и стимулирует развитие производства. Однако нам довольно часто приходится слышать об украинских банках в контексте разного рода скандалов, которые совсем не способствуют росту их авторитета. Почему украинская банковская система не отвечает требованиям современной экономики и как можно побороть негативные тенденции, разбирался "Апостроф".
Кому нужны дорогие кредиты
Скандал вокруг государственного "Укрэксимбанка" показал общественности, что украинская банковская система находится в достаточно печальном положении. Однако неприемлемое поведение в отношении журналистов является лишь верхушкой айсберга тех проблем, которые годами накапливаются в банках и препятствуют динамичному развитию экономики.
Традиционная роль банков в развитых экономиках - это широкое кредитование бизнеса, благодаря которому предприятия получают возможность развивать производства, внедрять инновации и таким образом увеличивать общественное богатство страны. Однако в Украине банки выполняют эту функцию крайне неудовлетворительно.
"Главная причина неадекватной работы банковской системы Украины - доминирование государственных банков, которые сегодня контролируют около 60% рынка, - говорит аналитик по экономическим вопросам Международного центра перспективных исследований (МЦПИ) Егор Киян. - Они занимают ведущее положение на рынке и диктуют правила игры, для которых характерна традиционность подходов к предоставлению услуг, меньшая скорость принятия решений, медленная адаптация к изменениям, зависимость от правительственных решений. Такие способы работы передаются и частным банкам, из-за чего рынок банковских услуг в Украине очень консервативным".
Кредитование реального сектора экономики составляет лишь небольшую долю в деятельности банков. В значительной степени это связано с тем, что на рынке действуют очень высокие ставки по кредитам.
"В развитых странах кредит на развитие производства можно взять под 0,5-1% годовых, - говорит Егор Киян. - У нас же при задекларированных 12% из-за различных дополнительных платежей стоимость кредита увеличивается до 18-25%, что делает его неподъемным для предприятий, занимающихся производством".
"Политика высоких процентных ставок введена еще с 90-х годов, - рассказал "Апострофу" председатель экспертно-аналитического совета Украинского аналитического центра Борис Кушнирук. - Тогда в обществе закрепилась идея, что банковские депозиты являются не инструментом для безопасного хранения денежных средств и удобных расчетов, а источником дохода. И банки, борясь за ресурсы, начали устанавливать высокие проценты по депозитам. Соответственно, проценты по кредитам должны были быть еще выше, а это значит, что в реальный сектор экономики такие кредиты не попадают".
Как результат, сегодня в Украине кредитование происходит преимущественно в сферах, не связанных с производством высокотехнологичных продуктов и услуг.
В первую очередь, это торговля. Торговые предприятия берут кредиты на закупку товара и после его продажи, быстро возвращают деньги. Торговые надбавки при этом бывают очень высокими - до 50%. И поэтому сфера торговли не слишком отягощена кредитами даже под 2% в месяц, которые являются практически неподъемными для производственных предприятий.
Вторая распространенная сфера кредитования - это экспортеры металлургической и сельскохозяйственной продукции. Они также достаточно быстро получают выручку от проданных товаров и возвращают деньги с прибылью.
Также банки охотно развивают потребительское кредитование (ссуды гражданам на покупку определенных товаров). Особенность такого кредитования в том, что оно осуществляется под очень высокие проценты, достигающие нескольких десятков, а иногда и сотен процентов.
Поэтому, фактически, банки стимулируют не экономическое развитие страны, а сырьевые отрасли экономики и потребления. А поскольку спрос на кредиты в названных отраслях ограничен, то объемы кредитования в Украине достаточно низкие.
"Отсутствие широкого кредитования экономики приводит к тому, что банки пытаются заработать на нетрадиционных для них услугах, - говорит Егор Киян. - В частности, на комиссиях за различные платежи: пополнение счетов и снятие наличных, оплата услуг мобильных операторов, интернета, коммунальных услуг переводов средств с карты на карту и тому подобное. В результате банки из центров кредитования ведущих отраслей экономики превращаются в обычных поставщиков услуг по хранению денег и платежей ".
Базельнее, чем в Базеле
В условиях стагнации на рынке финансовых услуг контролируемом государственными банками, локомотивами развития могли бы стать частные банки. Однако этого не происходит, несмотря на то, что в Украине действует более 70 банковских финучреждений.
"Опыт многих европейских стран показывает, что для нормального функционирования банковской системы достаточно иметь 20-30 банков, - говорит Егор Киян. - И хотя у нас их гораздо больше, конкуренция и активность на рынке очень низкие".
Причиной этого, по мнению эксперта, является чрезмерно жесткая регуляторная политика Национального банка Украины (НБУ). В частности, в нашей стране третий пакет рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору (так называемый Базель III) имплементирован значительно глубже, чем в большинстве европейских стран. Это сковывает инициативу банков и причиняет неудобства клиентам.
"Сегодня даже довольно невинные операции, например, оплата информационных услуг в интернете на сумму 150-200 гривен, могут приводить к попаданию под финансовый мониторинг и блокирование счетов", - говорит Киевлян.
Кроме того, свою роль играет ограниченная клиентская база частных банков. Люди, которые все еще не оправились от массового "банкопада" 2014-2015 годов, до сих пор не очень охотно вкладывают средства в частные банки. Убедившись, что такой банк внезапно может быть закрыт, хотя государственные учреждения правительство всегда так или иначе спасет от полного краха, украинцы предпочитают именно государственные банки, хотя частные и предлагают более выгодные условия, и более современные услуги.
Зачем банку торговый центр
По мнению экспертов, для того, чтобы рынок банковских услуг в Украине получил новый толчок, необходимо провести приватизацию государственных банков.
"Государство должно вообще уйти с рынка первичного кредитования, - считает Борис Кушнирук. - Не его задача оценивать платежеспособность клиентов, обеспечивать возврат кредитов, взыскивать залоги с недобросовестных должников и тому подобное. Со всеми этими задачами гораздо лучше справится частный бизнес. Вместо этого стоит создать государственный банк второго уровня, который не будет работать с клиентами, а займется вопросами рефинансирования банков".
Приватизация государственных банков позволит резко повысить эффективность их работы. Ведь правительство традиционно рассматривает их как источник средств для финансирования сомнительных с финансовой точки зрения проектов.
"Менеджмент банков, находясь под политическим давлением, выдает кредиты на такие проекты, которые очень часто не возвращаются, - говорит Егор Киян. - В конце концов убытки погашаются из государственного бюджета за счет граждан Украины".
Но поскольку приватизация банков - процесс не простой и не быстрый, для начала правительство должно навести какой-то порядок в их деятельности.
"Сегодня все государственные банки предоставляют примерно одинаковый круг услуг и тратят значительные ресурсы на конкуренцию между собой, - рассказывает Борис Кушнирук. - Поэтому гораздо эффективнее было бы направить их деятельность в определенные ниши. Для примера возьмем" Укрэксимбанк ", который оказался замешан в скандале с журналистами из-за кредита, выданного на покупку торгового центра SkyMall. В случае, если этот кредит не будет возвращен (а вероятность такого варианта очень высокая), банку придется тратить ресурсы на то, чтобы взыскать залог. В результате он станет владельцем торгового центра, которым предстоит как-то управлять. Какое все это имеет отношение к экспорту и импорту? Поэтому государственные банки должны получить специализацию. "Укрэксимбанк" должен сосредоточиться на операциях по поддержке экспорта - и в исключительных случаях - стратегического импорта. Если бы банк занимался своим делом, то вопрос о скандальном кредите вообще бы не возник".
Резюмируя, отметим, что сокращение государственной доли на рынке банковских услуг и введение адекватного регулирования позволит создать в Украине современную банковскую систему, способную предложить клиентам оптимальный набор услуг и стать двигателем экономического развития страны.
