"ПриватБанк" возрождает действовавшую до национализации программу кредитования бизнеса под 4% годовых. На первый взгляд, такое предложение выглядит крайне соблазнительно, учитывая, что сегодня предприниматели вряд ли смогут привлечь банковский заем со ставкой ниже 20%. Тем не менее программа кредитования "ПриватБанка", известная под названием "гарантированные платежи", имеет свои нюансы. "Апостроф" разобрался, что к чему.
Государственный "ПриватБанк" намерен финансировать отечественный бизнес под 4% годовых. Об этом сообщается на сайте финучреждения. По словам руководителя направления "Малый и средний бизнес" "ПриватБанка" Сергея Клюева, банк перезапустил систему финансирования бизнеса через предоставление украинским компаниям и предпринимателям так называемых "гарантированных платежей".
"Гарантированные платежи" были разработаны "ПриватБанком" еще в 2012 году, и до 2016 года ими воспользовались несколько десятков тысяч клиентов финучреждения, отмечается на сайте "ПриватБанка". То есть эта программа функционировала до национализации банка, которая произошла в декабре 2016 года. В нынешнем году банк решил возродить этот инструмент. По данным "ПриватБанка", на сегодня объем доступных клиентам лимитов "гарантированных платежей" составляет 7 миллиардов гривен, а получить такой кредит могут более 200 тысяч клиентов банка по всей Украине.
Важно отметить, что на сегодня учетная ставка Национального банка Украины (НБУ), то есть та ставка, по которой регулятор готов предоставлять займы коммерческим банкам, составляет 18%. Таким образом, комбанки могут выдавать кредиты своим клиентам под еще более высокие проценты. Например, стандартная кредитная ставка того же "ПриватБанка" составляет, в зависимости от сроков предоставления финансирования, 19-20%.
Любопытно, что кандидат в президенты на предстоящих весной 2019 года выборах Юлия Тимошенко также соблазняет бизнес низкими процентными ставками по кредитам. На днях она анонсировала "Новый экономический курс Украины" (в рамках более широкого "Нового курса"), который она собирается представить на суд общественности 21 сентября. При этом бывший премьер уже сделала небольшой спойлер, заявив, что "Новый экономический курс" позволит провести масштабную программу микрокредитования малых предпринимателей". В частности, она пообещала, что кредиты бизнесу будут предоставляться под специальное страхование без залога и всего под 3%.
Бизнес или благотворительность
На сегодня в Украине кредитование под 3% представляется крайне сомнительным. "Если мы говорим о микрокредитовании молодого бизнеса, то период его становления может составить 1,5-3 года. Если цель – запустить экономику, тогда это - чистое спонсорство со стороны государства, но, если государство будет таким заниматься, это может привести к инфляционному всплеску, - сказал "Апострофу" старший аналитик Forex Club Андрей Шевчишин. - На данный момент это - хорошие лозунги, которые пока не вписываются в экономическую составляющую. Пока экономика не позволяет осуществлять кредитование под такой процент".
Кредиты под 4% также маловероятны. По словам финансового эксперта Алексея Куща, сейчас банки увеличивают депозитные ставки, чтобы удержать клиентов, поскольку растут девальвационные и инфляционные ожидания в стране. "У "ПриватБанка" нет значительного притока ресурсов для того, чтобы начинать масштабные программы (кредитования)", - отметил он в комментарии изданию.
Однако то, что предлагает в данном случае "ПриватБанк", - не совсем обычный кредит. Согласно информации на сайте банка, в которой финучреждение разъясняет принцип действия своей услуги "Гарантированные платежи – кредит под 4% годовых", говорится, что клиент поручает банку списать средства с его счета в будущем, "что позволяет провести безналичные расчеты между партнерами и осуществить поставку товара на условиях отсрочки платежа". "За счет лимита, установленного банком, покупатель может выставлять гарантированный платеж с датой исполнения в будущем (на срок от 10 до 365 дней), а поставщик – сразу отгружать товар (оказывать услуги), а средства будут зачислены ему банком в полном объеме и в оговоренную дату", - говорится в информации на сайте "ПриватБанка".
По словам члена исполкома Украинского общества финансовых аналитиков Виталия Шапрана, в данном случае речь идет о финансировании под выставленные счета. "Это - не совсем кредит. Плюс есть комиссии, учесть которые довольно сложно", - отметил эксперт в разговоре с "Апострофом".
Как рассказал старший аналитик Forex Club Андрей Шевчишин, здесь речь идет о дополнительном банковском продукте. "Банк имеет ликвидность и может предложить своим клиентам этот дополнительный, безусловно, кредитный продукт, который предполагает некую отсрочку платежа. Под поставку товара на определенный срок банк может предложить на определенных условиях – в данном случае под 4% - обеспечить данную операцию. При этом обязательным условием, конечно же, будет являться товарное обеспечение", - сказал он изданию.
Аналитик инвестиционной компании "Альпари" Роман Коробчан, в свою очередь, подчеркнул, что "гарантированный платеж – это лимитный кредит, который устанавливается банком, а заемщик "оценивается по разным показателям".
Выгодно всем
Эксперты, опрошенные "Апострофом", уверены, что идея предоставления таких кредитов - правильная и здравая.
Также они считают, что данная кредитная программа, безусловно, выгодна самому финучреждению. "Для банка это выгодно, так как он получает на обслуживание "живого" клиента", - отметил Виталий Шапран.
По словам Андрея Шевчишина, это - защищенный кредит, так как "он обеспечен товарной поставкой".
Роман Коробчан согласен с коллегами: "Для банка это выгодно – это и увеличение внутрибанковских операций, а, следовательно, контрагентов и получение прибыли с выдачи дешевого кредита". По словам эксперта, идея "гарантированных платежей" вполне укладывается в Стратегию развития "ПриватБанка" до 2022 года, согласно которой банк должен сфокусироваться на кредитовании малого и среднего бизнеса и частично корпоративного сегмента".
Но интересна ли программа для бизнеса?
Пока сложно однозначно сделать вывод, считает Андрей Шевчишин. "Нужно посмотреть на полноценную схему, сколько составят сопутствующие расходы. Эти 4% - чистая стоимость использования кредитных средств. Но, в любом случае, это – гораздо выгоднее, чем привлекать средства под более, чем 20%", - заявил эксперт.
По словам Романа Коробчана, добросовестные заемщики смогут получать дешевые кредиты, которые "в сравнении со срочным кредитом под 30% годовых существенно выгоднее". "Некачественные заемщики, которые не смогут своевременно погасить кредит, попадают на 48% годовых плюс штрафы", - сказал он, добавив, что в последнем случае банк не только перестрахуется, но еще и сможет заработать.
Для бизнеса, конечно же, риски существуют, но они - такие же, как и с другими займами: своевременное обслуживание и погашение кредита, отметил Роман Коробчан.
