С началом войны в Украине из свободной продажи исчезла иностранная валюта, торговые сети прекратили принимать безналичные расчеты, и возникла ситуация близкая к финансовому кризису. Тем не менее, сегодня банковская система страны восстанавливается, насколько это в принципе возможно в условиях военного времени. "Апостроф" разбирался, что произошло в банковском секторе за минувший месяц, и за счет чего удалось добиться относительной финансовой стабильности.
Не везите гривны за границу
В украинском общественном сознании давно закрепился нехитрый рефлекс: при любых тревожных событиях бежать в банки, максимально выгребать оттуда наличные и переводить их в доллары или евро. Это обычно приводит к очередям у банкоматов, обвалу курса гривны и, в конечном итоге, банковскому кризису. Именно так мы встречаем финансовые потрясения, майданы, выборы, внешнюю агрессию и другие события. Хотя следует заметить, что мы такие не одни. Так работает общественная психология во всех уголках мира.
Разумеется, таким же образом отреагировало украинское общество и на нападение России. В первые дни агрессии у банкоматов, банковских отделений и обменных пунктов выстроились огромные очереди. Появились также трудности с электронными платежами. Многие торговые точки на волне паники перестали принимать карты, требуя оплату только наличными.
Однако уже через несколько дней банковская система пришла в себя и восстановила свои основные функции. В банкоматах появились гривны, заработали безналичные платежи.
Такой быстрой нормализации работы банковской системы способствовало несколько факторов.
"В случаях финансовых кризисов и даже в начале российской агрессии в 2014 году не наблюдалось массового выезда граждан из Украины, - говорит эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз. - Вместо этого война породила огромные потоки беженцев. Те из них, кто имел наличные средства, уехали с ними. Те, у кого деньги хранились в банке, просто не имели времени и возможности выстаивать очереди у банкоматов, поэтому взяли с собой платежные карты".
По словам главы экспертно-аналитического совета Украинского аналитического центра Бориса Кушнирука, выезд большого количества граждан за границу с гривневой наличностью порождает несколько проблем. Во-первых, за границей трудно воспользоваться наличными гривнами и обменять их на другие валюты. Особенно если речь идет о странах, которые не граничат с Украиной. "В соседних странах в принципе обмен найти можно, но в этом случае придется заплатить большую комиссию. И эти потери совершенно не нужны людям, которым пришлось покинуть свою родину", - сказал он в комментарии "Апострофу".
Вторую проблему люди, которые вывозят наличность, оставляют своему государству. Если денежный поток оказывается значительным, это порождает дефицит наличных денег в самой Украине, что усложняет денежное обращение. Чтобы исправить ситуацию, Национальный банк Украины (НБУ) должен будет допечатывать деньги, чего делать не стоит.
Поэтому выезжающим за границу стоит помнить, что гораздо проще и выгоднее перед этим отнести гривны в банк и выехать только с платежными картами. Ими можно расплачиваться в Европе. Конвертация гривны в местную валюту производится автоматически по текущему курсу.
Тем временем, НБУ принимает меры для того, чтобы вернуть домой хотя бы часть вывезенной наличности. В частности, заключено соглашение с Национальным банком Польши, согласно которому после 25 марта украинцы могут обменивать украинские гривны на польские злотые. Для этого им нужно будет обратиться в отделения отдельно определенных для этого банков в этой стране. Курс обмена будет максимально приближен к официальному, заверяет украинский регулятор.
Согласно договору, по этому механизму совершеннолетние граждане Украины смогут обменять в общей сложности до 10 тысяч гривен наличными на одного человека. Польские банки будут принимать банкноты номиналом от 100 до 1000 гривен (банкноты низших номиналов и монеты не будут приниматься для обмена).
Польский регулятор будет покупать у коммерческих банков Польши наличную гривну, полученную в результате продажи гражданами Украины, для дальнейшего обмена с Национальным банком Украины по тому же курсу. В рамках соглашения НБУ планирует приобрести до 10 миллиардов гривен (эквивалент почти 400 миллионов долларов).
Внесли свой вклад в поддержку украинской банковской системы и европейские коллеги. Очень позитивным явлением, которое помогло сохранить стабильность банковской системы, является то, что иностранные банки не блокируют карты украинских эмитентов.
"Это большой шаг навстречу Украине, - говорит Борис Кушнирук. - Ведь в стране война, и это создает огромные риски того, что приняв платеж гривневой картой, европейский банк не сможет получить от банка-эмитента соответствующий эквивалент в евро или другой валюте. Поэтому мы благодарны европейским финансистам, что они, несмотря на риски, продолжают принимать украинские карты".
Опыт локдаунов не был лишним
Конечно же, остановить панику и наладить стабильное денежное обращение в стране, без чего экономика не может функционировать, невозможно было бы без адекватной политики Национального банка. По мнению Евгения Дубогрыза, действия регулятора в первые дни войны были взвешенными и точными, что позволило в считанные дни восстановить доверие к банковской системе.
"Главная заслуга НБУ в том, что он сумел сохранить стабильную работу системы электронных платежей (СЭП), – говорит эксперт. – Благодаря этому люди за считанные дни на практике убедились в том, что любые платежи, как в магазинах, так и между предприятиями, нормально проходят. Поэтому нет никакого смысла обналичиваться. Такого результата удалось добиться благодаря тому, что в течение долгого времени НБУ активно развивал внутренние платежи, создав практически лучшую в Европе систему такого типа".
Также, по мнению эксперта, очень пригодился опыт, приобретенный населением во время эпидемии ковида. За последние годы карантинов и локдаунов на онлайн-платежи перешли многие из тех, которые раньше этого избегали. Пожилые люди постепенно научились платить за коммунальные услуги и покупки через интернет, благодаря чему спрос на наличные деньги заметно сократился.
Национальный банк Украины
Еще одной полезной мерой, принятой Национальным банком, было внедрение валютных ограничений.
"В тяжелые времена люди всегда пытаются перевести гривны в более твердые валюты, - говорит Евгений Дубогрыз. - Это порождает не только отток депозитов из банков, но и провоцирует резкий рост курсов доллара и евро (как мы видели это, например, в 2014 году) Поэтому запрет Национального банка на продажу валюты населению способствовал тому, что, не видя возможности для конвертации в доллары, люди просто оставили свои гривни там, где они были, – на счетах, Ведь банки имеют больше возможностей сохранить деньги среди опасностей и случайностей войны. А некоторые даже достали деньги, которые хранились "под матрасом" и отнесли их в банк. Как результат, с начала войны общий объем депозитов в банках даже несколько вырос".
По мере спада паники Национальный банк уже начал постепенное смягчение валютных ограничений. Так, было решено увеличить ежедневный лимит на снятие наличных в Украине со счетов в иностранной валюте с 30 тысяч гривен до 100 тысяч гривен (в эквиваленте). Этот лимит также распространяется на снятие валюты за границей со счетов в иностранной валюте, открытых в украинских банках.
С гривневых счетов сегодня в Украине можно снять также 100 тысяч гривен в день. В то же время за рубежом с гривневых счетов можно снять наличной валюты не более чем на 100 тысяч гривен в месяц (в эквиваленте). При этом рассчитываться за товары и услуги гривневыми картами можно без ограничений.
Также эффективной была работа НБУ с банками, которые на волне паники начали вводить собственные ограничения. В частности, многие учреждения с первого дня войны закрыли кредитные лимиты по своим картам.
"Сотрудники Национального банка лично звонили руководителям банков для того, чтобы убедить их возобновить предоставление привычных для людей услуг, – рассказал Евгений Дубогрыз. – И это дало результат: за считанные дни кредитные лимиты в большинстве банков были возвращены".
Впрочем, конечно же, предоставлять весь спектр услуг в военное время банковская система не может. По словам Бориса Кушнирука, столь важная функция как кредитование на сегодняшний день практически остановлена.
"Война сопровождается огромным количеством разнообразных рисков, – говорит эксперт. – Следовательно, в таких условиях кредитование становится слишком сложным делом. Как можно выдавать кредит, если человека в любое время могут убить или ранить, уничтожить его имущество? Также в тяжелые времена активизируются мошенники, которые могут пытаться, взяв кредит, просто украсть деньги.
Сегодня банки значительно сократили свою деятельность. Большинство из них работает неполным составом отделений и неполный рабочий день, преимущественно сосредоточившись на поддержании электронных платежей.
"Банкам выгоднее безналичные платежи, потому что при их проведении они получают комиссию от продавцов, - говорит Борис Кушнирук. - И, поскольку на данный момент кредитование заморожено, то комиссии остаются почти единственным способом заработка для банков. Соответственно, они вместе с Национальным банком заинтересованы в том, чтобы система безналичных расчетов работала и применялась как можно активнее".
У НБУ запасы есть
Между тем, хотя продажа валюты физическим лицам сегодня практически не производится, межбанковский валютный рынок продолжает работать, обеспечивая внешние торговые связи Украины. При этом покупка безналичного доллара США у банков осуществляется по официальному курсу (29,5 доллара за гривну), а его продажа банкам – по официальному курсу, увеличенному на 1%.
По данным Национального банка, на сегодняшний день спрос на валюту превышает предложение, но незначительно. Чтобы удовлетворить спрос, в течение прошлой недели НБУ осуществил интервенции в объеме 188 миллионов долларов и 322 миллионов евро.
"Это не должно представлять большой проблемы для валютных резервов НБУ, - считает Евгений Дубогрыз. - Ведь в последние недели Украина получила существенную финансовую поддержку от многих стран. И помощь продолжает поступать. Поэтому валютные резервы получили значительное пополнение, и Национальному банку будет несложно в дальнейшем поддерживать стабильность курса".
То, что Украине удалось сохранить в чрезвычайно сложных условиях банковскую систему и стабильность национальной валюты, позволяет поддерживать на плаву экономику, одновременно переводя ее на военные рельсы, и является значительным вкладом в будущую победу. Ведь, как известно, результаты войн определяются не только на поле боя, но и на экономическом фронте.
