"Теперь об обменном курсе 28, 35 или 50 гривен за доллар можно забыть", - написал один известный украинский экономический эксперт в первые дни войны. Не только он, но и десятки других экспертов и миллионы граждан подверглись слабости в первые дни войны и скептически оценивали будущее национальной валюты и устойчивость национальной банковской системы. Через несколько дней уже будет второй месяц войны, а гривна держится. По безналичным расчетам вообще никаких ограничений не заметно, а наличный рынок приведен к вполне комфортным для обычных граждан условиям функционирования. Украинская банковская система и гривна выдержали краш-тест войной. Точнее, началом войны, поскольку перспективы ее окончания составляют от нескольких недель до многих лет. В чем секрет успеха и что ожидает нашу банковскую систему – читайте в авторской колонке эксперта МЦПИ Егора Кияна на "Апострофе".
На чем держится нынешняя банковская система?
Успешному прохождению тяжелейшего периода первых дней и недель войны, в первую очередь способствовал ряд оперативных мер НБУ направленных на фиксацию курса гривны (на уровне 29,25 грн/долл), ограничение оттока капитала, взвешенную конвертацию валют и лимитирование снятия наличности (в частности, до 100 тыс. грн в месяц за границей и на день в Украине с гривневых счетов), которые, одновременно, не причинили значительных неудобств для населения в Украине и за ее пределами и не создали коллапса на валютном рынке. Важным стал и полный вывод банковской системы из-под российского влияния после аннулирования лицензии Сбербанка России и Проминвестбанка.
Во-вторых, не последнюю роль сыграла и финансовая помощь партнеров. Как результат, к началу апреля объем золотовалютных резервов составил 28,1 млрд долларов, что на 2% больше, чем к началу марта 2022 года. Важным стало и взаимодействие с разными иностранными и международными институтами. Так, 11 апреля был подписан Меморандум о сотрудничестве между центральными банками Украины и Польши.
В-третьих, украинское правительство, понимая необходимость поддержки кровообращения финансовой системы, внедряет ряд программ. Среди них следует отметить направление помощи ФЛП и переселенцам через банковскую систему и поддержку программы "Доступные кредиты 5-7-9%". В частности, на последнюю 12 апреля Кабмин дополнительно выделил 2,3 млрд грн, чтобы обеспечить получение кредитов бизнесом под 0%. По словам главы НБУ Кирилла Шевченко, по программе "5-7-9%" с начала войны государственные банки уже выдали более 800 кредитов на сумму 1,2 млрд грн.
В четвертых, существует и синергия двухуровневой банковской системы, то есть ее верхнего и нижнего уровней. Банки вошли в новые реалии со значительным запасом прочности благодаря реформам НБУ и обеспечили бесперебойное функционирование платежных систем и карт. Следует отметить, что банки, в частности системно важные банки (АО "А-БАНК"; АО "АЛЬФА-БАНК"; АО "КРЕДОБАНК"; АО "ОТП БАНК"; АО "Ощадбанк"; АБ "Южный"; АО КБ "ПриватБанк" "; АО "ПУМБ"; АО "Райффайзен Банк"; АО "ТАСКОМБАНК"; АБ "УКРГАЗБАНК"; АО "Укрэксимбанк"; АО "УКРСИББАНК"; АО "УНИВЕРСАЛ БАНК") — выстояли и несмотря на ухудшение нормативных показателей в связи с объективными обстоятельствами, продолжают результативно оказывать услуги. Только среди государственных банков (АО КБ "ПриватБанк", АО "Ощадбанк", АО "Укрэксимбанк", АБ "Укргазбанк") увеличение кредитного портфеля за этот период составило 12,8 млрд грн, а гривневые вклады населения выросли на 19% (по состоянию на начало апреля 2022 г.). Среди негосударственных банков среди лидеров по активам до сих пор остаются АО "Райффайзен Банк", АО "АЛЬФА-БАНК", АО "ПУМБ".
Что дальше
Банки быстро сориентировались в ситуации, сохранили возможность расчетов и использования кредитных денег, сделали некоторые послабления и ввели кредитные каникулы. Не последнюю роль они сыграли и в продвижении военных облигаций. Несмотря на постоянные хакерские атаки, мобильные приложения таких банков как "Монобанк", "ПриватБанк", "АЛЬФА-БАНК" и ряд других не только сохранили свою работоспособность, но и одними из первых ввели новые функции, в частности, относительно удобного приобретения военных ОВГЗ. По состоянию на 13 апреля их привлечено в бюджет страны уже на сумму более 40 млрд грн.
Как следствие, ликвидность банковского сектора высока, потому что сохраняется доверие к ней. Как заявил старший экономист "АЛЬФА-БАНКА" Алексей Блинов, остатки на гривневых банковских счетах украинцев впервые превысили 500 млрд. грн, прирост за март — +15%. Согласно информации, озвученной на состоявшемся 12 апреля заседании Совета по финансовой стабильности, объем средств клиентов во всех валютах увеличился на 41 млрд грн с начала военных действий. В свою очередь, на рынке присутствует достаточное количество гривны для покрытия расходов и рисков банковской сферы. Поэтому 12 апреля президент Владимир Зеленский небезосновательно подписал закон о 100% гарантии вкладов на период войны, что только подтверждает данный тезис.
При нынешнем базовом сценарии следует ожидать дальнейшую стабилизацию ситуации и адаптацию банковских институтов к новым условиям. В частности, Совет по финансовой стабильности озвучил результаты опроса, согласно которому крупные банки во ІІ квартале планируют предоставить 68 млрд грн займов бизнесу, что свидетельствует об определенных перспективах для рынка.
Но, несмотря на хорошую нынешнюю синергию участников рынка, риском — в случае негативного сценария расширения боевых действий — может стать существенное снижение деловой активности, из-за чего банки могут столкнуться с ростом оттока средств. Уменьшение финансовой помощи, значительное падение производства и экспорта может привести к ослаблению гривни и неопределенности на финансовом рынке.
Однако следует ожидать дальнейших грамотных действий НБУ, которые будут иметь целью стабилизацию ситуации в случае такого сценария. Это требует расширения программ правительства для обеспечения достаточного уровня рефинансирования банков, выпуск дополнительных правительственных ценных бумаг и ряд других мер.
