Украинские банки, включая крупнейший в стране "ПриватБанк", повысили курс доллара и других иностранных валют для безналичных операций. При этом некоторые финучреждения не пошли на такой шаг, решив, что они смогут побороться с конкурентами за клиентов, которых не устраивает сложившаяся ситуация. "Апостроф" выяснял, что сейчас происходит на отечественном валютном рынке, почему банки повышают обменные курсы, и к каким последствиям это приводит.
Блеск и нищета "карточного туризма"
Ряд крупных украинских финансовых учреждений, в том числе государственные "ПриватБанк" и "Ощадбанк", а также популярный у населения виртуальный monobank, в последние дни повысили обменный курс доллара к гривне для карточных, то есть безналичных, расчетов, который до этого был существенно ниже наличного курса. Таким образом банки решили избавиться от диспропорций на валютном рынке, которые приносили им немалые убытки.
"Фактически в течение нескольких месяцев войны в Украине действовали три разных курса гривны, - пояснил в разговоре с "Апострофом" эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз. - Кроме официального курса Национального банка (29,25 гривны за доллар), был также карточный, который составлял около 31-32 гривны за доллар, а также "рыночный" наличный курс, который был заметно выше и находился в пределах 35-36 гривен за доллар. По сути, сейчас банки решили установить единый курс для наличной и безналичной валюты".
Возможность самостоятельно определять курс обмена валют при расчетах картами Нацбанк предоставил банкам еще полтора месяца назад. Однако они не сразу воспользовались этой опцией, стараясь максимально сохранить клиентскую базу.
"Карточный курс обмена является одним из важных инструментов конкуренции, - сказал в комментарии изданию финансовый эксперт Василий Невмержицкий. - Банки, устанавливающие более низкий курс, привлекательнее для клиентов. Это очень важный, хотя и не единственный показатель. При выборе банка клиенты также принимают во внимание другие факторы - разные комиссии, которые взимает банк при совершении операции, а также лимиты на снятие наличных денег или расчеты".
Именно для того, чтобы не отпугнуть клиентов, банки долгое время оставляли карточный курс неизменным. Однако существование разных курсов, как известно, неизбежно приводит к появлению разного рода схем. Ведь, если валюту можно в одном месте купить дешевле, а в другом продать дороже, то всегда найдутся люди, которые этим воспользуются.
Столкнувшись со значительной разницей в курсах, украинцы очень быстро нашли способ на этом заработать с помощью схемы, получившей название "карточный туризм". Он в последнее время широко распространился в приграничных областях.
Суть этого "туризма" состоит в том, что человек, владеющий гривневыми средствами в Украине, размещает их на карточном счете и ненадолго выезжает за границу. Там он снимает с карты наличную валюту и возвращается с ней в Украину. Здесь валюта сдается в обменный пункт, а вырученная гривна возвращается на карточный счет. Можно снова пересекать границу и повторять эту нехитрую операцию.
При значительной разнице между курсами "карточный туризм" давал возможность заработать несколько гривен на каждом долларе.
"Позже, по мере расширения популярности этой схемы, она была усовершенствована таким образом, что уже не было необходимости каждый раз выезжать за границу, - говорит Василий Невмержицкий. - Собственник украинской карты передавал ее данные своему родственнику или знакомому за границей. Тот регистрировал ее в Apple Pay или Google Pay и снимал наличные деньги. Далее деньги почтовым переводом отправлялись в Украину, где собственник, получив наличность, обменивал ее на гривну, и цикл снова повторялся".
Безусловно, такая схема наносила украинским банкам существенный ущерб. Поэтому, в конце концов, они решили, что конкурентное преимущество от заниженного карточного курса не оправдывает затрат на его поддержание.
"Банковский сектор в Украине сейчас находится в очень непростой ситуации, – говорит Евгений Дубогрыз. – За время войны банки потеряли огромные активы. Значительное количество кредитов стали проблемными и не возвращаются. Новые кредиты сейчас почти не выдаются. Поэтому банки пытаются заработать деньги, где только можно, и минимизировать затраты. В этих обстоятельствах предоставлять клиентам льготные курсы – слишком дорогое удовольствие".
У каждого свой интерес
Повышение обменного курса по-разному влияет на разные категории клиентов банков.
"Сегодня за границей находится очень много граждан Украины, которые живут там за счет своих довоенных сбережений или переводов от оставшихся в Украине родственников, - говорит Василий Невмержицкий. - Для этих людей после повышения курса жизнь стала дороже, поскольку за ту же сумму в гривне они теперь получают меньшее количество валюты".
С другой стороны, для украинских гастарбайтеров, которые получают доходы за границей и переводят их родственникам в Украину, ситуация стала более благоприятной.
"За последние месяцы поступления валюты в Украину от работников сильно сократились, - говорит Евгений Дубогрыз. - Одна из причин: заниженный карточный курс, который они считали для себя невыгодным, и поэтому предпочли придержать деньги пока ситуация не исправится. Повышение обменного курса до уровня реального обменного, возможно, станет аргументом в пользу того, чтобы переслать валюту в Украину".
Впрочем, разные категории клиентов пока могут минимизировать свои потери, правильно выбирая банк. Ведь повышение курса не имеет равномерный характер. Некоторые банки решили поднять курс больше других – выше 37 гривен. Другие наоборот пока сохраняют курсы на более низком уровне - 32-33 гривны за доллар. Это, естественно, создает предпосылки для конкуренции между банками за клиентов.
"Сегодня наблюдается переход наиболее активных и мобильных клиентов в банки, которые предлагают лучший курс и другие условия (комиссии, лимиты и т.п.), - говорит Василий Невмержицкий. - Существуют даже специализированные группы в соцсетях, в которых люди делятся подробными расчетами и информацией по этому поводу. Важным конкурентным преимуществом для банка также является наличие удобного мобильного приложения, которое позволяет дистанционно открыть счет и получить виртуальную карту. Такие сервисы очень ценятся гражданами, которые сейчас вынуждены находиться за границей".
Так что в ближайшее время, если карточные курсы в банках не выровняются, крупные государственные учреждения могут потерять часть клиентов. Однако, по мнению Евгения Дубогрыза, переход вряд ли будет массовым.
"При выборе банка люди, как правило, ориентируются не только на курс валют, - говорит специалист. - Важными факторами также являются надежность банка, уровень и качество предоставляемых им услуг, гарантия сохранения вкладов. Именно поэтому сегодня подавляющее большинство физических лиц обслуживается в государственных и крупных частных банках, и они вряд ли массово перенесут счета в малоизвестные небольшие банки (которые сохраняют пониженные валютные курсы - "Апостроф")".
Догони меня, если сможешь
Между тем, валютный рынок достаточно оперативно реагирует на изменение политики банков. Несмотря на все свои недостатки, схема "карточного туризма" имела и одно преимущество – она обеспечивала приток валюты на наличный рынок, на котором с начала массированного вторжения наблюдается повышенный спрос со стороны людей, которые пытаются защитить свои средства. Эти поступления в значительной мере способствовали насыщению этого рынка валютой и сдерживанию курса.
Однако после поднятия банками карточных курсов схема "карточного туризма" перестала работать.
"Это привело к тому, что поток наличной валюты в Украине сократился, и в результате этого повысился наличный курс обмена, - говорит Василий Невмержицкий. - Сегодня при карточном курсе в крупнейших банках около 36,5 гривны за доллар наличный курс уже поднялся до 37,5 гривны. Таким образом, разница между двумя курсами, хоть и несколько уменьшилась, все равно сохраняется, и, если наличный курс будет расти дальше, это может дать новый толчок к "карточному туризму".
Для того, чтобы предотвратить новый виток валютных спекуляций, банкам вероятно в ближайшее время придется снова поднять карточный курс вдогонку за наличным. Однако вызовет ли это новое подорожание валютной наличности, и на каком значении курса закончится эта гонка, пока никто сказать не может. Тем более, что ситуация в украинской экономике сегодня очень сильно зависит от событий на фронте и поступления финансовой помощи от союзников. И то, и другое сегодня очень трудно прогнозировать.
