Банковская система Украины даже в условиях войны остается достаточно стабильной. Этому во многом способствует грамотная политика Национального банка. Кроме того, недавно Верховная Рада приняла закон, которым на время действия военного положения усилились гарантии по банковским вкладам физических лиц. "Апостроф" разбирался, что приняли, и как это повлияет на финансовую устойчивость воюющей страны и ее граждан.
Абсолютная гарантия
Президент Владимир Зеленский 12 апреля подписал закон "О внесении изменений в некоторые законы Украины по обеспечению стабильности системы гарантирования вкладов физических лиц". Закон предусматривает два основных изменения в системе гарантирования вкладов физлиц.
Первое из них касается предельного размера возмещения средств в случае наступления неплатежеспособности банка. До недавнего времени он составлял 200 тысяч гривен. Однако новый закон не ограничивает размер компенсации по вкладам. То есть государство гарантирует, что все деньги в случае банкротства банка будут возвращены вкладчикам независимо от того, сколько их было на счетах. Это положение будет действовать до окончания военного положения и еще три месяца после этого.
После того, как указанный срок истечет, максимальная сумма возмещения составит 600 тысяч гривен. При этом Административному совету Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) предоставляется право повышать эту сумму, исходя из возможностей Фонда.
Также закон предусматривает, что при наличии признаков неустойчивого финансового состояния банковской системы, а также обстоятельств, угрожающих стабильности финансовой системы страны, Фонд гарантирования может повысить предельную сумму компенсации на время, пока ситуация не стабилизируется, а затем постепенно вернуть ее к прежнему уровню.
Закон отдельно устанавливает, что снижать предельную сумму компенсации Фонд не имеет права ни при каких обстоятельствах.
"Повышение предельной суммы компенсации было очевидным уже давно, – говорит финансовый аналитик Василий Невмержицкий. – Нынешняя сумма – 200 тысяч гривен – установлена еще в 2004 году, когда курс доллара составлял 5 гривен. Соответственно тогда Фонд гарантирования покрывал вклады до 40 тысяч долларов. Теперь эта сумма равна лишь чуть более 6,6 тысячи долларов, поэтому для поддержания уровня гарантий ФГВФЛ давно должен был повысить сумму компенсации в несколько раз, а в нынешних условиях, когда необходимо максимально успокоить население и поддержать экономику, повышение гарантий по вкладам стало абсолютно необходимым".
Тем более что после начала войны Национальный банк ввел ряд ограничений на снятие наличности со счетов. Поэтому, по мнению эксперта, если часть клиентов банков не может сегодня снять деньги, то, по крайней мере, государство обязано дать им полную гарантию того, что их деньги сохранятся в целости.
"С начала боевых действий огромное количество украинцев попало в тяжелые условия, при которых можно мгновенно потерять все, - говорит директор Института социально-экономической трансформации Илья Несходовский. - Их дома могут быть разрушены или ограблены мародерами. Многие вынуждены выезжать из мест своего проживания в более безопасные регионы Украины, или за границу. Везти с собой сбережения в виде наличных денег - достаточно рискованное дело. Поэтому для большинства людей наиболее безопасным и удобным способом сохранения денег сегодня является размещение их на счете в банке. Однако, конечно же, люди должны получить гарантии того, что эти средства в любом случае будут возвращены им в полном объеме".
В Украине очень хорошо развит онлайн-банкинг и система электронных платежей, отмечает эксперт. Следовательно, человек, имея смартфон и платежную карту, может свободно пользоваться своими деньгами не только в любой точке Украины, но и за рубежом. Причем при осуществлении безналичных расчетов гривна конвертируется в иностранные валюты по официальному курсу, который на сегодняшний день более благоприятен, чем наличный курс обмена.
"Не секрет, что наученные финансовыми кризисами и "банкопадом", подавляющее большинство граждан Украины не держат в одном банке более 200 тысяч гривен, - говорит Илья Несходовский. - Теперь, когда сумма гарантий вкладов не ограничивается, сомнений у людей станет меньше, и они смогут размещать в банках любые суммы.
Правда, по словам эксперта, при этом могут возникать некоторые проблемы. Ведь суммы свыше 400 тысяч гривен подпадают под финансовый мониторинг. И вкладчики, размещая такие деньги на счетах, должны объяснять их происхождение. Эта процедура требует определенного времени и формальностей, и в условиях войны ее не всегда можно быстро выполнить. Так что правительству придется найти способ разрешить ситуацию, дав возможность гражданам быстро разместить деньги в банках.
Повышение гарантий вкладов будет полезно не только самим гражданам, но и государству.
"Во время войны особенно важно, чтобы экономика работала, банки осуществляли кредитование бизнеса, - говорит Василий Невмержицкий. - В то же время у населения на руках есть значительные сбережения, которые они привыкли хранить дома. Бывают случаи, когда пенсионеры приносят в банк 10- 12 миллионов гривен. Эти средства могут эффективно работать в экономике. Поэтому предоставление населению гарантий их сохранения - шаг в правильном направлении, способствующий оживлению экономики в период военных действий и после их окончания".
В то же время, осознавая, что многие сегодня оторваны от своих домов, или даже находятся за границей, Фонд гарантирования вкладов работает над тем, чтобы клиентам неплатежеспособных банков было легче получить свои деньги. В частности, исполнительный совет Фонда уже принял решение о том, что граждане смогут получить возмещение без визита в банк-агент, через который производятся выплаты.
"Сейчас Фонд вместе с банками-агентами проводит подготовительную техническую работу для скорейшего внедрения этой возможности. Фонд дополнительно уведомит вкладчиков о масштабном запуске удаленных выплат гарантированного возмещения - на карту банка-агента", - сообщила заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов Наталия Рудуха.
А, поскольку карты банков-агентов могут быть не у всех, одновременно отрабатывается возможность дистанционного оформления таких карт.
Кроме того, Фонд начал переговорный процесс с Министерством цифровой трансформации по поиску возможностей выплаты гарантированной суммы возмещения по вкладу с помощью приложения "Дія".
Напомним, что с 18 марта 2022 года Фонд приступил к выплатам гарантированного возмещения вкладчикам "Проминвестбанка", а с 25 марта 2022 года - вкладчикам "МР Банка" (обе являются "дочками" российских госбанков, последний ранее был известен как "Сбербанк").
Условия одни для всех
Еще одна принципиальная новация, которую внедряет закон, - присоединение государственного "Ощадбанка" к Фонду гарантирования вкладов. Теперь счета граждан в этом учреждении будут гарантироваться на тех же основаниях и в том же размере, как и в других банках.
До настоящего времени "Ощадбанк" занимал особое место в банковской системе Украины. В то время как все банки, занимавшиеся привлечением вкладов граждан, обязаны были становиться участниками Фонда гарантирования вкладов и платить взносы, вклады в "Ощадбанке" гарантировало государство. И? если для участников Фонда размер возмещения ограничивался, то для "Ощадбанка" – нет. Вклады в случае их недоступности государство обещало вернуть в полном объеме.
Львовское отделение "Ощадбанка"
В ближайшее время для вкладчиков "Ощадбанка" ничего не изменится, поскольку на время войны все вклады гарантируются в полном объеме. Однако через три месяца после отмены военного положения предельный объем компенсации, как и во всех других банках, составит 600 тысяч гривен. Таким образом уровень защиты вкладчиков "Ощадбанка" станет несколько ниже, чем сейчас.
Правда, предельный размер компенсации будет касаться только тех вкладов, которые будут сделаны после вступления закона в силу. Вклады, которые есть в "Ощадбанке" на сегодняшний день, и в дальнейшем будут гарантироваться в полном объеме: до 600 тысяч гривен – Фондом гарантирования вкладов, а все, что превышает эту сумму, – государством.
"Особое положение "Ощадбанка" создавало неравные условия конкуренции на рынке банковских услуг, - говорит Василий Невмержицкий. - Его клиенты получали больший объем гарантий, чем клиенты других банков. Кроме того, банки-участники Фонда гарантирования платили взносы, и это увеличивало их расходы. Соответственно, они должны были немного снижать ставки по депозитам. "Ощадбанк" взносов не платил, что уменьшало его расходы".
В то же время, по мнению Ильи Несходовского, существование специализированного сберегательного банка, где граждане получают полные правительственные гарантии сохранения собственных денег, вполне целесообразно. Такие банки есть во многих странах. Они являются своеобразными "банками последней надежды" для вкладчиков и способствуют повышению доверия населения к банковской системе. Как правило, доходность по депозитам в таких банках несколько ниже, чем в среднем на рынке, но это они компенсируют абсолютной надежностью вложений.
"Учитывая достаточно низкий уровень доверия населения к банковской системе, существование банка, где вклады гарантируются государством, было положительным явлением, – считает эксперт. – Однако такая ситуация не устраивала отечественное банковское лобби, которое в течение многих лет добивалось того, чтобы сделать "Ощадбанк" участником общей системы гарантирования вкладов, мотивируя это требованиями западных партнеров, неравной конкуренцией и т.д. И наконец они достигли своей цели".
Как повлияет включение "Ощадбанка" в число участников ФГВФЛ на работу этого учреждения и уровень конкуренции в банковском секторе, мы узнаем уже после победы. А пока все граждане Украины получили возможность спокойно размещать в банках все свои сбережения на любую сумму, не опасаясь их потерять. По крайней мере, одним поводом нервничать стало меньше, что очень важно в условиях войны.
