Уже наступного року на ринку автострахування України можуть бути запроваджені нові правила, максимально наближені до європейських. Багато норм, що увійшли до підготовленого для розгляду законопроєкту, є досить прогресивними, проте є й такі, що викликають запитання. "Апостроф" з'ясовував, що чекає на вітчизняних автомобілістів, і скільки коштуватимуть поліси автоцивілки.
Розмір має значення
Уже наступного року власників автомобілів в Україні очікують значні зміни. У Верховній Раді ухвалено в першому читанні законопроєкт №8300 про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) і вже підготовлена його редакція для розгляду до другого читання. Тож найближчим часом документ, скоріше за все, буде проголосовано в цілому як закон, і він набере чинності з 1 січня 2025 року.
Ухвалення нового закону про автострахування його автори пов’язують з необхідністю адаптації українського законодавства до європейського згідно з угодою про асоціацію з ЄС. Тож документ містить низку новацій, покликаних зробити ОСЦПВ більш зручним, а суми компенсацій привести у відповідність до реально завданих збитків.
Зокрема, законопроєкт передбачає значне збільшення страхових сум (максимальних розмірів виплат). Наразі ліміт відповідальності страховика за шкоду, заподіяну життю та здоров’ю громадян, становить 320 тисяч гривень на одного потерпілого, незалежно від кількості потерпілих; за шкоду, заподіяну майну потерпілих, - 160 тисяч гривень на одного потерпілого, але не більше 800 тисяч гривень на одну страхову подію.
Протягом двох наступних років з моменту набуття законом чинності (очікується, що це будуть 2026-2027 роки) граничні розміри відшкодування за шкоду, завдану життю та здоров’ю потерпілих осіб поступово збільшаться до 1,25 мільйона гривень на одного потерпілого та 20 мільйонів гривень на один страховий випадок, незалежно від кількості потерпілих осіб. А за шкоду, завдану майну, - до 2,5 мільйонів гривень на один страховий випадок, незалежно від кількості потерпілих.
На цьому законодавці пропонують спинитися аж до моменту вступу України до Європейського Союзу. Після цього розпочнеться нова хвиля підвищень максимальних розмірів відшкодувань, під час якої вони мають досягти рівня, ухваленого в Євросоюзі.
"На даний момент в ЄС максимальна виплата за шкоду, завдану життю та здоров’ю людини, складає 1,3 мільйони євро, але не більше, ніж 6,45 мільйона на один страховий випадок, - розповів "Апострофу" генеральний директор асоціації "Страховий бізнес" Вячеслав Черняховський. - А по матеріальному збитку - не більше 1,3 мільйона євро на одну ДТП".
Згідно з законопроєктом, максимальні компенсації за шкоду, завдану життю та здоров’ю потерпілих осіб, повинні зрости до не менше як до 32 мільйонів гривень на одну особу та 160 мільйонів гривень на один страховий випадок, незалежно від кількості потерпілих осіб. А за шкоду, завдану майну потерпілих осіб, - до 32 мільйонів гривень на один страховий випадок, незалежно від кількості потерпілих.
Незалежно від віку
Ще одна новація законопроєкту стосується визначення розмірів виплат при пошкодженні автомобілів. Нині діюча методика розрахунку передбачає, що розмір завданої шкоди визначається з урахуванням зносу автомобіля, якщо він старше п'яти-семи років. Тобто для машин більшого віку розмір шкоди оцінюється меншою сумою, ніж для для нових машин. Але такий порядок не відповідає реальному стану речей, адже, якщо авто зазнало пошкоджень при ДТП і потребує заміни певних деталей, то запчастини коштуватимуть однаково і для старшої, і для більш нової машини.
Таким чином, зараз власники старших машин виявляються дискримінованими, оскільки за одні й ті ж самі пошкодження страхові компанії, відповідно до діючої методики, виплачують їм менші компенсації.
"Зараз часто компанії пропонують людині, щоб швидше отримати гроші, погодитися на знижку у 20-30%, - сказав "Апострофу" генеральний директор Національної асоціації страховиків України Денис Ястреб. - Людина, отримавши ці гроші, сама шукає запчастини і майстрів, які здійснять ремонт. І в більшості випадків виплачена компенсація не покриває всієї вартості ремонту".
Ця проблема є дуже актуальною для України, оскільки через невисокий рівень доходів громадян вітчизняний автопарк складається з досить старих машин, і оновлення йде дуже повільно. Навіть до великої війни українці купували не більше 100 тисяч нових машин на рік. При загальній кількості у 8 мільйонів автівок такими темпами на повне оновлення парку знадобилося б 80 років. Тож розрахунок відшкодування відповідно до ступеня зносу машини є проблемою для переважної більшості українських водіїв.
"Відмова від розрахунку компенсації відповідно до зносу є революційною зміною концепції страхування цивільної відповідальності, - говорить Вячеслав Черняховський. - Зараз ми маємо непоодинокі випадки, коли ремонт постраждалого в ДТП автомобіля коштує, наприклад, 120 тисяч гривень, а страхова компанія на законних підставах виплачує його власнику 80 тисяч, тому що автомобіль старий. Перехід на компенсацію без врахування зносу дозволить прибрати такі ситуації і забезпечити повне відновлення автомобіля незалежно від того, яким є його вік".
Без франшиз та банкрутів
Законопроєкт про "автоцивілку" також передбачає скасування франшизи (частина збитків, які страхова компанія не відшкодовує, а їх покриття бере на себе власник поліса за власні кошти) при страхуванні. За нинішніми правилами, франшиза - це сума, на яку зменшується розмір страхового відшкодування.
"Зараз вона складає зазвичай 2% від максимальної страхової суми, - пояснює Вячеслав Черняховський. - Якщо вона складає 160 тисяч гривень, то франшиза може досягати 3200 гривень. Ця сума віднімається від суми відшкодування, що підлягає виплаті. А якщо збиток менший від цієї суми, то він взагалі не компенсується".
Страхові компанії, як правило, пропонують автовласникам на вибір страховку з франшизою або без неї. Поліс із франшизою коштує дешевше. Таким чином власник авто має можливість знизити вартість страхування в обмін на зменшення зобов’язань страховика. Після того, як закон набере чинності, такий вибір зникне.
Ще одне положення законопроєкту зобов’язує страхові компанії запровадити пряме врегулювання страхових випадків.
"Припустимо, мешканець Києва потрапив у ДТП, винуватцем якої став мешканець Одеси. Тоді для отримання відшкодування йому доводиться мати справу з одеською компанією, в якій застраховано автомобіль винуватця. Це доволі незручний і тривалий процес. Пряме врегулювання передбачає, що постраждалий в ДТП звертається не до страховика винуватця, а до свого власного. Ця компанія забезпечить ремонт автомобіля і сама вирішить питання щодо компенсації своїх витрат з компанією винуватця", - пояснює Черняховський.
Новий порядок, на думку фахівців, повністю змінить ідеологію надання послуг в сфері ОСЦПВ.
"Пряме врегулювання спрямоване не на виплату власнику авта відшкодування, як це є зараз, а на те, щоб максимально швидко повернути йому повністю відремонтований транспортний засіб, - говорить Денис Ястреб. - При цьому він буде взаємодіяти тільки зі своєю страховою компанією, яка порекомендує сертифіковану СТО, на якому можна буде якісно відремонтувати машину".
Звичайно, пряме врегулювання є дуже зручним сервісом для автомобілістів і існує в більшості європейських країн. Правда, за словами Вячеслава Черняховського, як правило, воно є результатом добровільних домовленостей між страховими компаніями, які дбають про якість обслуговування своїх клієнтів. Законодавчі вимоги по обов’язковому прямому врегулюванню існують тільки в деяких країнах з авторитарними режимами, зокрема в Росії і Білорусі. Тож дивно, що до цього "клубу" має намір приєднатися Україна.
Ще одне питання, яке вирішує законопроєкт, - виплата відшкодування за компанії, які вийшли з ринку, не виконавши своїх зобов’язань, або збанкрутували. За законом, їхні зобов’язання перед постраждалими в ДТП виконує Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ). Ця організація є своєрідним аналогом Фонду гарантування вкладів - страхові компанії сплачують до неї внески, які в разі потреби можуть бути використані для виконання зобов’язань збанкрутілих учасників ринку.
"Проте на сьогоднішній день людям доводиться чекати виплат подовгу, оскільки в діючому законі існує норма про те, що МТСБУ має право їх здійснювати тільки після офіційного завершення процедури банкрутства чи ліквідації таких компаній, - говорить Вячеслав Черняховський. - А ці питання вирішуються в судовому порядку, і їхній розгляд може тривати роками. І протягом всього цього часу люди не можуть отримати гроші, незважаючи на те, що вони є в МТСБУ та зарезервовані під такі виплати".
Проєкт нового закону дозволяє прискорити цей процес. Згідно з ним, МТСБУ може приступити до виконання виплат за компанію, не очікуючи її ліквідації чи визнання банкрутом, а вже через три місяці після того, як вона втратила ліцензію або членство в Бюро.
Небезпечний європротокол
Ще одна важлива деталь - законопроєкт встановлює граничні терміни виплати відшкодування. І в цьому українські законодавці навіть перевершили європейські стандарти. Якщо євродиректива зобов’язує страхову компанію виплатити компенсацію протягом 90 днів після отримання від постраждалого заяви та всіх необхідних документів, то в майбутньому українському законі цей термін складе 60 днів.
Є в документі й норми, які викликають суперечки серед учасників ринку - наприклад, положення, яке скасовує законодавче обмеження на суму відшкодування при оформленні європротоколу.
Нагадаємо, що закон дає можливість водіям, які потрапили в ДТП, зафіксувати цю подію самостійно, без участі поліції, спільно заповнивши спеціальний документ - європротокол. Проте наразі існує ліміт відповідальності страхової компанії за такими випадками в розмірі 80 тисяч гривень.
Новий законопроєкт пропонує відмовитися від цієї практики і урівняти європротокол з протоколом, складеним поліцейськими. Проте доцільність такого нововведення викликає питання у деяких учасників ринку.
"Ця норма є дуже ризикованою, оскільки відкриває шлях до зловживань, - вважає Вячеслав Черняховський. - Адже ніхто не може завадити двом водіям просто написати європротокол, зазначити там будь-які пошкодження та обставини ДТП і принести до страхової компанії на відшкодування. Поліція аварії не бачила, свідків нема, експертів нема, а гроші треба виплачувати. І зняття лімітів виплат за європротоколом лише збільшить апетити шахраїв та змусить страхові компанії перекласти тягар цих витрат на доброчесних автовласників".
На думку Дениса Ястреба, використання європротоколів дійсно збільшує ймовірність шахрайства з боку недоброчесних водіїв. Втім, експерт вважає, що закон все ж таки залишає страховикам можливості для протидії цьому явищу.
"У страхових компаній залишається можливість розслідувати подібні випадки, замовляти експертизи, і якщо буде виявлено ознаки махінацій, можна звертатися до суду для того, щоб скасувати відшкодування, - говорить експерт. - Крім того, закон надає право Національному банку, який є регулятором в сфері страхування, самостійно встановлювати максимальну суму відшкодування. Тож, якщо він побачить, що зростає кількість такого роду зловживань, то може повернути обмеження".
Також частину страховиків насторожують норми закону, що стосуються корпоративного управління МТСБУ та нагляду над ним з боку Нацбанку, який має намір впливати на призначення керівництва МТСБУ і контролювати багато аспектів його діяльності.
"На мою думку, Національний банк надто обтяжив законопроєкт нормами щодо корпоративного управління МТСБУ, які дозволяють йому впливати на роботу Бюро і ринку ОСЦПВ, - каже Вячеслав Черняхівський. - Тим часом Бюро є об’єднанням страхових компаній і, на відміну від Фонду гарантування вкладів фінансується виключно за рахунок їхніх внесків. Тож страховики мають повне право на самостійність у визначенні політики цієї організації, якщо це не пов’язано з регламентними виплатами".
Кращий сервіс дорожче коштує
Тож можна підсумувати, що незабаром принципи роботи вітчизняного ринку обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності суттєво зміняться. А оскільки, як відомо, жодні покращення не є безкоштовними, цілком логічно припустити, що впровадження нових норм призведе до підвищення вартості страхування. І вже з початку наступного року страховики повинні будуть пред’явити власникам автотранспорту свіжі розцінки на свої послуги. Проте вони поки що не готові назвати конкретні суми.
"Звичайно, ми проводили приблизні розрахунки, - говорить Денис Ястреб. - Проте мусимо визнати, що на 60% вони ґрунтуються на припущеннях, оскільки конкретних обставин, які складуться на ринку, зараз неможливо передбачити".
Багато хто побоюється, що кількаразове підвищення максимальних сум відшкодування потягне за собою аналогічне зростання вартості полісів. Втім, ща словами експерта, це не відповідає дійсності, оскільки тільки в 2% ДТП розмір збитків перевищує верхню межу чинних зараз страхових сум, а в решті 98% випадків вартість ремонту менша за максимальну, і на неї підвищення лімітів відшкодувань ніяк не вплине.
Натомість на вартість страховки впливають інші фактори.
"Попередні розрахунки, проведені страховими компаніями, показали, що найбільше на розмір страхових премій вплине скасування врахування зносу при розрахунку розміру компенсації, - говорить Вячеслав Черняхівський. - Другим за значенням фактором стане відмова від франшизи. І тільки в третю чергу вплине збільшення страхової суми".
За словами експерта, орієнтовно вартість страхового полісу може зрости в 2-2,2 рази. А якщо Національний банк скасує обмеження страхової суми по європротоколах, і це призведе до зростання рівня шахрайства, подорожчання полісів стане ще більшим.
Проте існують і фактори, які будуть стримувати зростання цін.
"Реальна вартість страховки базуватиметься не лише на розрахунках компаній, а і на можливостях споживачів, - пояснює Денис Ястреб. - Припустимо, компанія порахує, що поліс коштує 6 тисяч гривень. Опитування власників машин показують, що вони не будуть купувати страховку за таку суму. Значить знайдуться компанії, які запропонують їм цю послугу дешевше. Змагаючись за клієнтів, компанії будуть робити більш привабливі пропозиції. Звичайно, ті з них, які встановлять занадто низькі ціни, будуть змушені піти з ринку. Тож залишаться ті, які зуміли намацати оптимальну межу між реальною вартістю послуг і можливостями споживачів".
За словами експерта, в інших країнах в перший рік після впровадження європейської директиви з новими правилами страхування спостерігалось помітне підвищення цін. Проте вже з наступного року ринок стабілізувався, і ціни починали знижуватися. Подібне явище буде спостерігатися і в Україні, вважає Денис Ястреб.
