Уже в следующем году на рынке автострахования Украины могут быть введены новые правила, максимально приближенные к европейским. Многие нормы, вошедшие в подготовленный для рассмотрения законопроект, являются достаточно прогрессивными, однако есть и такие, что вызывают вопросы. "Апостроф" выяснял, что ждет отечественных автомобилистов, и сколько будут стоить полисы ОСАГО.
Размер имеет значение
Уже в следующем году собственников автомобилей в Украине ожидают значительные изменения. В Верховной Раде принят в первом чтении законопроект №8300 об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности (также на русском - обязательное страхование автогражданской ответственности, ОСАГО) и уже подготовлена его редакция для рассмотрения ко второму чтению. Так что в ближайшее время документ, скорее всего, будет проголосован в целом как закон, и он вступит в силу с 1 января 2025 года.
Принятие нового закона об автостраховании его авторы связывают с необходимостью адаптации украинского законодательства к европейскому в соответствии с соглашением об ассоциации с ЕС. Поэтому документ содержит целый ряд новаций, призванных сделать ОСАГО более удобным, а суммы компенсаций привести в соответствие с реально нанесенным ущербом.
В частности, законопроект предусматривает значительное увеличение страховых сумм (максимальных размеров выплат). Сейчас лимит ответственности страховщика за ущерб, причиненный жизни и здоровью граждан, составляет 320 тысяч гривен на одного потерпевшего, независимо от количества потерпевших; за вред, причиненный имуществу потерпевших, - 160 тысяч гривен на одного потерпевшего, но не более 800 тысяч гривен на одно страховое происшествие.
В течение двух последующих лет с момента вступления нового закона в силу (ожидается, что это будут 2026-2027 годы) предельные размеры возмещения за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, постепенно увеличатся до 1,25 миллиона гривен на одного потерпевшего и 20 миллионов гривен на один страховой случай, независимо от количества потерпевших. А за ущерб, нанесенный имуществу, - до 2,5 миллиона гривен на один страховой случай, независимо от количества потерпевших.
На этом законодатели предлагают остановиться аж до момента вступления Украины в Европейский Союз. После этого начнется новая волна повышения максимальных размеров возмещений, в ходе которой они должны достичь уровня, принятого в Евросоюзе.
"На данный момент в ЕС максимальная выплата за ущерб, причиненный жизни и здоровью человека, составляет 1,3 миллиона евро, но не более 6,45 миллиона на один страховой случай, - рассказал "Апострофу" генеральный директор ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслав Черняховский. - А по материальному ущербу - не более 1,3 миллиона евро на одно ДТП" .
Согласно законопроекту, максимальные компенсации за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевших лиц, должны вырасти до не менее 32 миллионов гривен на одного человека и 160 миллионов гривен на один страховой случай, независимо от количества потерпевших. А за ущерб, причиненный имуществу потерпевших, - до 32 миллионов гривен на один страховой случай, независимо от количества потерпевших.
Независимо от возраста
Еще одно новшество законопроекта касается определения размеров выплат при повреждении автомобилей. Ныне действующая методика расчета предполагает, что размер причиненного ущерба определяется с учетом износа автомобиля, если он старше пяти-семи лет. То есть для машин большего возраста размер ущерба оценивается меньшей суммой, чем для новых машин. Но такой порядок не соответствует реальному положению вещей, так как, если авто получило повреждения при ДТП и требует замены определенных деталей, то запчасти будут стоить одинаково и для более старой, и для более новой машины.
Таким образом, сегодня владельцы более старых машин оказываются дискриминированными, поскольку за одни и те же повреждения страховые компании, согласно действующей методике, выплачивают им меньшие компенсации.
"Сейчас часто компании предлагают человеку, чтобы побыстрее получить деньги, согласиться на скидку в 20-30% , - сказал "Апострофу" генеральный директор Национальной ассоциации страховщиков Украины Денис Ястреб. - Человек, получив эти деньги, сам ищет запчасти и мастеров, которые выполнят ремонт. И в большинстве случаев выплаченная компенсация не покрывает всей стоимости ремонта" .
Эта проблема очень актуальна для Украины, поскольку из-за невысокого уровня доходов граждан отечественный автопарк состоит из достаточно старых машин, и обновление идет очень медленно. Даже до большой войны украинцы покупали не более 100 тысяч новых машин в год. При общем количестве 8 миллионов автомобилей такими темпами на полное обновление парка понадобилось бы 80 лет. Расчет возмещения в соответствии со степенью износа машины является проблемой для подавляющего большинства украинских водителей.
"Отказ от расчета компенсации в соответствии с износом является революционным изменением концепции страхования гражданской ответственности, - говорит Вячеслав Черняховский. - Сейчас у нас нередки случаи, когда ремонт пострадавшего в ДТП автомобиля стоит, например, 120 тысяч гривен, а страховая компания на законных основаниях выплачивает его владельцу 80 тысяч, потому что автомобиль старый. Переход на компенсацию без учета износа позволит убрать такие ситуации и обеспечить полное восстановление автомобиля независимо от того, каков его возраст" .
Без франшиз и банкротов
Законопроект об автостраховании также предусматривает отмену франшизы (часть убытков, которые страховая компания не возмещает, а их покрытие берет на себя владелец полиса за собственные средства) при страховании. По нынешним правилам, франшиза – это сумма, на которую уменьшается размер страхового возмещения.
"Сейчас она обычно составляет 2% от максимальной страховой суммы, - объясняет Вячеслав Черняховский. - Если она составляет 160 тысяч гривен, то франшиза может достигать 3200 гривен. Эта сумма вычитается из суммы возмещения, подлежащей выплате. А если ущерб меньше этой суммы, то он вообще не компенсируется".
Страховые компании, как правило, предлагают автовладельцам по выбору страховку с франшизой или без нее. Полис с франшизой стоит дешевле. Таким образом владелец авто имеет возможность снизить стоимость страхования в обмен на уменьшение обязательств страховщика. После вступления закона в силу такой выбор исчезнет.
Еще одно положение законопроекта обязывает страховые компании ввести прямое урегулирование страховых случаев.
"Допустим, житель Киева попал в ДТП, виновником которого стал житель Одессы. Тогда для получения возмещения ему приходится иметь дело с одесской компанией, в которой застрахован автомобиль виновника. Это довольно неудобный и долгий процесс. Прямое урегулирование предполагает, что пострадавший в ДТП обращается не к страховщику виновника, а к своему собственному. Эта компания обеспечит ремонт автомобиля и сама решит вопрос компенсации своих расходов с компанией виновника", - объясняет Черняховский.
Новый порядок, по мнению специалистов, полностью изменит идеологию предоставления услуг в сфере ОСАГО.
"Прямое урегулирование направлено не на выплату владельцу авто возмещения, как сейчас, а на то, чтобы максимально быстро вернуть ему полностью отремонтированное транспортное средство, - говорит Денис Ястреб. - При этом он будет взаимодействовать только со своей страховой компанией, которая порекомендует сертифицированную СТО, на которой можно будет качественно отремонтировать машину".
Безусловно, прямое урегулирование является очень удобным сервисом для автомобилистов и существует в большинстве европейских стран. Правда, по словам Вячеслава Черняховского, как правило, это результат добровольных договоренностей между страховыми компаниями, которые заботятся о качестве обслуживания своих клиентов. Законодательные требования по обязательному прямому урегулированию существуют только в некоторых странах с авторитарными режимами, в частности в России и Беларуси. Удивительно, что к этому "клубу" намерена присоединиться Украина.
Еще один вопрос, который решает законопроект, - выплата возмещения за компании, которые ушли с рынка, не выполнив своих обязательств, или обанкротились. По закону, их обязательства перед пострадавшими в ДТП исполняет Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ). Эта организация является своеобразным аналогом Фонда гарантирования вкладов – страховые компании уплачивают в нее взносы, которые в случае необходимости могут быть использованы для выполнения обязательств обанкротившихся участников рынка.
"Однако на сегодняшний день людям приходится ждать выплат подолгу, поскольку в действующем законе существует норма о том, что МТСБУ имеет право их осуществлять только после официального завершения процедуры банкротства или ликвидации таких компаний, - говорит Вячеслав Черняховский. - А эти вопросы решаются в судебном порядке, и их рассмотрение может длиться годами, и в течение всего этого времени люди не могут получить деньги, несмотря на то, что они есть в МТСБУ и зарезервированы под такие выплаты".
Проект нового закона позволяет ускорить этот процесс. Согласно ему, МТСБУ может приступить к выполнению выплат за компанию, не ожидая ее ликвидации или признания банкротом, а уже через три месяца после того, как она потеряла лицензию или членство в Бюро.
Опасный европротокол
Еще одна важная деталь – законопроект устанавливает предельные сроки выплаты возмещения. И в этом украинские законодатели даже превзошли европейские стандарты. Если евродиректива обязывает страховую компанию выплатить компенсацию в течение 90 дней после получения от пострадавшего заявления и всех необходимых документов, то в будущем украинском законе этот срок составит 60 дней.
Есть в документе и нормы, которые вызывают споры среди участников рынка - например, положение, которое отменяет законодательное ограничение на сумму возмещения при оформлении европротокола.
Напомним, что закон дает возможность попавшим в ДТП водителям зафиксировать это происшествие самостоятельно, без участия полиции, совместно заполнив специальный документ - европротокол. Однако существует лимит ответственности страховой компании по таким случаям в размере 80 тысяч гривен.
Новый законопроект предлагает отказаться от этой практики и уравнять европротокол с протоколом, составленным полицейскими. Однако целесообразность такого новшества вызывает вопросы у некоторых участников рынка.
"Эта норма очень рискованна, поскольку открывает путь к злоупотреблениям, - считает Вячеслав Черняховский. - Ведь никто не может помешать двум водителям просто написать европротокол, указать там любые повреждения и обстоятельства ДТП и принести в страховую компанию на возмещение. Полиция аварии не видела, свидетелей нет, экспертов нет, а деньги надо выплачивать. И снятие лимитов выплат по европротоколу лишь увеличит аппетиты мошенников и вынудит страховые компании переложить бремя этих расходов на добропорядочных автовладельцев" .
По мнению Дениса Ястреба, использование европротоколов действительно увеличивает вероятность мошенничества со стороны недобросовестных водителей. Однако эксперт считает, что закон все же оставляет страховщикам возможности для противодействия этому явлению.
"У страховых компаний остается возможность расследовать подобные случаи, заказывать экспертизы, и если будут выявлены признаки махинаций, можно обращаться в суд для того, чтобы отменить возмещение, - говорит эксперт. - Кроме того, закон предоставляет право Национальному банку, который является регулятором в сфере страхования, самостоятельно устанавливать максимальную сумму возмещения. Поэтому если он увидит, что растет количество такого рода злоупотреблений, может вернуть ограничения" .
Также часть страховщиков настораживают нормы закона, касающиеся корпоративного управления МТСБУ и надзора над ним со стороны Нацбанка, который намерен влиять на назначение руководства МТСБУ и контролировать многие аспекты его деятельности.
"По моему мнению, Национальный банк слишком обременил законопроект нормами по корпоративному управлению МТСБУ, которые позволяют ему влиять на работу Бюро и рынка ОСАГО, - говорит Вячеслав Черняховский. - Между тем, Бюро является объединением страховых компаний и, в отличие от Фонда гарантирования вкладов, финансируется исключительно за счет их взносов. Поэтому страховщики имеют полное право на самостоятельность в определении политики этой организации, если это не связано с регламентными выплатами".
Лучший сервис дороже стоит
Таким образом, можно подытожить, что скоро принципы работы отечественного рынка обязательного страхования гражданско-правовой ответственности существенно изменятся. А поскольку, как известно, никакие улучшения не бывают бесплатными, вполне логично предположить, что внедрение новых норм приведет к повышению стоимости страхования. И уже с начала следующего года страховщики должны будут предъявить собственникам автотранспорта свежие расценки на свои услуги. Однако они пока не готовы назвать конкретные суммы.
"Конечно, мы проводили приблизительные расчеты, – говорит Денис Ястреб. – Однако должны признать, что на 60% они основываются на предположениях, поскольку конкретные обстоятельства, которые сложатся на рынке, сейчас невозможно предусмотреть".
Многие опасаются, что неоднократное повышение максимальных сумм возмещения повлечет за собой аналогичный рост стоимости полисов. Впрочем, по словам эксперта, это не соответствует действительности, поскольку только в 2% ДТП размер убытков превышает верхний предел действующих сейчас страховых сумм, а в остальных 98% случаев стоимость ремонта меньше максимальной, и на нее повышение лимитов возмещений никак не повлияет.
Зато на стоимость страховки влияют другие факторы.
"Предварительные расчеты, проведенные страховыми компаниями, показали, что больше всего на размер страховых премий повлияет отмена учета износа при расчете размера компенсации, - говорит Вячеслав Черняховский. - Вторым по значению фактором станет отказ от франшизы. И только в третью очередь повлияет увеличение страховой суммы".
По словам эксперта, ориентировочно стоимость страхового полиса может возрасти в 2-2,2 раза. А если Национальный банк отменит ограничение страховой суммы по европротоколам, и это приведет к росту уровня мошенничества, подорожание полисов будет еще большим.
Однако существуют и факторы, которые будут сдерживать рост цен.
"Реальная стоимость страховки будет базироваться не только на расчетах компаний, но и на возможностях потребителей, – объясняет Денис Ястреб. – Предположим, компания посчитает, что полис стоит 6 тысяч гривен. Опросы владельцев машин показывают, что они не будут покупать страховку за такую сумму. Значит найдутся компании, которые предложат им эту услугу дешевле. Соревнуясь за клиентов, компании будут делать более привлекательные предложения. Конечно, те из них, что установят слишком низкие цены, будут вынуждены уйти с рынка. Поэтому останутся те, которые сумели нащупать оптимальную грань между реальной стоимостью услуг и возможностями потребителей".
По словам эксперта, в других странах в первый год после введения европейской директивы с новыми правилами страхования наблюдалось заметное повышение цен. Однако уже со следующего года рынок стабилизировался, и цены начинали снижаться. Подобное явление будет наблюдаться и в Украине, считает Денис Ястреб.
