Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) просит Национальную комиссию, осуществляющую госрегулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг), вдвое увеличить выплаты по страховым полисам ОСАГО. Рост страховых сумм может повысить стоимость полисов ОСАГО на треть. Страховщики поясняют это девальвацией гривны, удорожанием автозапчастей и медицинских услуг. Но есть варианты выхода из сложившейся ситуации без повышения стоимости полисов ОСАГО, о которых страховщики предпочитают молчать.
В начале марта президиум МТСБУ принял решение обратиться в Нацкомфинуслуг с просьбой увеличить выплаты по полисам «автогражданки». Соответствующее письмо было отправлено на прошлой неделе. «Автогражданка» или как ее еще называют ОСАГО – обязательный вид страхования ответственности водителей. Поэтому страховщики самостоятельно, без регулятора, не могут менять тарифы и лимиты (суммы) выплат. Стоимость полиса ОСАГО зависит от типа автомобиля, региона использования, водительского стажа и периода страхования. В Киеве, к примеру, она составляет 0,8-1,5 тыс. грн за годовой полис для авто с объемом двигателя до 1,6 тыс. куб. см.
Максимальные страховые суммы по ОСАГО с осени 2010 года в Украине установлены за имущественный ущерб на уровне 50 тыс. грн, за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших – на уровне 100 тыс. грн.
Страховщики утверждают, что сегодня этих сумм недостаточно. «Из-за девальвации гривны импортные запчасти на автомобили подорожали, в среднем, в три раза. Их стоимость в структуре страховых выплат составляет до 70%, поэтому выплаты вырастут, как минимум, в два раза»,– уверен председатель правления одной из страховых компаний Павел Царук. По мнению генерального директора ассоциации «Страховой бизнес» Людмилы Белошицкой, резкий рост выплат стоит ожидать к концу года. «Сейчас на СТО еще кое-где остались запчасти по старым ценам. Во второй половине года запасы закончатся, и лимита в 50 тыс. на ремонт автомобилей большинству пострадавших не будет хватить»,– считает Людмила Белошицкая. По ее мнению, из-за подорожания импортных лекарств возрастут и расходы на лечение пострадавших, поэтому лимит в 100 тыс. грн пора увеличивать, причем раз в пять. «В странах ЕС средние лимиты выплат по "автогражданке" составляют 1 млн евро по "железу" и 5 млн евро – по жизни и здоровью»,– вторит коллеге президент МТСБУ Юрий Гришан.
Также страховщики обязаны по закону реагировать на резкие изменения курса валюты и инфляционную составляющую. «Закон об ОСАГО требует индексировать страховые суммы в случае девальвации»,– говорит генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова.
Поэтому, по словам и.о. гендиректора МТСБУ Владимира Шевченко, продавцы «автогражданки» в первую очередь просят регулятор разрешить повышение лимитов выплат в два раза: с 50 до 100 тыс. грн – по имущественному ущербу, со 100 до 200 тыс. грн – по вреду, причиненному жизни и здоровью, и с 25 до 50 тыс. грн, если ДТП было оформлено без участия автоинспекции, с помощью европротокола.
Владимир Шевченко не скрывает, что рост страховых сумм повлечет за собой и рост цен на ОСАГО. «Они могут повыситься на 25-30%»,– считает Павел Царук. Хотя окончательное предложение для регулятора по ценам МТСБУ еще не сформировало. «Мы сначала выберем актуариев, которые проведут расчеты новых тарифов с учетом роста выплат»,– сообщил господин Шевченко. По его словам, на выбор актуариев и их работу уйдет как минимум две недели. Потом еще месяц Нацкомфинуслуг может рассматривать просьбу о повышении тарифов на ОСАГО, поэтому реальное повышение цен на полисы «автогражданки» может произойти не раньше, чем через 2-3 месяца.
Сам регулятор пока не принял окончательного решения по поводу запроса МТСБУ. «Вопрос повышения лимитов и тарифов по ОСАГО мы изучаем. Какое будет принято решение, после его изучения, пока что говорить рано», - сказал член Нацкомфинуслуг Денис Ястреб.
Впрочем, у страховщиков есть пути обойти повышение цен, которые они, впрочем, не стремятся афишировать, поскольку они невыгодны прежде всего им самим. Так, по словам председателя комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслава Черняховского, в размере тарифа по ОСАГО изначально была заложена разница между объемом премий и выплат в размере 70%. «Учитывая, что все последние годы отношение выплат к платежам составляло 40%, то подобный рост приведет к увеличению коэффициента выплат до 60-65%, что все еще меньше норматива в 70%, предусмотренного при расчете текущих тарифов»,– говорит господин Черняховский. Владимир Шевченко согласен, что средний уровень выплат еще далек от 70%, хотя, по его словам, у ряда активных продавцов «автогражданки» он уже достиг этой цифры, а у некоторых – даже превысил. Но таких компаний единицы.
Еще один нюанс, о котором умалчивают страховщики – это расчет выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью потерпевших. Если в ЕС они составляют 60% от всех выплат по ОСАГО, то в Украине – менее 5%. По закону пострадавший в аварии может рассчитывать на выплату по жизни и здоровью в размере 36 минимальных зарплат (43,8 тыс. грн), если получил первую группу инвалидности. За вторую группу дают 18 минимальных зарплат (21,9 тыс. грн), за третью – 12 (14,6 тыс. грн). В случае смерти выплата составляет 36 минимальных зарплат или не больше 43,8 тыс. грн.
«Поэтому особой роли не играет, какой будет максимальная страховая сумма – 100 тыс. или 200 тыс. грн. Все равно такие выплаты в Украине привязаны к минимальной заработной плате, а минимальная зарплата (1218 грн) в этом году будет такой же, как и год, и два назад»,– отмечает Вячеслав Черняховский.
Третий, самый важный нюанс – агентское вознаграждение посредникам, которые продают ОСАГО. По закону оно не может превышать 20%. Фактически «автогражданку» в вагончиках у дороги можно купить со скидкой в 35-50%. «Это и есть фактический размер вознаграждения, которое страховщики отчисляют агентам с каждого полиса ОСАГО. Именно здесь находится реальный резерв для того, чтобы поднять в несколько раз страховые суммы без повышения стоимости полисов»,– говорит Вячеслав Черняховский. По его словам, если страховщики перестанут платить такие огромные комиссионные, то сэкономят 15-30% премий. И не нужно будет повышать тарифы на «автогражданку».
Владимир Шевченко согласен, что агентское вознаграждение у некоторых компаний слишком завышено. «Мы делаем контрольные закупки у дорог, а потом на страховщиков-нарушителей составляем протоколы и отправляем их регулятору. Но такие меры страховщиков не останавливают»,– констатирует господин Шевченко. По его словам, прекратить аттракцион мнимой щедрости продавцов ОСАГО помог бы электронный полис «автогражданки», который в МТСБУ планируют ввести с 1 января 2016 года. Сроки введения этого полиса по разным причинам за последний год откладывались уже дважды. Если тарифы на ОСАГО регулятор повысит в 2015 году, то не исключено, что эти сроки снова будут отодвинуты – слишком велик соблазн у недобросовестных продавцов ОСАГО собирать большие премии на рынке «автогражданки» за счет повышенных цен и неоправданно щедрых комиссионных.