В сфере микрокредитования Украины ожидаются серьезные перемены. В Верховной Раде уже принят в первом чтении законопроект, которым планируется ограничить процентные ставки по таким займам, а также запретить кредитным организациям вносить дополнительные, часто скрытые платежи в договоры с заемщиками. "Апостроф" выяснял, что ждет в этой сфере украинцев, и не проще ли просто запретить компании, которые наживаются на гражданах, устанавливая непосильные процентные ставки по кредитам.
Нарушителям – штрафы
Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №9422, которым предусмотрено дополнительное регулирование деятельности небанковских учреждений, занимающихся микрокредитованием. Главной целью документа является ограничение процентных ставок по кредитам.
Авторы законопроекта "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования государственного регулирования рынков финансовых услуг" предлагают установить предельную ставку по микрокредитам на уровне 1% в день. Причем кредитодателям запретят использовать сложные проценты или увеличивать доходы за счет дополнительных комиссий, штрафов или других доплат.
Определяется, что общая стоимость обслуживания кредита в течение года не может более чем в 3,65 раза превышать размер тела кредита, что и дает 1% в день. Таким образом, если кредитодатель предусмотрит в договоре какие-либо дополнительные платежи, то он будет должен уменьшить процентную ставку, чтобы в конечном итоге вписаться в 1% в день или 365% в год.
Читайте: Как изменятся цены и спрос на квартиры в Украине: эксперт озвучила прогноз
Законопроект устанавливает, что потребитель не обязан уплачивать кредитодателю какие-либо платежи, не указанные в договоре о потребительском кредите и не учтенные в расчете дневной процентной ставки. В свою очередь кредитодателю запрещается требовать выплаты таких платежей.
Законопроект содержит также наказание для тех предпринимателей, которые не соблюдают указанные в нем требования. Так, если ставка по кредиту превысила 1% в день, кредитодателю грозит штраф в размере 5000-10000 не облагаемых налогом минимумов (85-170 тысяч гривен). Если в кредитном договоре нет расчета процентной ставки, штраф составит 7000-10000 не облагаемых налогом минимумов (119-170 тысяч гривен). Требование уплаты платежей, не указанных в кредитном договоре, – 5000-8000 не облагаемых налогом минимумов (85-136 тысяч гривен).
Причем, все перечисленные штрафы налагаются на каждый случай нарушения. То есть, если кредитное учреждение предоставит, например, тысячу кредитов по ставке, превышающей установленный максимум, ему может грозить штраф в размере 170 миллионов гривен.
Предполагается, что после окончательного принятия закона и его вступления в силу кредитным учреждениям дадут определенное время на адаптацию. Переходный период будет длиться около полугода (180 дней). В первые 90 дней максимальная ставка по кредитам будет установлена на уровне 2,5% в день, а в течение следующих 90 дней - 1,5% в день.
Кредиты для зависимых
Проблемы, связанные с деятельностью небанковских кредитных учреждений, давно требуют внимания со стороны властей, ведь они ведут достаточно агрессивные рекламные кампании, которые часто вводят потребителей в заблуждение.
"Часто можно видеть рекламные щиты "Кредиты всего под 1,5%", - говорит в разговоре с "Апострофом" глава экспертно-аналитического совета Украинского аналитического центра Борис Кушнирук. - При этом авторы "забывают" уточнить, что речь идет о 1,5 % в день, и за год таким образом набегает 550% и больше".
Легкомысленность при пользовании услугами таких компаний часто становится настоящей трагедией для заемщиков и их родственников, которые сталкиваются с непосильными процентами и агрессивностью коллекторов.
"В среднем по рынку проценты по микрокредитам на сегодняшний день составляют 2,5%, - рассказал "Апострофу" один из авторов законопроекта, глава комитета Верховной Рады Украины по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Даниил Гетманцев. - А в некоторых учреждениях они достигают 5% в день".
Причем пользуются столь дорогими кредитами часто люди, которые в этот момент не владеют собой. И это, по словам Гетманцева, подтверждает, в частности, статистика, согласно которой большинство микрокредитов выдается в промежутке между тремя и четырьмя часами ночи. То есть речь идет о людях, которым настолько срочно нужны деньги, что они не могут дождаться утра.
Высокие проценты по кредиту определяются особенностями ведения бизнеса в таких учреждениях.
"Одним из основных критериев при установлении размера ставки является риск невозврата кредитов, - пояснил в комментарии изданию финансовый аналитик Василий Невмержицкий. - Чем выше риск, тем выше проценты. Например, в банках процентные ставки сейчас находятся на уровне 30-40% (годовых), а по кредитам, обеспеченным ипотекой, - 3-7%" (речь идет о льготной ипотеке в рамках программы "єОселя", тогда как обычные кредиты на жилье выдаются под более высокие проценты - "Апостроф").
Такие относительно низкие проценты (не сравнить с 5% в день) банки обеспечивают за счет тщательной предварительной проверки платежеспособности клиентов. Получить кредит может только человек, в отношении которого банк убедился, что он может его вернуть. Это не избавляет от рисков полностью, поскольку всегда остается вероятность того, что клиент в силу каких-то обстоятельств утратит платежеспособность. Однако уровень невозвратов в банках относительно низок.
"Другая ситуация в небанковских организациях, - говорит Василий Невмержицкий. - Они определяют для себя гораздо более широкую клиентскую базу. Некоторые из них могут кредитовать без учета того, какие люди имеют доходы и активы, где работают, где живут. В этом случае кредитование является наиболее рискованным. При этом, конечно же, приходится учитывать, что из выданных кредитов вернется лишь незначительная часть, например каждый пятый, поэтому полученный от возвращенных кредитов доход должен компенсировать потерю 80% других кредитов, обеспечить все расходы компании, оплату услуг коллекторов и дать достаточную прибыль" .
Однако, если процентные ставки будут законодательно ограничены, то, по мнению эксперта, кредитным учреждениям придется ограничить свою клиентскую базу и ввести процедуры, позволяющие отсеять наиболее рисковые категории клиентов.
Не запретить, а регулировать
Важно понять, почему люди вообще пользуются услугами небанковских финучреждений, даже зная о сумасшедших процентах по их кредитам.
"Бывают в жизни случаи, когда человеку нужен заем срочно и на короткое время, - говорит в разговоре с "Апострофом" партнер компании Deloitte Андрей Серветник. - Тогда человек обращается в небанковское учреждение и моментально, практически без формальностей, получает деньги, а через неделю-два возвращает их, заплатив более-менее понятную сумму за срочность. Однако, поскольку они довольно часто допускают злоупотребления, идея ограничить и нормировать их деятельность вполне уместна".
Кстати, мгновенными кредитами редко пользуются состоятельные люди. Намного чаще с их помощью в долговую зависимость попадают социально незащищенные лица, которые пытаются таким образом решить свои текущие проблемы.
"В большинстве случаев мгновенные кредиты под большие проценты не являются спасением для человека, - говорит изданию руководитель аналитического направления сети "АНТС" Илья Несходовский. - Чаще они лишь усугубляют уже имеющиеся проблемы. Услугами кредитных учреждений очень часто пользуются люди, которые имеют какую-то зависимость: от алкоголя, наркотиков, азартных игр, покупок и тому подобное. И предложение мгновенно дать деньги на удовлетворение желаний, ничем им не помогает, а только загоняет в долговую ловушку".
Из-за того, что легкие кредиты под огромные проценты часто становятся источником проблем, многие являются сторонниками того, чтобы вообще запретить их деятельность. Однако это вряд ли даст желаемый результат.
"В обществе существует спрос на подобные услуги по быстрому кредитованию, - объясняет Борис Кушнирук. - И, поскольку прибыльность такого бизнеса очень высока, спрос в любом случае будет формировать предложение. Так что запрет приведет только к тому, что этот сегмент рынка полностью уйдет в "тень" и криминализируется. И от этого проблема станет еще более острой. Поэтому более правильный путь - разумное регулирование кредитной деятельности".
Собственно, на это и направлен упомянутый законопроект. Однако на этапе подготовки ко второму чтению документ может претерпеть изменения.
"Указанная в законопроекте максимальная процентная ставка на уровне 1% в день предложена Национальным банком. И хотя она намного ниже, чем сейчас на рынке, однако все равно многим кажется, что это высокий процент", - говорит Даниил Гетманцев. - Сейчас ко второму чтению подаются предложения о еще большем ограничении ставки. В то же время, со стороны рынка поступают предложения по ее увеличению. Ко второму чтению мы внимательно изучим все аргументы сторон и примем окончательное решение".
Кстати, для тех, кто уже взял кредит под сумасшедшие проценты, тоже есть приятная новость, так как законопроектом предусматривается распространить процентные ограничения и на кредитные договоры, которые были заключены раньше: Кредитные учреждения должны будут пересмотреть договоры и списать часть задолженности, которая превышает установленный законом уровень процентной ставки".
Читайте: Тариф на свет с 1 октября: сколько придется платить украинцам