Украинские банки планируют отменить кредитные каникулы, которые были введены для заемщиков на время войны. О такой вероятности заявляют ПриватБанк, Ощадбанк и Монобанк. Если это произойдет, многие украинцы окажутся в очень сложном положении, так как у некоторых из них жилье, которое они покупали в кредит, уничтожили оккупанты, у других же сейчас нет работы, а, значит, и средств платить по взятым ранее займам. "Апостроф" разбирался, кого освободят от выплаты кредитов, а кому все же придется погасить кредитный долг.
Государство не вмешивается
В результате росссийского вторжения многие украинцы остались без жилья. Целые города стоят в руинах, и их жители сегодня не знают, как и когда они снова будут иметь собственное жилище. Многие в свое время для того, чтобы приобрести дом или квартиру, взяли кредит в банке. И сегодня помимо проблем, связанных с потерей жилья, имеют также проблемы с выплатой ипотечного долга.
Большинство людей, которые лишились жилья, сегодня находятся в статусе перемещенных лиц и не имеют источников дохода, которые позволили бы им вносить очередные платежи. Поэтому еще в первые дни войны Верховная Рада пошла им навстречу, избавив клиентов украинских банков ответственности за несвоевременную оплату кредитов. Это положение будет действовать до окончания военного положения и еще три месяца после.
Таким образом, на сегодняшний день в Украине действуют своеобразные кредитные каникулы: люди, не имеющие возможности платить по кредитам, могут на законных основаниях этого не делать, не опасаясь штрафов и преследований со стороны коллекторских компаний.
Однако очевидно, что данное решение временное и не решает ситуацию в принципе. После окончания войны большое количество семей в Украине столкнется с двойной проблемой – отсутствие жилья плюс необходимость выплачивать ипотеку.
"На сегодняшний день каких-либо законов или нормативных актов, которые решали бы данную проблему и давали четкие инструкции банкам и заемщикам, нет, - говорит эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз. - Сегодня государство декларирует намерение восстановить разрушенное жилье. Поэтому теоретически приемлемым решением было бы, если бы заемщики после войны получили квартиры, эквивалентные тем, на которые они брали кредит, и продолжили погашать свои обязательства перед банками.
Однако для того, чтобы предлагать такое решение, государству как минимум необходимо знать, какое конкретно количество жилья было разрушено, сколько средств нужно для его восстановления, и есть ли возможность в ближайшее время такие средства привлечь.
Впрочем, на сегодняшний день таких данных нет. К тому же война продолжается, и количество разрушений растет. А о ситуации на территориях, которые сегодня находятся под оккупацией, сведений вообще нет, и провести какой-либо учет убытков там невозможно. Таким образом, пока государство не понимает объема проблем, оно не может предлагать пути их решения.
Так что сегодня вопросы проблемных кредитов решаются исключительно между банками и заемщиками.
"Люди обращаются в банки, объясняют свою ситуацию и просят о реструктуризации или смягчении условий кредита, - говорит Евгений Дубогрыз. - И банки принимают решения по своему усмотрению. Одни идут клиентам навстречу, другие - нет. Здесь присутствует очень сильный субъективный фактор. Решения могут отличаться не только у разных банков, но и у разных кредитных менеджеров в одном банке".
Конечно же, хорошо, если банк согласился смягчить условия договора. Однако, как отметил эксперт, нет ни одного нормативного акта, который обязывал бы его это сделать. Поэтому, если банк занял жесткую позицию и требует дословного выполнения условий договора, несмотря на любые обстоятельства, он не нарушает никаких законов.
В какой-то мере помочь здесь может Национальный банк Украины (НБУ). Не добившись компромисса, заемщик может обратиться туда с жалобой.
"На сегодняшний день Национальный банк занимает позицию, заключающуюся в том, что хотя банки и не обязаны делать уступки клиентам, желательно, чтобы они по возможности все же это делали, – говорит Дубогрыз. – Поэтому он оказывает влияние на банки для того, чтобы они по возможности шли на компромиссы".
Вероятно, подобных обращений с жалобами на банки в последнее время поступает достаточно много, и сотрудники регулятора не успевают в частном поряде отреагировать на каждый случай. По мнению эксперта, именно с этим связано недавнее появление открытого письма НБУ, в котором он обращается ко всем банкам и финансовым учреждениям с призывом максимально активно применять реструктуризацию кредитов, снижая давление на заемщиков.
Есть деньги – плати
Впрочем, нынешняя ситуация принесла проблемы не только заемщикам, но и самим банкам. Ведь превращение в проблемные большого количества кредитов, которые еще три месяца назад аккуратно погашались, опасно для их финансовой стабильности.
"Нужно понимать, что кредитование - только одна сторона работы банка, - объясняет финансовый аналитик Василий Невмержицкий. - Чтобы получить средства на выдачу кредитов, банк привлекает депозиты, обещая вкладчикам вернуть их с процентами. И, если сегодня тысячи клиентов не приходят в банк для того, чтобы погасить кредиты, то с депозитами ничего подобного не происходит. За каждым из них в положенный срок придут собственники, и банк должен найти средства для того, чтобы с ними рассчитаться. Поэтому для банков очень важно, чтобы кредиты все же возвращались".
Однако банки и их сотрудники живут не на Луне. Они прекрасно осознают и чувствуют на себе все обстоятельства войны, и понимают, что люди далеко не всегда могут сегодня рассчитаться с кредитами. И им важно понять, на что они могут рассчитывать в нынешних обстоятельствах, когда клиенты не только потеряли жилье или другие товары, купленные ими в кредит, но и выехали из своих городов в другие регионы Украины или даже за границу.
"На сегодняшний день банки занимаются тем, что собирают информацию о своих клиентах, - говорит Василий Невмержицкий. - Их интересует состояние залога (действительно ли квартира или автомобиль были уничтожены в результате боевых действий), имущественное состояние заемщиков, их местонахождение и другая информация, которая поможет определиться с тем, насколько рискован каждый отдельный кредит, и какие есть шансы на то, что он будет возвращен, поэтому, если клиент банка испытывает сложности с выплатой по кредиту, я бы советовал ему войти в контакт с банком и сообщить о своих обстоятельствах".
По словам эксперта, полные сведения об имущественном состоянии клиента позволят принять решение о том, как дальше поступать с его кредитом.
Неработающие кредиты, которые вообще не возвращаются, невыгодны самому банку, поскольку по нормативам на всю сумму таких кредитов он должен сформировать резервы. Это лишние затраты, ухудшающие финансовые показатели. Поэтому в большинстве случаев банк заинтересован в том, чтобы найти с заемщиком компромисс, который позволит сохранить процесс возврата кредита, хотя бы на более мягких условиях, чем это предусмотрено кредитным договором.
"Решения принимаются в зависимости от конкретных обстоятельств по каждому кредиту и могут быть разными, - говорит Невмержицкий. - В одних случаях банк идет на реструктуризацию, которая предусматривает увеличение срока погашения кредита. В других - на уменьшение тела кредита. Ведь даже если будет возвращена только половина денег, это позволит сократить размер резервов, которые банк формирует под проблемные кредиты. А, если банк решит, что имущественное положение клиента все же позволяет ему возвращать кредит, условия договора останутся без изменений".
По словам эксперта, прежде чем пойти на уступки, банки очень внимательно изучают и проверяют имущественное состояние заемщика, собирают информацию о его собственных доходах и имуществе, а также о членах его семьи.
"Это оправданная политика, – считает эксперт. – Ведь, если окажется, что смягчения условий договора добиться легко, это сразу приведет к массовым злоупотреблениям. Поэтому при решении судьбы кредитных договоров применяется тщательный многоуровневый контроль. Сначала все обстоятельства дела изучает кредитный менеджер банка. После этого он передает информацию и свои предложения по изменению условий договора в специализированные службы банка, которые проверяют, достоверны ли приведенные сведения, и не допустил ли каких-либо злоупотреблений в сговоре с клиентом сам менеджер, после чего документы попадают в кредитный комитет банка, который принимает окончательное решение о последующих действиях по кредиту".
Безусловно, банк стремится во всех случаях добиться максимально возможного возврата кредита. Однако, по словам Василия Невмержицкого, в тех случаях, когда выясняется, что у заемщика нет никаких возможностей гасить свой долг, а залог по кредиту (дом, квартира, авто и т.д.) полностью разрушен и не может быть реализован, банк относит такой кредит к безнадежным.
"Например, это касается тех заемщиков, которые на сегодняшний день находятся на оккупированных территориях, - говорит он. - Связи с ними нет, отделения банков там не работают. Поэтому, даже если бы заемщик имел средства и желание гасить свой кредит, у него такой возможности сегодня нет. Так что банки пока не предпринимают каких-либо действий по таким кредитам. Работа с клиентами и изучение состояния предметов залога будет возобновлена только после того, как украинские войска освободят эти территории".
Также во многих случаях невозможно требовать возврата кредита у беженцев. В большинстве случаев эти люди были вынуждены покинуть свои дома, взяв с собой только самые необходимые вещи. И сейчас они вынуждены жить в чужом жилище, питаясь за счет волонтерских пожертвований. Конечно, требовать от этих людей своевременных взносов по кредитам – бесполезный труд.
"Однако и здесь бывают случаи, требующие внимательного изучения, – говорит Василий Невмержицкий. – Предположим, ФОП брал кредит на развитие бизнеса в Мариуполе и сегодня, выехав в другой регион, заявляет, что его предприятие полностью разрушено. И это правда. Однако изучение его имущественного положения показывает, что у него также есть бизнес во Львове или Черновцах, который работает и приносит доход. В этом случае предпринимателю придется по крайней мере частично погашать свои обязательства перед банком".
Достанут и за границей
Есть еще одна довольно многочисленная группа клиентов банков – те, кто после начала войны уехал из Украины за границу. С ними банки также производят значительную работу, пытаясь установить связь и выяснить их возможности по возврату долга.
"Во многих случаях эти люди также находятся в очень затруднительных обстоятельствах, - говорит Невмержицкий. - Однако бывают случаи, когда они идут на злоупотребления, пытаясь ввести банк в заблуждение. Например, человек заявляет, что его автомобиль, взятый в кредит, разбит, и у него нет возможности погашать за него кредит. В то же время, по данным пограничной службы, заемщик именно на этом автомобиле пересек границу Украины. Конечно же, в таком случае банк принимает меры для того, чтобы добиться возврата кредита или залога".
Разумеется, взыскивать долг с находящегося за рубежом человека несколько сложнее. Однако для этого есть определенные правовые механизмы. Если между Украиной и государством, где находится заемщик, заключен договор о правовой помощи (а такие договоры существуют практически со всеми европейскими странами), то банк, имея на руках решение отечественного суда о взыскании долга, может обращаться в правоохранительные органы этой страны для выполнения этого решения.
К сожалению, для многих украинских граждан оккупация окончилась фатально. Оккупанты безжалостно убили многих жителей захваченных ими городов. И они никогда не смогут вернуть свои долги. Но эти долги все равно могут взыскать.
"По закону имущество умерших наследуют их родственники, - напоминает Василий Невмержицкий. - Если нет других распоряжений, это наследники первой очереди - супруги, дети, родители. Причем наследуют они, как активы умершего (средства, движимое и недвижимое имущество), так и пассивы (долги и обязательства). Поэтому в этом случае банк вступает в общение с наследниками, начинает интересоваться тем, какими материальными средствами они обладают и какие возможности по погашению кредита имеют. По результатам изучения соглашение о реструктуризации кредита может быть подписано с наследниками".
Таким образом, практически всем заемщикам банков (или их наследникам), которые из-за войны утратили возможность выполнять свои обязательства по кредитам, придется рано или поздно пообщаться с банками и определить условия, на которых они будут расплачиваться в дальнейшем. И здесь уже каждый должен сам решить, вступить ли в эти переговоры сейчас, или позже, когда в дело вмешается государство и отрегулирует процесс возврата проблемных кредитов.
А регулировать будет что. Ведь проблем у Украины после войны останется очень много. Как уже было сказано выше, важным шагом станет законодательное решение вопроса компенсации за утраченное жилье, а также другое имущество. Но даже в этом случае далеко не все заемщики будут в состоянии платить по кредитам. Уже сегодня многие украинцы остались без работы, а те, кто продолжает трудиться, нередко получают меньшую зарплату, чем до войны. Восстановление страны, по идее, повлечет создание новых рабочих мест, но произойдет это не сразу и неравномерно в разрезе всей экономики. Нас также ждет высокая инфляция, которая уже набирает обороты, а это значит, что у людей после приобретения продуктов питания и оплаты коммунальных услуг будет меньше оставаться денег на выплаты по кредитам.
Все это необходимо будет учитывать, как банкам, так и властям. И в этой ситуации самое главное не забыть о "маленьком украинце", на плечи которого ложатся тяжелые испытания.
