Развязанная Россией война лишила многих украинцев жилья и другого имущества. Достаточно часто квартиры, дома, а также автомобили приобретались на кредитные средства, и теперь у этих людей нет имущества, но есть долги по кредитам. Однако власти решили облегчить гражданам долговое бремя. "Апостроф" разбирался, как именно будет действовать процедура.
Каникулы до победы
Верховная Рада приняла закон "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и некоторые законы Украины о поддержке заемщиков, имущество которых было уничтожено или получило повреждения в результате вооруженной агрессии Российской Федерации против Украины", который регулирует вопросы отсрочки и списания кредитов, в том случае, если имущество, приобретенное на эти кредиты, было повреждено или уничтожено в результате действий российских оккупантов.
Сейчас закон направлен на подпись президенту. После опубликования документа у правительства будет 30 дней на то, чтобы создать необходимую нормативную базу, и уже тогда граждане, пострадавшие от действий агрессора, получат возможность облегчить свое долговое бремя.
Согласно принятому закону, пока продолжается война, о списании кредитов речь идти не может. Зато часть людей, которые до массированного вторжения имели ипотечные кредиты, получат возможность не выплачивать текущие взносы.
Заемщик может обратиться в банк или к другому кредитодателю с заявлением о приостановлении уплаты денежного обязательства (основной суммы кредита, процентов, комиссий и других платежей) в случае, если объект недвижимости, являющийся предметом обеспечения по этому кредиту (квартира, другое жилое помещение в здании, частный жилой дом, садовый или дачный дом, объект незавершенного жилищного строительства), соответствует одному из следующих признаков:
1) по состоянию на день подачи заявления объект расположен на временно оккупированной территории, определенной пунктами 1 и 3 части первой статьи 3 Закона Украины "Об обеспечении прав и свобод граждан и правовом режиме на временно оккупированной территории Украины" (территории, оккупированные до 24 февраля), на территориях, временно оккупированных вооруженными формированиями Российской Федерации, определенных Кабинетом министров (территории, оккупированные после 24 февраля), или на территориях, на которых ведутся военные действия;
2) недвижимое имущество повреждено в результате вооруженной агрессии Российской Федерации. Поврежденным считается объект, который можно восстановить путем капитального ремонта или реконструкции;
3) недвижимое имущество уничтожено в результате вооруженной агрессии Российской Федерации. Уничтоженным считается объект, который невозможно восстановить путем текущего или капитального ремонта, или такой ремонт экономически нецелесообразен, поскольку его стоимость превышает стоимость самого объекта.
Заявление подает сам заемщик или его уполномоченный представитель. Оно может быть подписано либо лично, либо путем наложения квалифицированной электронной подписи.
Читайте: Если бы по Европе так били, она бы уже потухла - Ольга Кошарная
В случае, если объект находится на оккупированных территориях или на территориях боевых действий, банк освобождает заемщика от всех выплат по кредиту со следующего дня после подачи заявления и до 90-го дня после остановки или отмены военного положения.
Если объект находится на контролируемой территории, но поврежден или уничтожен оккупантами, то к заявлению должны быть приложены подтверждающие документы, которые подтверждают этот факт. Заемщик предоставляет их в банк в подлиннике или в нотариально заверенных копиях.
Закон особо отмечает, что, получив заявление об освобождении от выплат по кредиту, банк не имеет права принимать какие-либо меры по урегулированию просроченной задолженности, в том числе с привлечением коллекторских компаний. Также банк лишается права отступать долги по таким кредитам другим кредиторам.
В зависимости от хода боевых действий Кабинет министров периодически пересматривает перечень оккупированных территорий. Это означает, что статус объекта во время войны может измениться. Если заемщик был освобожден от текущих выплат на том основании, что его имущество находилось на оккупированной территории, например, в Херсоне или в Изюме, то после освобождения этих городов и исключения их из перечня оккупированных территорий, это основание исчезает. Тогда заемщик должен будет либо возобновить расчеты с банком, либо получить отсрочку платежей на другом основании.
Таким основанием может быть повреждение или разрушение объекта недвижимости. В этом случае заемщик должен будет снова обратиться в банк с заявлением и на этот раз предоставить документы, подтверждающие факт повреждений или разрушений.
Какими должны быть подтверждающие документы, кто и в каком порядке будет их выдавать, как раз и должен определить Кабинет министров в течение месяца после введения закона в действие.
Заемщики, чье освобождение от платежей по кредиту будет действовать до конца войны из-за повреждения или разрушения их недвижимости, имеют право на компенсацию.
После получения компенсации или документального признания имущества восстановленным (в случае, если власти решат не выплачивать собственнику недвижимости деньги, а отремонтировать жилье за свой счет), заемщик должен будет без промедлений известить об этом банк и возобновить платежи по кредиту. На это ему отводится законом десять дней. В случае, если он в этот срок не уложится, он должен будет заплатить проценты, начисленные по договору о потребительском кредите за период такой просрочки, в двойном размере.
Однако может выйти и по-другому. Согласно принятому закону, для заемщиков обязанность возобновления платежей возникнет сразу после получения компенсации, но не позднее 180 дней (около 6 месяцев) с момента прекращения военного положения.
То есть, если правительство или местные чиновники будут медлить с выплатой компенсации более полугода, то клиент банка обязан будет возобновить платежи по кредиту, независимо от того, в каком состоянии находится его квартира или дом.
Зная обычаи отечественной бюрократии, можно легко предположить, что именно так оно может и произойти, открывая чиновникам широкие возможности для коррупции. Ведь людям придется как-то стимулировать их к тому, чтобы они все же уложились с выплатой компенсации в положенный срок.
Как избавиться от кредита
Возможна также ситуация, когда заемщик, оценив состояние приобретенной за счет кредита недвижимости, после войны решит, что вместо ее восстановления и продления расчетов с банком ему проще будет обнулить ситуацию, отказавшись и от имущества, и от кредита.
Закон предоставляет ему такую возможность в случае, если одновременно выполняются три следующих условия:
1) предметом обеспечения по кредитному договору является уничтоженное вследствие вооруженной агрессии Российской Федерации недвижимое имущество (квартира, жилой дом или имущественные права на квартиру, жилой дом), которое является или должно было стать единственным местом жительства семьи заемщика, то есть другого жилья, помимо разрушенного войной, у семьи нет;
2) по состоянию на 23 февраля 2022, задолженность по такому договору не была просрочена более чем на 7 дней;
3) целью получения кредита, согласно договору, является приобретение, реконструкция или строительство такого жилого недвижимого имущества (квартиры, жилого дома) или имущественных прав на них.
Если все эти условия в наличии, то в течение 90 дней с момента прекращения или отмены военного положения заемщик вправе обратиться к кредитору с заявлением об аннулировании задолженности по договору потребительского кредита. В дополнение к этому заявлению заемщик должен предоставить банку подтверждающие документы, доказывающие соответствие недвижимого имущества всем указанным условиям.
Получив заявление и необходимые документы, кредитор должен освободить заемщика от всех обязательств по кредитному договору (основной суммы кредита, процентов, комиссий и других платежей).
При этом он вместо заемщика получает право на государственную компенсацию за разрушенное имущество. Однако размер такой компенсации не может превышать основную сумму аннулированного кредита. Все остальные убытки банка (неполученные проценты, комиссии и другие доходы), понесенные им в результате освобождения заемщика от обязательств, определяются как упущенная выгода, и в соответствии с законодательством будут компенсироваться за счет государства-агрессора.
По подобной процедуре после окончания войны заемщик может избавиться и оформленного до 24 февраля 2022 года кредита на приобретение автомобиля. Соответствующее заявление он также может подать в банк в течение 90 дней после окончания действия военного положения вместе с документами, подтверждающими соответствие кредита трем условиям:
1) предметом обеспечения по договору является автомобиль, уничтоженный в результате вооруженной агрессии России, который по состоянию на 23 февраля 2022 года был единственным в семье заемщика. Автомобиль считается уничтоженным, если его ремонт технически невозможен или экономически необоснован. Ремонт считается экономически необоснованным, если согласно акту оценщика расходы на восстановительный ремонт автомобиля превышают его стоимость;
2) по состоянию на 23 февраля 2022 задолженность по такому договору не была просрочена более чем на 7 дней;
3) целью получения кредита согласно договору является приобретение автомобиля.
Банк, получив пакет документов, делает то же, что и в случае с недвижимостью – аннулирует кредитный договор и становится претендентом на получение компенсации от государства (по основной сумме кредита) и от страны-агрессора (по процентам и другим начислениям).
Намерение парламента облегчить жизнь людям, которые утратили свое имущество из-за войны, абсолютно понятно и похвально. Однако сегодня нельзя точно предусмотреть, насколько его реализация будет успешной. Ведь многое будет зависеть от подзаконных актов. Правительство должно определить, кто, по каким критериям и в каком порядке будет решать, какой дом или автомобиль можно считать поврежденным, а какой - уничтоженным, какой является стоимость необходимого для восстановления имущества ремонта, и какая именно компенсация полагается заемщику или банку.
Ответы на все эти вопросы будут в значительной степени носить субъективный характер. Ведь каждый дом и каждое авто повреждены по-разному, и провести четкую грань между объектом, который еще можно починить, а какой уже нет, практически невозможно. В этой ситуации возникает коррупционный риск. А в Украине, как показывает опыт, если соответствующий риск есть, коррупция не заставляет себя долго ждать. Так что уже скоро, скорее всего, появятся расценки за составление "правильных" актов и справок и связанные с этим скандалы.
Впрочем, всегда остается надежда, что все будет честно и справедливо. Но сами по себе вопросы не будут решаться, так что гражданское общество должно будет взять соответствующие процессы под свой контроль.
