В Европе начали обсуждать введение седьмого пакета санкций против росси. А недавно вступил в силу шестой пакет санкций ЕС. Он предусматривает, помимо прочего, отключение от международной системы SWIFTочередных российских банков, что еще больше осложнит жизнь, как бизнеса, так и простых граждан. "Апостроф" разбирался, почему ЕС не отключает от SWIFT всю рф одним махом, и чем чревата для страны-агрессора невозможность пользоваться наиболее распространенной финансовой системой в мире.
Сообщения на вес золота
С начала войны Евросоюз ввел уже шесть пакетов санкций против россии. И практически каждый из этих пакетов содержал пункт об отключении части российских банков от системы международных платежей и обмена информацией SWIFT. В шестом пакете с системой простились "Сбербанк", "Кредитный банк Москвы" и "Российский сельскохозяйственный банк" (а за компанию еще и "Белорусский банк развития и реконструкции").
Идея об отключении российских банков от системы SWIFT возникла еще в 2014 году после начала российской войны в Украине. Однако тогда в Европе решили, что оккупация Крыма, а также части Донецкой и Луганской областей – недостаточная причина для того, чтобы идти на такие радикальные меры.
Реальное отключение России от SWIFT началось только после 24 февраля 2022 года. Причем решено было не удалять из системы сразу все российские и белорусские банки, а делать это выборочно, оставляя для части из них возможность работать.
Так что же такое SWIFT, и почему отключение от него считается действенной санкцией?
Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT в переводе с английского означает "быстрый") было основано в 1973 году, когда стало понятно, что обычный телеграф уже не отвечает растущим потребностям международной торговли. Поэтому для надежного обеспечения платежей банки 19 стран создали специализированную систему обмена информацией.
Система оказалась удобной, и вскоре к ней присоединились банки со всего мира. На сегодняшний день участниками SWIFT являются около 11 тысяч финансовых компаний из более чем 200 стран. Штаб-квартира компании расположена в Бельгии, недалеко от Брюсселя. Именно поэтому решения об отключении от системы принимаются Евросоюзом, поскольку предприятие находится в его юрисдикции.
Хотя SWIFT в прессе часто называют платежной системой, на самом деле он таковой не является. Это, фактически, средство обмена сообщениями, в первую очередь о финансовых транзакциях. Однако он имеет столь высокий уровень надежности и защиты, что получение сообщения SWIFT об осуществлении платежа практически равнозначно поступлению реальных денег. И потому на основе этих сообщений банки осуществляют зачисление средств на счета и другие банковские операции.
"На сегодняшний день практически все международные платежные операции проходят через SWIFT, - рассказывает эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз. - Поэтому, если банк отключается от системы, то все его клиенты, проводившие свои внешнеторговые операции через него, практически будут лишены возможности рассчитываться с своими партнерами за рубежом. Для того, чтобы продолжать международные расчеты, им придется искать другие пути их проведения".
При этом SWIFT обслуживает не только международные платежи. Он также является средством обмена важной для банков информации.
"При осуществлении международных расчетов часто возникает необходимость что-либо уточнить, запросить дополнительную информацию, - говорит финансовый эксперт Василий Невмержицкий. - Такой обмен сообщениями также осуществляется через SWIFT по закрытым каналам, которые обеспечивают высокий уровень защиты информации".
Почему не все сразу
Безусловно, нетерпеливых украинских граждан немало раздражает тот факт, что Евросоюз не отключил от SWIFT одним махом все российские банки. Однако, по мнению Евгения Дубогрыза, на сегодняшний день это сделать пока нельзя.
"Несмотря на многочисленные санкции и резкое сокращение торговых операций с россией, определенные экономические связи с ней в мире еще сохраняются, - объясняет эксперт. - Происходит импорт из россии энергоносителей, продовольствия и других видов товаров. Эти платежи нужно обслуживать, поэтому Евросоюз оставляет для части российских банков возможность пользоваться SWIFT, например, для "Газпромбанка", через который производятся расчеты за российский газ".
Если бы Евросоюз отключил от SWIFT все российские банки, пришлось бы искать какие-то альтернативные способы для проведения платежей. К примеру, допустить российские платежные системы к системам европейских банков. А это, по мнению Дубогрыза, было бы достаточно опасным шагом. Поэтому на сегодняшний день решено, что пусть мировая система SWIFT имеет доступ к российским банкам, чем наоборот.
В то же время, для того чтобы нанести урон санкциям российской экономике, ЕС постепенно отключает от SWIFT банки, которые обслуживают значительную часть внешней торговли россии, бизнесы олигархов и предприятия военно-промышленного комплекса (ВТБ, "Открытие", "Промсвязь" и т.д.).
Конечно же, пока в стране остается, по крайней мере, один банк, подключенный к SWIFT, эти проблемы теоретически можно решить. Предприятия могут открыть счета в банках, которые еще подключены к системе, и работать через них.
Казалось бы, простое решение, но и здесь есть свои сложности.
"Крупные банки уже отключены от SWIFT, - говорит Евгений Дубогрыз. - А оставшиеся имеют достаточно ограниченные возможности для приема большого количества новых клиентов. Их инфраструктура не справится с резким ростом объемов работы. Поэтому, чтобы обеспечить этот процесс, банкам придется сделать значительные инвестиции в развитие систем связи, программного обеспечения, обучение персонала и т.д.. Это требует денег и времени. И в нынешней ситуации нет никакой гарантии, что такие инвестиции оправдаются, поскольку никто не может предугадать, какие банки окажутся в следующих пакетах санкций".
Действительно, ни один российский банк сегодня не чувствует себя уверенно, поскольку с каждым новым пакетом санкций список отключений пополняется.
"Таким образом, Евросоюз постепенно сужает сферу применения SWIFT в россии, создавая для нее достаточно узкий канал связи с мировой финансовой системой, - констатирует Дубогрыз. - И в определенный момент, когда это станет целесообразным, этот канал достаточно легко будет перекрыть окончательно".
Альтернативы есть, но...
Безусловно, SWIFT – не единственная система, с помощью которой можно обеспечивать международные платежи. Есть другие аналогичные системы. В частности в самой россии – Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Однако все эти системы являются локальными и не обеспечивают весь спектр функций, которые выполняет SWIFT. Поэтому их использование очень ограничено. Даже в самой России 70% внутренних платежей завязаны именно на SWIFT.
Конечно, россия имеет возможность организовать обмен финансовыми сообщениями с некоторыми странами с использованием альтернативных систем. В первую очередь, речь идет о Китае, который в рф принято считать спасителем от всех проблем, которые у нее возникают с Западом. В Китае также существует собственная система обмена сообщениями – CIPS. Поэтому страны могут организовать обмен информацией по собственным каналам. Однако возможности такого сотрудничества все равно будут ограничены. В первую очередь из-за того, что, пользуясь собственными системами, россия и Китай смогут проводить платежи только в рублях и юанях, что значительно сужает потенциал торговли.
Ведь продавая свою продукцию за доллары или евро, производитель может использовать полученные деньги без ограничений во всем мире. В то же время, использование локальных валют значительно сужает возможности экономической деятельности.
"Если, например, определенное китайское предприятие получает оплату за свою продукцию в долларах или евро, оно может потом купить на них любые товары в любой стране, - говорит Василий Невмержицкий. - Если же оно получает оплату в рублях, то ему придется или найти какой-то товар, который оно может приобрести в самой россии, или финансовое учреждение, которое согласится обменять рубли на конвертируемую валюту. И то и другое сделать сейчас довольно непросто".
Поэтому, учитывая, что помимо простейших сырьевых товаров и энергоносителей россия мало что может предложить, рассчитывать на стремительный рост товарооборота с Китаем с использованием рублей в качестве платежного средства ей вряд ли приходится.
Без туризма и eBay
Впрочем, отключение SWIFT отражается не только на корпоративных клиентах банков. Физические лица также получают свою долю последствий от европейских санкций.
"Для клиентов банка, который отключается от SWIFT, становится недоступным значительное количество сервисов, которые используются физическими лицами, – говорит Евгений Дубогрыз. – Например, Apple Pay и Google Pay, которые также проводят свои платежи через SWIFT".
Сейчас, когда покупки на международных торговых площадках в интернете стали привычной частью повседневной жизни, это создает достаточно много проблем для владельцев счетов в банках. Конечно же, как пояснил эксперт, при желании совершить платеж через интернет в принципе можно, но это стало гораздо сложнее делать.
Усложняются и расчеты внутри самой россии. Ведь международные карточные системы Visa и Mastercard также осуществляют свои платежи через SWIFT.
"Для системных российских банков это довольно плохая новость, - говорит Василий Невмержицкий. - Их клиенты теряют возможность совершать покупки за рубежом. Остается лишь возможность совершать платежи внутри россии в рублях с помощью внутренних средств, например через систему "Мир". Это превращает бывших международных гигантов в обычные локальные банки".
Особенно не повезло российским пользователям платежных карт с шестым пакетом санкций, согласно которому был отключен от SWIFT "Сбербанк" - крупнейший российский банк, на долю которого приходится 64% вкладов физических лиц и 71% карточных расчетов в россии. Таким образом, с 1 июня большинство граждан рф лишены возможности осуществлять расчеты за рубежом.
Безусловно, это вызывает определенный уровень неудовлетворенности среди россиян, которые в последние десятилетия привыкли к современным финансовым услугам. Даже провластные соцопросы показывают, что россияне все чаще выражают недовольство последствиями санкций. Причем больше всего жалуются представители экономически активных слоев общества и жители Москвы, Санкт-Петербурга и других крупных городов. Чаще всего их тревогу вызывают ограничения на использование карт Visa и Mastercard, невозможность совершать покупки на западных интернет-платформах, а также ограниченные возможности для зарубежного туризма.
В то же время, гораздо меньшую обеспокоенность санкциями выражают жители российской глубинки, пенсионеры и бюджетники. Очевидно из-за того, что они и раньше не имели слишком больших возможностей для зарубежных покупок и туристических поездок.
Однако эти люди, хоть и поддерживают российскую власть, составляют так называемое "молчаливое большинство". При этом средний класс крупных городов является наиболее активной частью того, что можно назвать российским обществом, и его представители все меньше согласны мириться с происходящим в стране (именно в крупных городах россии прошли хоть какие-то акции протеста против войны).
Если предыдущие санкции влияли преимущественно на макроэкономические показатели государства-агрессора, то шестой пакет непосредственно затрагивает интересы и быт наиболее активных и обеспеченных слоев российского населения. Возможно, это станет толчком для изменения общественных настроений и усиления негативного отношения к развязанной кремлем войне.
Кстати, другие санкции затрагивают интересы не только богатых россиян, но и наиболее уязвимых слоев населения – преимущественно из-за роста цен и уровня безработицы. И, если аморфное большинство наконец перестанет быть таким уж молчаливым, это станет серьезной угрозой режиму владимира путина.
