Украинские банки ограничат суммы денежных переводов для своих клиентов. Этот шаг направлен на борьбу с "теневой" экономикой и может значительно усложнить жизнь тем, кто зарабатывает, не платя налоги. "Апостроф" разбирался, по кому лимиты на переводы ударят больше всего.
Крупнейшие украинские банки вводят лимиты на денежные переводы своих клиентов. 10 декабря представители "ПриватБанка", "Ощадбанка", "ОТП Банка", "Правэкс Банка", ПУМБ, "Райффайзен Банка", монобанка ("Универсал Банка") и "Таскомбанка", а также "Независимой ассоциации банков Украины" и "Ассоциации украинских банков" подписали соответствующий меморандум.
Документ был инициирован Национальным банком Украины (НБУ), и на сегодня он открыт для подписания другими участниками отечественного финансового рынка.
В чем суть меморандума: банки-подписанты с 1 февраля 2025 год введут лимит на денежные переводы в размере 150 тысяч гривен в месяц для клиентов с неподтвержденными источниками доходов. С 1 июня 2025 года лимит будет понижен до 100 тысяч гривен в месяц.
При этом для клиентов с неподтвержденными источниками доходов и высоким уровнем риска лимит на переводы с 1 февраля следующего года будет установлен на уровне 50 тысяч гривен в месяц.
Лимиты не будут применяться к клиентам с подтвержденными источниками доходов, в частности, к зарплатным клиентам, а также к волонтерам.
Что касается клиентов с высоким уровнем риска, то они определены законом "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения".
Это, в частности, лица, проживающие или зарегистрированные в государствах, которые не выполняют международные требования к финансовому мониторингу, в офшорных зонах, в странах-агрессорах (Россия и Беларусь), которые связаны со странами-агрессорами, лица, в отношении которых введены санкции, а также иностранные финансовые учреждения за исключением тех, что зарегистрированы в странах Европейского Союза и странах-членах FATF (кроме стран-агрессоров).
Постановление НБУ от 19 мая 2020 года (№65) дополняет этот перечень клиентами, которые осуществляют финансовые операции с резидентами стран, нарушающих требования FATF, которые осуществляют деятельность в сфере виртуальных активов, в отношении которых банк имеет подозрение в отмывании средств или финансировании терроризма, которых банк подозревает в их принадлежности к компаниям-оболочкам, осуществляющим фиктивную деятельность.
Добровольно-принудительные лимиты
Напомним, Нацбанк с 1 октября 2024 года установил лимит в 150 тысяч гривен в месяц на переводы физических лиц с карты на карту. Меморандум, который пописали ведущие банки страны, частично дублирует это решение, но при этом ужесточает ограничения в отношении высокорисковых клиентов, а также вводит лимиты не только на переводы между картами, но и на счета по реквизитам IBAN.
Кроме того, согласно меморандуму, клиенты с неподтвержденными источниками доходов не смогут открыть в одном банке больше трех текущих счетов в одной валюте (ограничение не распространяется на депозитные и кредитные счета, а также на счета, открытые в рамках государственных программ, таких, например, как "Национальный кэшбек").
По какой причине банки решили ввести все эти ограничения?
Однозначного ответа на этот вопрос нет.
По словам финансового аналитика Андрея Шевчишина, главная цель банка, как и любого другого коммерческого предприятия, – получение прибыли. Соответственно, ограничивая финансовые возможности своих клиентов, банки ограничивают свои возможности заработка.
"Очевидно, что им "помогли" принять такое решение", - сказал эксперт в комментарии "Апострофу".
Кстати, глава НБУ Андрей Пышный, который присутствовал на церемонии подписания меморандума, опроверг информацию о том, что регулятор якобы давил на банки. Вместе с тем, он признал, что именно Нацбанк инициировал меморандум.
Как считает бывший член Совета Нацбанка Виталий Шапран, данная инициатива появилась из-за того, что регулятор, фактически, провалил ранее введенные ограничения.
"Часть операций просто направили через счета по реквизитам IBAN, часть пошла через валютный рынок, - сказал он в разговоре с изданием. - Так что успеха с этими ограничениями они не добились и только распугали клиентов".
При этом эксперт обратил внимание на то, что далеко не все даже ведущие банки подписали меморандум, ко тому же, его выполнение является делом добровольным, и како-либо ответственности за его невыполнение нет.
С другой стороны, судя по всему, к меморандуму будут присоединяться другие банки.
"Значительная часть перейдет к этому правилу, - прогнозирует Андрей Шевчишин. - Или Нацбанк их "уговорит" перейти".
Охота на дропперов
Нередко в СМИ появляется информация о том, что тот или иной банк без предупреждения заблокировал счет какого-то своего клиента, и тому потом потребовалось немало времени и усилий, чтобы добиться разблокирования счета.
Очевидно, что более жесткие ограничения усугубят эту ситуацию.
"Если банки будут выполнять (меморандум) в точности, что они анонсировали, то, конечно же, неудобства у клиентов будут. Когда счета блокируют, это всегда проблема, и всегда неприятно, когда нужно идти в банк и доказывать, что у тебя есть легальные источники доходов", - говорит Виталий Шапран.
Однако большинства граждан эти ограничения, видимо, не коснутся.
Согласно меморандуму, ограничительные меры в отношении денежных переводов вводятся с целью усиления борьбы с "теневой" экономикой в рамках евроинтеграционных устремлений Украины.
Фактически же, они направлены на противодействие так называемым дропам или дропперам, которые за вознаграждение предоставляют организаторам незаконных финансовых схем свои банковские реквизиты, включая пин-коды, а те используют их для своих махинаций, которые могут исчисляться миллионами гривен.
"Они ударят по аферистам, схемотозникам, которые через сеть дропперов реализуют товары и услуги без уплаты налогов. Это "черная" торговля техникой, электроникой, подакцизными товарами – алкоголем, табачными изделиями, всем, что реализуется через интернет, через телеграмм-каналы без уплаты налогов, - рассказывает "Апострофу" координатор экспертных групп Экономической экспертной платформы Олег Гетман. - И вот у них будут определенные трудности. А для обычных людей – я вообще не вижу, как на них могут повлиять эти ограничения".
По словам эксперта, подобные схемы имеют смысл для их организаторов, когда через счета можно прогонять не менее полумиллиона гривен: "Как только лимиты устанавливаются на 100 тысяч и, тем более, 50 тысяч, по сути, такая схема становится неинтересной, и люди переходят на более прозрачные модели".
Надо сказать, что лимиты на переводы создадут проблемы не только дропперам, но и вообще всем, кто живет на неофициальные доходы. "И таким людям станет гораздо сложнее проводить свои операции - не скажу, что нереально, но это будет проблематично", - отметил Андрей Шевчишин.
Из "тени" в новую "тень"
Борьба с "теневиками" – это правильно, однако возникает вопрос: есть ли какие-то риски в связи с вводимыми ограничительными мерами?
"Рисков для обычных людей я не вижу. Были риски для волонтеров, которые действительно собирают и перекидывают (на разные карты) миллионы, но для них сделали исключение, и для них тоже не будет никаких проблем", - говорит Олег Гетман.
Те же, у кого проблемы возникнут, попытаются перенести свою незаконную деятельность в те банки, которые не подпишут меморандум, если такие останутся. И там, заметим от себя, их будет проще мониторить, а потому и бороться с ними.
Дропперы и другие не чистые на руку граждане также будут искать способы обойти ограничения на денежные переводы, что будет способствовать развитию "теневого" сектора (что весьма печально, поскольку именно на борьбу с "теневой" экономикой эти ограничения и были направлены).
"Увеличится роль наличности, инвалютной наличности и крипты, - рассказывает Виталий Шапран. – К сожалению, НБУ ведет банки в неверном направлении – запреты на свободный рынок всегда плохо влияют".
