Правительство дало добро госкомпании "Укрпочта" на запуск почтового банка, который будет создан на базе конфискованного у российского олигарха финучреждения. Благодаря разветвленной сети "Укрпочты" банковские услуги смогут получать люди в самым отдаленных уголках страны. При этом руководство компании планирует и более амбициозные проекты. "Апостроф" разбирался, зачем государству еще один банк, какими будут его функции, и представляет ли он угрозу для банковской системы Украины.
У государственной компании "Укрпочта" появится банковская структура, которая будет действовать по модели американского Amazon. Об этом заявил глава "Укрпочты" Игорь Смилянский.
Речь идет о так называемом "почтовом банке", который будет создан на базе АО "Первый Инвестиционный Банк" (PINbank). Ранее он контролировался российским бизнесменом Евгением Гинером и был конфискован государством в январе 2024 года. В начале этого года стало известно, что Кабинет министров передал финучреждение под контроль "Укрпочты" для создания почтового банка.
По замыслу правительства, новый банк, используя разветвленную сеть "Укрпочты", сможет предоставлять финансовые услуги гражданам, которые, условно говоря, не умеют пользоваться смартфонами.
"Укрпочта" имеет свои отделения во всех уголках страны, поэтому это откроет украинцам, которые не пользуются цифровыми инструментами, новые возможности", – сказал премьер-министр Украины Денис Шмыгаль во время заседания Кабмина 28 января, на котором было принято решение о новом банке.
Банка не видно, но он есть
PINbank относится к небольшим финансовым учреждениям – на конец 2023 года он занимал 57 место среди 63 украинских банков по размеру общих активов (482 миллиона гривен). Сеть банка составляет всего 30 отделений в 11 регионах Украины.
Однако, учитывая разветвленность сети "Укрпочты", отделения банка можно открыть буквально в каждом украинском селе.
"Идея заключается в следующем - предоставлять банковские услуги там, где по факту отсутствует банковская инфраструктура, - объясняет в разговоре с "Апострофом" руководитель аналитического направления сети "АНТС" Илья Несходовский. - То есть идея в том, чтобы (в отделениях "Укрпочты") предоставлять не только почтовые услуги, но и банковские – например, оплатить "коммуналку", получить или осуществить перевод".
То есть, определенная логика в создании такого банка есть.
Но на это нужны деньги.
"Нам нужно увеличить капитализацию банка в первую очередь для того, чтобы профинансировать создание современной IT-инфраструктуры в нем", - сказал Игорь Смилянский в одном из своих недавних интервью. По его словам, у "Укрпочты" для этого есть и собственные средства, кроме того, может быть привлечен кредит и/или иностранные инвестиции.
Также нужны деньги для того, чтобы консолидировать акции, принадлежащие миноритарным акционерам, так как под контролем Евгения Гинера было 88,89% акций PINbank, а остальные принадлежат группе физических лиц, которые являются гражданами Украины, и одному гражданину Узбекистана.
Таким образом, не проще ли было бы делегировать соответствующие функции государственному "Ощадбанку", у которого также есть достаточно разветвленная сеть отделений?
По словам Ильи Несходовского, с "Ощадбанком" переговоры по этому поводу велись, но он отказался: "Наоборот, он закрывал свои отделения, активно сокращал свою сеть в последние годы".
Кроме того, создавать банк под "крылом" "Укрпочты" будет дешевле, ведь в ее отделениях будут совмещаться почтовые и банковские функции, и как результат расходы на содержание отделений будут меньше.
"А содержать такую инфраструктуру "Ощадбанку" – это точно будет нерентабельно", – добавляет Несходовский.
Более того, скорее всего новое финучреждение не будет банком в традиционном понимании. По словам координатора экспертных групп Экономической экспертной платформы Олега Гетмана, скорее, речь пойдет о виртуальном технологическом банке с очень небольшим количеством работников.
"Каждое отделение превратится в маленькое технологическое отделение банка. И это станет, пожалуй, самой разветвленной сетью из всех сейчас существующих, - сказал эксперт в комментарии "Апострофу". - Учитывая, что "Укрпочта" имеет множество отделений, особенно в поселках и селах, куда обычному коммерческому банку просто неинтересно входить, можно сказать, что это попытка без значительных дополнительных расходов дотянуться до каждого гражданина".
Хотели как лучше...
Получится ли внедрить такую модель, сказать сложно. Также пока невозможно предсказать, будет ли новый банк успешным.
При этом есть потенциальные риски, которые очевидны уже сейчас.
Напомним, что новый банк станет государственным финансовым учреждением, а доля государства в банковском секторе уже превышает 60%.
"Для нормальной рыночной экономики это недопустимая ситуация. Во время войны, ее острой фазы, это еще теоретически терпимо, но как только будет приостанавливаться вооруженный конфликт, это срочно надо будет исправить, - говорит Олег Гетман. - И, если у государства останется несколько небольших банков, которые в первую очередь удовлетворяли бы экспортную деятельность, а также такие, которые бы дотягивались до сел и поселков, и это будет меньше 10%, это будет вполне нормальная ситуация".
Но пока неясно, когда будут (и будут ли вообще) приватизированы крупные государственные банки, такие как "ПриватБанк" и "Ощадбанк".
Сам по себе PINbank много не добавит к общей государственной доле в банковском секторе страны, однако далеко не факт, что созданный на его базе почтовый банк будет таким уж маленьким и ограничится обслуживанием пенсионеров в отдаленных селах.
"Укрпочта Банк" будет предоставлять кредиты малому и среднему бизнесу, кредитовать агросектор, e-commerce. Кстати, именно для e-commerce у нас будут налучшие условия, - делится планами глава "Укрпочты" Игорь Смелянский. - Мы повторим модель Amazon - они только каждый месяц кредитуют бизнес на 5-7 миллиардов долларов".
Украинский Amazon – это классно, но не станет ли в таком случае "Укрпочта Банк" вторым "ПриватБанком"?
"Единственное о чем я волнуюсь, это о том, чтобы этот банк не начал расширяться до еще одного полноценного крупного государственного банка , – говорит Илья Несходовский. – Тогда коммерческие банки с ними точно уже не смогут конкурировать" .
