Наличие квитанции о внесении денег на депозит не может гарантировать их возврат. Верховный суд (ВСУ) определил, что поскольку вкладчику выдали поддельный документ о зачислении на счет почти $500 тыс., банк не должен возвращать ему вклад. С точки зрения права это решение суда означает, что при возврате депозитов, открытых и пополняемых через интернет, вкладчик без наличия подтверждающих документов также может оказаться незащищенным.
Чужая печать
Верховный суд Украины в спорной ситуации оспаривания необходимости возврата депозита не защитил интересы вкладчика. Поводом для судебного разбирательства стал спор вкладчика с банком «Финансовая инициатива». 24 декабря 2012 года клиент разместил в учреждении депозит на $200, после чего пополнил его на $499,8 тыс., что было подтверждено квитанцией. Спустя четыре дня вкладчик обратился в банк для досрочного снятия своих средств, но это поручение банк не выполнил.
После этого в феврале 2013 года вкладчик подал на банк в суд с требованием вернуть средства, однако банк обратился со встречным иском с целью признать договор недействительным. Учреждение аргументировало это тем, что депозитные договоры, как находящийся на руках у клиента, так и оставленный в банке, не были подписаны, не отвечают требованиям закона и поэтому являются незаключенными.
В результате судебного разбирательства выяснилось, что стороны не заключали дополнительного соглашения о пополнении депозита. Кроме того, квитанция о пополнении вклада была заверена не печатью банка «Финансовая инициатива», а другой печатью. В то же время суд установил, что средства действительно были внесены клиентом, однако они не поступили на его счет из-за мошеннических действий сотрудников учреждения. В итоге 2 июля ВСУ отказал вкладчику в пересмотре решения от 9 апреля 2014 года.
Суд определил, что письменная форма договора вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки или сертификата или другого документа, который отвечает требованиям закона, другим нормативно-правовым актам в сфере банковской деятельности (банковским правилам) и обычаям делового оборота.
Интернет-опасность
Юристы отмечают, что это решение Верховного суда поднимает вопрос о гарантиях, которые получает вкладчик в случае размещения средств. Ведь если квитанцию банка могут не признать доказательством в суде, то насколько защищенными будут себя чувствовать клиенты, размещающие и пополняющие депозиты через интернет-банкинг. Сейчас многие учреждения внедряют такую услугу, чтобы разгрузить отделения и сократить административные затраты. Но, перечисляя деньги через интернет, вкладчик не получает автоматически на руки квитанцию банка с печатью и подписью. Чтобы получить подтверждение зачисления денег на счет, которое станет доказательством в суде, надо посетить отделение банка.
«К сожалению, после последнего решения ВСУ, в котором суд пришел к выводу, что подтверждением внесения вклада может быть депозитная книжка, сертификат, который, к слову, не гарантируется Фондом, и другие документы, говорить о документах, подтверждающих внесение вклада, стало довольно сложно. Формально при размещении вклада посредством интернет-банкинга необходимо очень внимательно ознакомиться с условиями договора и перечнем документов, подтверждающих внесение. Однако учитывая последнее решение ВСУ, внесение вкладов в электронном виде без подтверждающих бумажных документов довольно опасно и чревато невозвратом средств в полном объеме»,– предупреждает о рисках старший партнер адвокатской компании Кравец и Партнеры Ростислав Кравец.
Индивидуальность не гарантирована
Ситуации, когда клиент считает, что он защищен, но это оказывается не так, бывают разные. Например, если банк не соблюдает процедуру определения условий новых депозитов, то в случае ликвидации банка может оказаться, что возвращение вкладов не гарантируется. Ведь депозиты, размещенные на индивидуальных условиях, не подпадают под гарантии Фонда гарантирования вкладов физлиц.
«В банке, как правило, есть комитет, отвечающий за ценообразование активов и пассивов, который утверждает условия банковских вкладов: ставку, максимальные и минимальные суммы, надбавки, условия досрочного расторжения, сроки. Решение закрепляется протоколом заседания этого органа. Только после прохождения этой процедуры условия продукта попадают в рекламу, вносятся в программное обеспечение банка и становятся доступны для клиентов. Фактически любой вклад, заключенный на условиях, не прошедших такую процедуру, является индивидуальным и не подпадает под гарантии ФГВФЛ»,– поясняет начальник отдела развития потребительского кредитования «Банка Национальный кредит» Наталия Тарасенко.
