Уряд дав добро держкомпанії "Укрпошта" на запуск поштового банку, який буде створено на базі конфіскованої у російського олігарха фінустанови. Завдяки розгалуженій мережі "Укрпошти" банківські послуги зможуть отримувати люди у найвіддаленіших куточках країни. При цьому керівництво компанії планує і більш амбітні проєкти. "Апостроф" розбирався, навіщо державі ще один банк, якими будуть його функції, і чи є він загрозою для банківської системи України.
У державної компанії "Укрпошта" з'явиться банківська структура, яка буде діяти за моделлю американського Amazon. Про це заявив голова "Укрпошти" Ігор Смілянський.
Йдеться про так званий "поштовий банк", який буде створено на базі АТ "Перший Інвестиційний Банк" (PINbank). Раніше він контролювався російським бізнесменом Євгеном Гінером і був конфіскований державою в січні 2024 року. На початку цього року стало відомо, що Кабінет міністрів передав фінустанову під контроль "Укрпошти" для створення поштового банку.
За задумом уряду, новий банк, використовуючи розгалужену мережу "Укрпошти", зможе надавати фінансові послуги громадянам, які, умовно кажучи, не вміють користуватися смартфонами.
"Укрпошта" має свої відділення в усіх куточках країни, тож це відкриє українцям, які не користуються цифровими інструментами, нові можливості", – сказав прем’єр-міністр України Денис Шмигаль під час засідання Кабміну 28 січня, на якому було ухвалено рішення щодо нового банку.
Банку не видно, але він є
PINbank належить до невеликих фінансових установ – станом на кінець 2023 року він посідав 57 місце серед 63 українських банків за розміром загальних активів (482 мільйони гривень). Мережа банку складає всього 30 відділень в 11-ті регіонах України.
Проте, враховуючи розгалуженість мережі "Укрпошти" відділення банку можна відкрити буквально в кожному українському селі.
"Ідея полягає в наступному – надавати банківські послуги там, де по факту відсутня банківська інфраструктура, - пояснює у розмові з "Апострофом" керівник аналітичного напряму мережі "АНТС" Ілля Несходовський. - Тобто ідея в тому, щоб (у відділеннях "Укрпошти") надавати не тільки поштові послуги, а й банківські – наприклад, оплатити "комуналку", отримати чи здійснити переказ".
Тобто певна логіка у створенні такого банку є.
Але на це потрібні гроші.
"Нам потрібно збільшити капіталізацію банку першочергово для того, щоб профінансувати створення сучасної IT-інфраструктури в ньому", - сказав Ігор Смілянський в одному зі своїх недавніх інтерв’ю. За його словами, у "Укрпошти" для цього є і власні кошти, крім того, може бути залучений кредит та/або іноземні інвестиції.
Також кошти потрібні і для того, аби консолідувати акції, які належать міноритарним акціонерам, адже під контролем Євгена Гінера було 88,89% акцій PINbank, а решта належить групі фізичних осіб, які є громадянами України, та одному громадянину Узбекистану.
Тож чи не простіше було б делегувати відповідні функції державному "Ощадбанку", який також має досить розгалужену мережу відділень?
За словами Іллі Несходовського, з "Ощадбанком" перемовини з цього приводу велися, але він відмовився: "Навпаки, він закривав свої відділення, активно скорочував свою мережу в останні роки".
Крім того, створювати банк під "крилом" "Укрпошти" буде дешевше, адже в її відділеннях поєднуватимуться поштові та банківські функції, і як результат видатки на утримання відділень будуть меншими.
"А тримати таку інфраструктуру "Ощадбанку" - це точно буде нерентабельно", - додає Несходовський.
Ба більше – скоріше за все нова фінустанова не буде банком у традиційному розумінні. За словами координатора експертних груп Економічної експертної платформи Олега Гетмана, скоріше йтиметься про віртуальний технологічний банк з дуже невеликою кількістю працівників.
"Кожне відділення перетвориться на маленьке технологічне відділення банку. І це стане мабуть найбільш розгалуженою мережею з усіх зараз існуючих, - сказав експерт у коментарі "Апострофу". - Зважаючи на те, що "Укрпошта" має безліч відділень, особливо у селищах та селах, куди звичайному комерційному банку просто нецікаво входити, можна сказати, що це намагання без значних додаткових витрат дотягнутися до кожного громадянина".
Хотіли як краще...
Чи вийде запровадити таку модель, сказати наразі складно. Так само поки що неможливо передбачити, чи буде новий банк успішним.
При цьому є потенційні ризики, які очевидні вже зараз.
Нагадаємо, що новий банк буде державною фінансовою установою, а частка держави у банківському секторі вже перевищує 60%.
"Для нормальної ринкової економіки це неприпустима ситуація. Під час війни, її гострої фази, це ще теоретично терпимо, але як тільки буде призупинятися збройний конфлікт, це терміново треба буде виправити, - каже Олег Гетман. - І якщо у держави залишаться кілька невеличких банків, які б в першу чергу задовольняли експортну діяльність, а також такі, що б дотягувались до сіл та селищ, і це буде менше 10%, це буде цілком нормальна ситуація".
Але поки що незрозуміло, коли будуть (і чи будуть взагалі) приватизовані великі державні банки, такі як "ПриватБанк" і "Ощадбанк".
Сам по собі PINbank багато не додасть до загальної державної частки у банківському секторі країни, проте далеко не факт, що створений на його базі поштовий банк буде таким вже й маленьким і обмежиться обслуговуванням пенсіонерів у віддалених селах.
"Укрпошта Банк" надаватиме кредити малому і середньому бізнесу, кредитуватиме агросектор, e-commerce. До речі, саме для e-commerce у нас будуть найкращі умови, - ділиться планами голова "Укрпошти" Ігор Смілянський. - Ми повторимо модель Amazon - вони тільки щомісяця кредитують бізнес на 5-7 мільярдів доларів".
Український Amazon – це класно, але чи не стане у такому разі "Укрпошта Банк" другим "ПриватБанком"?
"Єдине про що я хвилююсь, це про те, щоб цей банк не почав розширюватися до ще одного повноцінного великого державного банка, - каже Ілля Несходовський. - Тоді комерційні банки з ними точно вже не зможуть конкурувати".
