Почти восемь месяцев в Украине действует программа льготных кредитов, которые предприниматели, как опытные, так и новички, могут взять под 5-9%. Программа реально работает, о чем говорят, как власти, так и сами бизнесмены, однако определенные сложности с получением таких займов все же есть. "Апостроф" разбирался, кому кредиты "5-7-9%" получить проще, и при чем здесь коронавирус.
В феврале 2020 года по инициативе президента Владимира Зеленского в Украине начала действовать программа "Доступные кредиты 5-7-9%" для развития микро- и малого предпринимательства. Целью этого нововведения было предоставить предпринимателям такие условия для ведения бизнеса, чтобы они не уезжали за границу, а развивали собственное дело на родине и создавали новые рабочие места.
Для получения льготного кредита необходимо выполнение определенных условий:
Коронавирусный кредит
Программа планировалась для стимулирования развития малого бизнеса, поэтому кредиты в основном выдавались под покупку оборудования, приобретение франшизы. Но кризис коронавируса внес свои коррективы - условия подправили для поддержки малого и среднего предпринимательства, а также для сохранения рабочих мест.
Правительство приняло решение увеличить сумму кредитования до 3 миллионов гривен, а также выдавать деньги и на постоянные расходы (оплату зарплаты работникам, оплату коммунальных счетов, налогов и других расходов).
Кроме того, в мае было введено рефинансирование действующих кредитов до 31 марта 2021 года. Кстати, соответствующие заявки чаще получают положительные ответы, чем те, которые подаются на новые кредиты. То есть, если предприниматель, допустим, год назад взял кредит на свой бизнес под 16% (средняя процентная ставка на развитие бизнеса по банкам), то во время карантина он смог перекредитоваться под 0%.
"Рефинансирование под 0% доступно более широкому кругу предприятий и бизнесов, поскольку ограничение по объему годовой выручки составляет 10 миллионов евро в эквиваленте. При этом у заемщика возникает обязательство сохранить 80% рабочих мест и 60% фонда заработной платы в соответствии с показателями на 1 марта 2020 года", - говорит руководитель по микрокредитованию "Первого Украинского международного банка" (ПУМБ) Виктор Харковец.
Сегодня, по его словам, 90% кредитного портфеля ПУМБ в рамках программы составляет именно рефинансирование действующих кредитов. Причем нет разницы, в каком банке предприятие имеет действующий кредит, - рефинансировать его можно в любой финучреждении, которое участвует в программе "Доступные кредиты".
(Не)спасительный круг
Несмотря на всю, на первый взгляд, привлекательность программы "Доступные кредиты", предприниматели не особо спешат обращаться за помощью к банкам. А те, кто подает заявку на получение кредита, чаще слышат отказ.
Почему? Попробуем разобраться.
По сообщению Минфина, по состоянию на 21 сентября, за предыдущую неделю бело выдано 268 кредитов на общую сумму 682 миллиона гривен. К сожалению, Минфин не сообщает, сколько заявителей получили отказ.
В свою очередь несколько дней назад министр финансов Сергей Марченко в эфире одного из телеканалов рассказал, что с начала программы предприниматели получили кредитов на сумму 8 миллиардов гривен. "А это - более 3000 кредитов для малого и среднего бизнеса", - сказал министр.
На самом деле трудно сравнивать эти цифры с какими-то показателями. Ведь количество малых и микропредприятий Украины в государственной статистике обновлялась последний раз в 2018 году, но даже в сравнении с этими данными (более 1,8 миллиона малых предприятий и 1,7 миллиона микробизнеса) количество выданных кредитов выглядит мизерным.
При этом стоит вспомнить, что чиновники планировали прокредитовать около 50 тысяч предприятий в 2020 году.
В свою очередь Европейская Бизнес Ассоциация провела опрос среди представителей малого и микробизнеса по поводу программы "Доступные кредиты 5-7-9%". Результаты исследования показали следующие цифры: 27% респондентов получили отказ, 10% - еще ожидают ответ, а 11% все же удалось прокредитоваться.
Четверть опрошенных только планируют податься на программу, однако 16% - не планируют этого делать из-за несоответствия критериям, а 11% - из-за отсутствия заинтересованности.
В целом, получается, что шанс получить кредит - где-то один к 10. Что, мягко говоря, выглядит профанацией выполнения программы.
Проблемы для стартаперов
Если речь идет о предпринимателях-новичках, для них дополнительно есть условие о начальном капитале в размере 30% от желаемой суммы кредита. И для многих стартапов это, зачастую, является "красным светом".
Почему возникло такое условие, понятно - это дает гарантии банку и уменьшает риски невозврата кредитов. Но, с другой стороны, если человек имеет опыт работы в сфере, у него есть четко прописанный бизнес-план, например, по открытию кафе, но у него нет более 150 тысяч гривен для первого взноса (если желаемая сумма кредита составляет около 500 тысяч гривен) , возникает проблема. Что в таком случае делать этому человеку? Например, ехать в ту же Польшу и зарабатывать. Но вернутся ли украинцы назад, чтобы начать бизнес - это уже вопрос. То есть, результат может оказаться прямо противоположным тому, что задумывалось.
Также банки охотнее кредитуют предприятия, которые уже имеют имущество под залог - это увеличивает вероятность возврата средств. И, наоборот, неохотно согласовывают заявки, по которым приобретенное в кредит имущество будет служить залогом.
Киевский ветеринар Павел Люлько стал одним из первых участников программы "5-7-9%". Мужчина имеет свою ветеринарную клинику и решил приобрести новый рентгенаппарат. У Павла был и собственный взнос, и имущество под залог, а потому он спокойно получил кредит под 7%.
Однако предприниматели, не имеющие оборудования, но хотят воспользоваться правительственной программой для его приобретения, жалуются на то, что банки оценивают такое имущество по заниженным ценам (что, кстати, тоже служит причиной для отказа).
Хлопотный бизнес
Надо отметить, что не все отечественные банки участвуют в программе "Доступные кредиты". От старта проекта среди участников были только государственные финучреждения - "ПриватБанк", "Ощадбанк", "Укрэксимбанк" и "Укргазбанк". Но на сегодня к ним уже присоединились и частные банки. Теперь воспользоваться программой "Доступные кредиты" можно, обратившись к 18 финучреждениям.
Крупные украинские банки и без программы правительства имели предложения кредитования для развития бизнеса. Но там достаточно высокие процентные ставки. На те же пять лет, к примеру, "Кредобанк" может предоставить заем под 13%, а государственный "Укргазбанк" - почти под 15%.
Кстати, банки, являющиеся участниками госпрограммы льготных кредитов, получают разницу в процентных выплатах от государства. То есть, если стандартная ставка финучреждения по кредиту составляет 15%, а предприниматель получит кредит под 5%, то государство компенсирует банку разницу в 10%.
Чтобы минимизировать риски невозврата средств заемщиками, банки очень тщательно подходят к обработке заявок на займы, в том числе по программе "Доступные кредиты".
Какие самые распространенные причины отказов, "Апостроф" решил поинтересоваться у представителей финансовых учреждений.
Заместитель департамента малого и среднего бизнеса государственного "Укргазбанка" Николай Алферов говорит, что по состоянию на 21 сентября банк уже выдал 681 заем на общую сумму 924,82 миллиона гривен. В свою очередь отказ получил 61 заявитель - это менее 10% от общего количества заявок, уже обработанных банком.
Среди причин отрицательного решения банка Алферов назвал:
- несоответствие цели кредитования условиям программы;
- наличие проблемной кредитной задолженности у предпринимателя;
- объем выручки связанных компаний не соответствует условиям кредитования;
- отсутствие у заемщика собственного взноса.
Представитель частного ПУМБа Виктор Харковец говорит, что частой причиной отказов является нереалистичный и неаргументированное бизнес-план.
"Поскольку банк кредитует своими ресурсами, которые он привлекает в виде депозитов, он отвечает и за их возврат. Поэтому банк, выдавая кредит, должен быть уверен в надежности заемщика. Решение принимается на основании анализа бизнеса и прогноза восстановления его доходности в ближайшем будущем", - добавляет Харковец.
А что предприниматели? Основные проблемы, с которыми сталкиваются владельцы бизнеса, таковы:
Что было, что будет
По факту, истории успеха в программе "Доступные кредиты 5-7-9%" - это предприятия, которые хорошо действовали и до этого, но просто решили модернизироваться: обновить оборудование или расширить предприятие. Частично выполняется правительственная миссия - создание новых рабочих мест, но на очень малый процент. К тому же карантинные реалии заставили большинство предприятий "притормозить", а потому им точно было не до кадрового расширения.
Для некоторых предприятий опорой стало рефинансирование, которое помогло удержаться на плаву во время коронакризиса. Но и это может быть очень рискованно для самого государства. Ведь банки (кстати, в основном частные) перекредитовали предприятия под поручительство государства, что, в случае невыполнения кредитных условий заемщиками, будет означать, что именно государство (читай - население) будет выплачивать предоставленные средства из собственных карманов.
Кстати, премьер-министр Украины Денис Шмыгаль обещает, что программа льготного кредитования будет продлена на 2021 год. По его словам, программа долго набирала обороты, и многие представители предпринимательства смогли взять кредит только в сентябре.
Что ж, остается только ждать и надеяться, что следующий год будет лучше с экономической точки зрения, что мы безболезненно выйдем из кризиса, и украинцы смогут брать кредиты на развитие бизнеса под низкие проценты. Пока же те, кому на самом деле нужны деньги для поддержания "штанов", получить средства у государства не могут.
