В Украине с февраля 2020 года действует программа льготного кредитования бизнеса "5-7-9%". Если поначалу программа продвигалась очень неуверенно, и, казалось, что вот-вот схлопнется, то в последнее время она становится все более популярной среди отечественных предпринимателей. "Апостроф" выяснял, сколько уже выдано таких займов, с чем связано значительное увеличение кредитования, и что будет с реализацией программы дальше.
Полтора года назад президент Украины Владимир Зеленский объявил о запуске программы кредитования малого и микро-бизнеса на льготных условиях. Достаточно быстро эта программа получила название "5-7-9%", поскольку именно под такие проценты предприниматели получили возможность брать займы в банках.
Изначально программа льготного кредитования была ориентирована на украинских заробитчан как способ стимулировать их возвращение на родину, но власти сразу же поспешили успокоить граждан: займы под 5-7-9% доступны всем украинцам.
Программа начала действовать с февраля 2020 года и, скажем честно, на первых порах была не особо успешной. С одной стороны, предприниматели не спешили брать кредиты, несмотря на достаточно привлекательные условия, с другой, - те, кто все же на это решался, часто жаловались на отказы со стороны банков. При этом особенно сложно было получить заем на открытие нового дела.
Кстати, в первые месяцы действия программы ее участниками были только государственные банки, а частные, что называется, только присматривались.
Однако в скором времени частные финучреждения также начали выдавать такие кредиты (следует отметить, что государство компенсирует банкам разницу между реальным и льготным процентом по кредиту). И, если осенью 2020 года участниками программы "5-7-9%" были 18 банков, то в начале 2021 года их было уже 25, а сейчас - более 30-ти.
Кредиты во время пандемии
Во второй половине 2020 года программа претерпела некоторые изменения, в частности, из-за пандемии COVID-19. Так, для получателей льготных займов был повышен верхний лимит выручки с 50 до 100 миллионов гривен, что позволило кредитоваться таким образом не только малому, но и среднему бизнесу.
При этом предельную сумму займа в рамках программы повысили с 1,5 миллиона гривен до 3 миллионов гривен, что также увеличило интерес бизнеса к этим кредитам.
Предприниматели получили возможность использовать такие кредиты для сохранения рабочих мест, в том числе, на выплату зарплат, а также для пополнения оборотных средств, оплаты коммунальных услуг и налогов.
Кроме того, у бизнеса появилась возможность рефинансировать кредиты, взятые ранее под обычные, то есть нельготные проценты. И в этом случае перекредитоваться можно вообще под 0%.
"Сегодня значительная часть кредитов, которые выдаются в рамках программы "5-7-9%", идут на перекредитование. То есть за счет полученного по программе кредита предприниматель гасит взятый ранее более дорогой кредит. Таким образом, процентная нагрузка на бизнес снижается, что облегчает хозяйственную деятельность предприятий", - сказал в разговоре с "Апострофом" глава экспертно-аналитического совета Украинского аналитического центра Борис Кушнирук.
Вместе с тем, по его словам, из-за этого снижается объем средств, которые направляются на кредитование собственно экономики.
По словам советника главы правления "Кредитвест банка" Василия Невмержицкого, программа позволяет предпринимателям привлекать кредиты под процент, который ниже процента инфляции (в 2021 году она может составить порядка 10% - "Апостроф").
"Таким образом, по сути, это, - практически, беспроцентные кредиты, и, конечно, предприниматели охотно ими пользуются, - сказал эксперт изданию. - Особая привлекательность программы в том, что она позволяет консолидировать правительственные усилия поддержки бизнеса и аналогичные программы местных администраций".
Программа имеет и другие полезные опции. Например, если у заемщика недостаточно активов для того, чтобы предоставить банку залог на всю сумму кредита, он может воспользоваться портфельными гарантиями Кабинета министров, благодаря которым стоимость залога будет существенно снижена, отметил Невмержицкий.
Одним словом, программа "5-7-9%" стала для бизнеса палочкой-выручалочкой в нынешние непростые времена карантинов и локдаунов.
Ранее уполномоченный представитель Фонда развития предпринимательства (на него возложена функция реализации программы "5-7-9%") Валерий Майборода заявил, что по состоянию на начало 2021 года благодаря льготному кредитованию бизнеса удалось сохранить 120 тысяч рабочих мест, при этом на 1 января в рамках программы было создано 9,5 тысячи рабочих мест.
Вопрос на миллиарды
На начальном этапе количество выданных льготных кредитов исчислялось сотнями. Так, за первые три первых месяца действия программы их было менее 500 (при этом отказов было почти в три раза больше), а общая сумма займов составила чуть более 280 миллионов гривен.
Но благодаря внесенным в программу изменениям ситуация кардинальным образом изменилась.
По данным Фонда развития предпринимательства, по состоянию на 19 июля 2021 года, общая сумма кредитов по программе "5-7-9%" составила 53,6 миллиарда гривен. Общее число получателей льготных кредитов на сегодня превышает 17 тысяч (при этом в целом уже подписано более 20 тысяч кредитных договоров).
Почти половина всех выданных кредитов в рамках программы (46%) приходится на аграрный сектор (24,8 миллиарда гривен). И это, наверное, закономерно, так как сельское хозяйство – один из флагманов отечественной экономики.
На сферу торговли приходится 25% всей суммы займов (13,2 миллиарда гривен). На третьем месте с долей в 17% - промышленность (9,3 миллиарда гривен).
При этом, если оценивать количество получателей займов, то в сфере торговли их ненамного меньше, чем в сельском хозяйстве – 7740 против 5921. Кроме того, для представителей промышленности на указанную дату было выдано 2670 займов, а для предпринимателей сферы услуг – 2645 займов.
Больше кредитов, хороших и разных
Следует отметить, что программа "5-7-9%" постоянно совершенствуется.
"Фонд развития предпринимательства внимательно изучает проблемы, которые возникают у заемщиков и банков, и оперативно принимает изменения в правила кредитования, которые позволяют снимать все препятствия", - говорит Василий Невмержицкий.
Помимо прочего, программа "5-7-9%" стимулирует здоровую конкуренцию между банками. "Поскольку, согласно ее правилам, условия кредитования во всех банках идентичны, то привлечь клиентов можно только за счет качества обслуживания и скорости принятия. Поэтому сегодня банки соревнуются между собой, стараясь максимально усовершенствовать собственные бизнес-процедуры", - отметил эксперт.
Таким образом, можно прогнозировать, что и в дальнейшем бизнес продолжит кредитоваться по программе "5-7-9%".
При этом правительству необходимо всячески стимулировать деловую активность в стране путем предоставления выгодных займов предпринимателям.
"Программы правительственных гарантий на часть кредитов, которые выдаются малому и среднему бизнесу, применяются в мире давно и успешно работают, - говорит Борис Кушнирук. - Первая такая программа была запущена в Японии еще в 30-х годах прошлого столетия и немало способствовала ее экономическому развитию. Позднее подобные программы были успешно применены в США и других странах".
По словам эксперта, программы дешевых кредитов и правительственных гарантий должна стать частью целостной правительственной политики поддержки малого бизнеса.
"Было бы целесообразно ослабить налоговое давление на небольшие предприятия. Сегодня из-за высоких налогов и жесткой фискальной политики многие малые предприятия значительную часть своего бизнеса ведут в "теневом" секторе экономики. Это ухудшает их официальные показатели, из-за чего многие предприятия не отвечают критериям, а потому не могут воспользоваться льготным кредитованием", - резюмировал специалист.
