В июне в Украине принят закон о реструктуризации долгов граждан по потребительским кредитам во время военного положения. Но не все украинцы могут рассчитывать на реструктуризацию. При этом существует ряд требований для должников, которые могут очень сильно сузить круг потенциальных получателей этой льготы. Кроме того, к принятому документу есть серьезные вопросы, на которые хотелось бы услышать ответы до того, как украинцы начнут массово обращаться к своим кредиторам с заявлениями об отсрочке уплаты долгов по займам. "Апостроф" выяснял ключевые моменты этого вопроса.
Дома нет, кредит есть
Проблема кредитов в Украине значительно обострилась после полномасштабного российского вторжения. Многие люди были вынуждены покинуть свои дома, потеряли работу или столкнулись с существенным снижением доходов. И те из них, кто с началом войны имел непогашенные кредиты, потеряли возможность их выплачивать.
Читайте: Нужно ли платить за коммуналку, если жилье разрушено: разъяснение юристов
Банки же взялись начислять "недобросовестным" плательщикам все положенные по кредитным договорам штрафные санкции. Это увеличило и без того непосильное долговое бремя.
При этом ни банки, ни власти пока точно не могут сказать, сколько в стране таких должников.
Очевидно, что ситуация зашла в тупик. Ведь если человек не способен вносить платежи по кредиту в обычном размере, то с начислением штрафов он его тем более выплачивать не сможет. Таким образом, большое количество заемщиков оказалось перед фактом стремительно растущих задолженностей и малоприятным общением с коллекторами.
И потребовалось больше года для того, чтобы на проблему обратило внимание государство. Недавно парламент принял законопроект №9051 "О внесении изменений в раздел IV "Заключительные и переходные положения" закона Украины "О потребительском кредитовании" об особенностях начисления процентов по потребительским кредитам во время военного положения". Этот документ предусматривает условия, на которых банки будут обязаны реструктурировать потребительские кредиты пострадавших от войны граждан, а также условия, на которых такая реструктуризация сможет состояться.
В первую очередь следует отметить, что под действие закона не подпадают ипотечные кредиты, выданные с целью приобретения жилья или автомобилей, которые переданы банку под залог (ипотеку). Вопрос реструктуризации этих кредитов урегулирован в конце прошлого года другим законом, и о нем подробно писал "Апостроф".
Что касается потребительских кредитов (взятых на приобретение бытовой техники, мебели, других предметов потребления или услуг), о которых идет речь в указанном законопроекте, то реструктуризация также касается далеко не всех случаев. Ей подлежат кредиты только тех лиц, для которых местом жительства или покинутым местом жительства является территория, на которой ведутся боевые действия, либо же временно оккупированная территория. Список административных единиц, имеющих такой статус, составляет и утверждает Кабмин. Найти его можно на сайте Министерства по вопросам реинтеграции временно оккупированных территорий.
Кроме этого, заемщик обязательно должен отвечать двум следующим критериям:
- Наличие у него на момент вступления в силу данного закона невыполненного обязательства перед кредитором. Если до этого момента заемщик добросовестно выполнял свои обязательства по кредиту, то может продолжать и дальше это делать, реструктуризация ему не нужна.
- отсутствие по состоянию на 24 февраля 2022 года просроченной задолженности по кредиту. Либо же, если она на тот момент была, то ко дню реструктуризации она должна быть погашена.
Таким образом, получить возможность реструктуризации перед банком может лишь тот должник, у которого образовался долг исключительно после российского вторжения.
Но это еще не все. Помимо указанных выше обязательных условий, заемщик должен соответствовать еще одному из следующих критериев:
- Единственным источником его дохода должна быть пенсия, государственная социальная или благотворительная помощь.
- Потребитель или член его семьи являются лицом с инвалидностью в результате войны, а его и его семьи совокупный месячный доход не превышает двух минимальных зарплат (на сегодня это 13,4 тысяч гривен).
Таким образом, реструктуризация фактически коснется только пенсионеров и официально зарегистрированных безработных из числа переселенцев. А те, кто имеет работу, могут рассчитывать на реструктуризацию только при условии, что они сами или кто-то из членов их семьи является инвалидом одной категории (инвалидом войны). Ведь для других категорий инвалидов – никаких послаблений.
И главное! закон не учитывает реалии, с которыми столкнулись миллионы наших соотечественников.
"Экономика упала, люди потеряли доходы или вообще работу, выросла инфляция. Однако на сегодняшний день не видно серьезных намерений помочь этим людям", - сказал в разговоре с "Апострофом" бывший вице-премьер и экс-министр социальной политики Украины Павел Розенко.
Рассмотрим ситуацию на конкретных примерах.
Так, переселенец на новом месте жительства может, конечно же, получать некоторую зарплату, но, если это "минималка" (6700 гривен) или что-то близко к этому, то вряд ли у него будет реальная возможность платить по реструктурированному кредиту, независимо от суммы ежемесячной выплаты.
Еще хуже ситуация для тех, кто получает несколько тысяч гривен социальную помощь. На такие деньги даже жить невозможно – не то что погашать кредит.
Есть и другие вопросы.
Допустим, семья до войны взяла ссуду на проведение ремонта в квартире. Это – потребительский кредит. Но многоэтажку разрушил враг. С одной стороны, это не вопрос недвижимости, в отношении которой действует другой закон, а с другой стороны, - жилья по факту нет, и ремонт, на который брался заем, делать негде.
Более того: что делать людям, чьи стиральные машины, или холодильники, на которые они брали кредиты, остались в захваченных или разрушенных домах, и которые, скорее всего, тоже были разрушены или украдены оккупантами?
Ответов на эти вопросы в законе нет.
"Но даже если человек соответствует всем условиям, которые предъявляет закон, то предложенные условия реструктуризации практически не позволяют ему урегулировать свои кредитные обязательства", - заявил в комментарии "Апострофу" старший партнер адвокатской компании "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец.
Договориться с банком
Тем, кто все же решит воспользоваться предоставленной возможностью реструктурировать свой долг по кредиту, нужно знать несколько важных вещей.
Для того, чтобы осуществить реструктуризацию, нужно обратиться с заявлением к кредитору. Заявление может быть подано как лично, так и дистанционно. Его можно отправить в банк заказным письмом с уведомлением о вручении или по электронной почте.
Последнее важно для тех граждан, которые в результате войны оказались за границей и не имеют возможности лично посетить банковское или кредитное учреждение. То есть они могут решить вопрос о реструктуризации дистанционно.
В заявлении необходимо указать:
- Фамилию, имя, отчество заемщика.
- Название кредитора.
- Дату заключения кредитного договора.
- Место жительства заемщика.
К заявлению прилагаются документы:
- Справка о взятии на учет как внутренне-перемещенного лица.
- Документы, подтверждающие указанную в договоре информацию (справка о составе семьи заемщика, о доходах семьи и т.п.).
- Удостоверение личности с инвалидностью вследствие войны.
После того, как банк получил все необходимые документы, кредит реструктурируется. Датой реструктуризации считается день получения банком заявления. После этого в течение 14 дней банк должен произвести все необходимые расчеты и сообщить заемщику о новых условиях кредита и размере платежей, которые тот должен осуществлять, отправив эту информацию заказным письмом.
Эта часть закона, касающаяся взаимоотношений заемщиков с банками, выглядит вполне логично. Но это – лишь при поверхностном знакомстве с документом.
Адвокат юридической фирмы "Семенова и Партнеры" Марина Семенова обращает внимание на то, что определенные сложности могут возникнуть у людей, которые временно выехали за пределы Украины.
"На мой взгляд, с этим могут возникнуть проблемы, поскольку в соответствии с законом к заявлению на реструктуризацию должна быть приложена справка про взятие заемщика на учет как временно перемещенного лица. Поэтому для того, чтобы устранить эту проблему и сделать реструктуризацию возможной для граждан, выехавших за рубеж, понадобится доработка упомянутого закона", - сказала юрист в комментарии "Апострофу".
В законе есть еще один (а, на самом деле, не один) дискуссионный пункт: в нем говорится, что банк может счесть пакет предоставленных документов недостаточным, и на этом основании отказать заемщику в реструктуризации кредита. Это довольно странно, так как список необходимых документов перечислен в самом законе.
Но проблемы у заемщиков действительно могут возникнуть.
"Внутренние процедуры банков, применяемые при реструктуризации, прописаны недостаточно четко и позволяют сильно ограничить количество реструктурируемых кредитов. Поэтому банки могут отказать в реструктуризации даже тем заемщикам, которые относятся к определенным законом категориям", - говорит Павел Розенко.
С другой стороны, банки тоже можно понять. Ведь при внедрении подобных программ на Западе предусматриваются механизмы компенсации потерь со стороны государства.
"В нашем варианте такие механизмы не предусмотрены. Поэтому можно предположить, что банки без восторга отнесутся к идее реструктуризации, - говорит эксперт. - В государственных банках этот процесс может работать, поскольку они могут найти какие-то методы компенсации, в том числе и за счет государства. А вот клиентам частных банков будет достаточно сложно воспользоваться возможностями этого закона".
Впрочем, удивляться здесь особенно нечему.
"С момента, как был принят закон "О потребительском кредитовании" (первая редакция относится к 2016 году, – "Апостроф"), который полностью уничтожил права потребителей в этой сфере, все изменения были направлены только на ухудшение положения потребителей и заемщиков. На сегодняшний день они лишены практически любых прав, что отрицательно сказывается, в том числе и на состоянии рынка потребительских кредитов и на поступлениях средств в государственный бюджет", - отметил Ростислав Кравец.
Он также напомнил, что 30 июня в Украине официально закончился коронавирусный карантин. А, значит, теряет силу запрет на повышение процентной ставки по кредитам.
"Так что уже в скором времени мы увидим новые вспышки социального напряжения, связанные с кредитной политикой кредитных учреждений", - сказал юрист.
Однако добавим маленькую ложку меда в большую бочку дегтя.
По словам управляющего партнера адвокатского объединения Evrika Law Андрея Шабельникова, несмотря на то, что круг лиц, которые имеют право на обязательную реструктуризацию, достаточно ограничен, все, кто не отвечает критериям, определенным в законе, имеют право подать заявление о реструктуризации потребительского кредита на имя своего кредитора на общих основаниях.
"К заявлению можно приложить документы, обосновывающие сложное финансовое положение (например, справку о доходах, приказ об увольнении, распоряжение о закрытии предприятия, обусловленном войной и т.д), - рассказал эксперт "Апострофу". - Во многих случаях банк может пойти навстречу, поскольку Национальный банк в открытом письме от 14.04.2022 рекомендует финансовым учреждениям на период действия военного положения предлагать своим клиентам реструктуризацию задолженности по кредитам".
Кроме этого, отметил Шабельников, согласно закону Украины "О потребительском кредитовании", в условиях военного положения продолжают действовать "положительные плюшки" для лиц, взявших потребительский кредит.
"В частности, все потребители освобождаются от ответственности перед кредитором за просрочку выполнения своих обязательств и освобождаются от обязанности уплаты кредитодателю неустойки (штрафа, пени) в случае такой просрочки", - резюмировал юрист.
Коллекторы вне игры
Возвращаясь к закону о реструктуризации потребительских кредитов, отметим, что конкретные условия реструктуризации должны определяться соответствующим договором между заемщиком и банком.
При этом документ очерчивает рамочные границы, за которые новые обязательства сторон не должны выходить.
Так, реальная годовая процентная ставка по реструктурированному кредиту не должна превышать учетную ставку Национального банка (на данный момент она составляет 25%) плюс 5%. Таким образом, если бы реструктуризация проводилась сегодня, то годовая ставка по кредиту не могла бы превышать 30%.
Впрочем, если регулятор снизит учетную ставку, банки также будут обязаны снизить на соответствующую величину проценты по кредитам.
Обязанности заемщика по реструктурированным кредитам будут такими:
- Выплачивать кредит равными долями, начиная с 30 дня после даты проведения реструктуризации. Срок выплаты должен составлять три года. Либо же, если первоначальный кредитный договор предусматривал более длительный срок, то в течение этого срока.
- Платить проценты за имеющуюся на день проведения реструктуризации задолженность. При этом саму задолженность выплачивать во время военного положения не обязательно, хотя банк и заемщик по взаимному согласию могут определить и другой порядок.
– В течение шести месяцев после отмены военного положения погасить всю задолженность по кредиту, которая была у него на момент реструктуризации.
При этом коллекторским компаниям запрещается совершать какие-либо действия по взысканию задолженности по кредитам, подпадающим под действие данного закона, на период действия военного положения и 30 дней после его окончания. Закон возлагает на банки обязанность уведомить коллекторов о том, что кредит реструктурирован, и они не должны в указанное время беспокоить заемщика.
Но с коллекторами довольно мутная история.
Так, например, нет ясности по ситуации, когда долг попал к коллекторам еще до того, как он подпал под реструктуризацию. Если этот вопрос законодательно не урегулирован, очень сомнительно, что коллекторы не попытаются "взять свое".
Не говоря о том, что, несмотря на некоторые косметические ужесточения законодательства, коллекторы продолжают "кошмарить" украинцев.
"Закон о коллекторах - это фактическая легализация преступной деятельности. Он фактически выводит коллекторов из-под действия Уголовного кодекса, - утверждвет Ростислав Кравец. - И поскольку воспользоваться реструктуризацией в соответствии с этим законом практически никто не сможет, то никаких ограничений на их деятельность практически и не будет".
В свете возможных рисков от действий коллекторов (но не только по этой причине) было бы целесообразно вместо, а, скорее, вместе с реструктуризацией долгов по кредитам ввести для пострадавших от войны заемщиков кредитные каникулы на время действия военного положения, плюс некий четко оговоренный срок. Это бы существенно облегчило жизнь миллионам граждан, а многих спасло бы от обнищания. Кроме того, это повысило бы уровень доверия граждан к банковской системе страны, а также к государству в целом.
Читайте: Лазейки закроют: должникам в Украине придумали новое наказание
