В Украине к банковским счетам приравняли электронные кошельки, с помощью которых осуществляются расчеты электронными деньгами. "Апостроф" выяснял, что собой представляют электронные деньги, чем электронный кошелек отличается от банковской карты, за что украинцы могут платить электронными деньгами, и причем здесь военное положение.
Электронные кошельки в законе
Президент Украины Владимир Зеленский подписал закон, предусматривающий возможность использования в стране электронных денег.
Проектом закона №4366 "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины (относительно платежных услуг)", электронные кошельки пользователей приравниваются к банковским счетам. С помощью таких кошельков граждане могут оплачивать коммунальные услуги (если организации принимают такие платежи), налоги и сборы, осуществлять расчеты за отгруженные товары (выполненные работы, оказанные услуги). Также допускается предоставление электронных версий платежей, которые подтверждают проведенные сделки.
Однако, что собой представляют электронные деньги? И почему именно сейчас возникла необходимость в законодательном урегулировании их обращения?
Базовое положение, касающееся эмиссии, обращения и погашения электронных денег в Украине было утверждено еще в 2010 году соответствующим постановлением Национального банка Украины (НБУ).
Согласно этому положению, электронные деньги – это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве (как правило, на мобильном телефоне или компьютере – "Апостроф") и принимаются в качестве средства платежа.
Что касается упомянутого выше закона, то он дополняет закон Украины "О платежных услугах", вступивший в силу 1 августа 2022 года, которым, помимо прочего, регулируется использование электронных денег.
Оплата электронными деньгами осуществляется через "электронные кошельки", которые по сути своей являются программным приложением, установленным на электронное устройство - телефон или компьютер.
Таким образом, электронные деньги не являются для украинцев чем-то совсем новым. Более того, многие наши соотечественники уже довольно долгое время пользовались ими, например, при помощи "кошельков" в приложениях Google Pay и Apple Pay или платежных систем, таких как PayPal.
Другое дело, что национальное законодательство в сфере электронных денег постоянно совершенствуется, примером чему являются и законы, о которых шла речь выше.
Цифровизация на марше
Все это укладывается в стратегию цифровизации, которая является одной из ключевых в деятельности нынешней властной команды.
"Сама стратегия цифровизации является одним из основных направлений, которые анонсировал (Владимир) Зеленский, когда еще становился президентом, - сказал в комментарии "Апострофу" финансовый аналитик Алексей Кущ. - И определенный цифровой скачок произошел за последние годы, в частности, это (электронный сервис государственных услуг Украины) "Дія". Поэтому квази-денежные функции электронных кошельков – это продолжение стратегии цифровизации".
Читайте также: Повестки в телефоне: смогут ли вызывать в военкомат через "Дію"
По словам аналитика компании "Центр биржевых технологий" (ЦБТ) Максима Орыщака, на сегодня наша страна занимает второе место в мире по количеству компаний, которые принимают оплату в электронных деньгах.
"Несмотря на войну, Украина сохраняет позиции прогрессивной страны с передовыми технологиями и решениями в мире денег", - заявил эксперт изданию.
При этом надо понимать, что электронные деньги не имеют никакого отношения к криптовалютам, которые хоть и являются разновидностью цифровой валюты, но не выпускаются и не регулируются банками или другими финансовыми учреждениями. Кроме того, электронные деньги – это эквивалент реальных денег, и в Украине они должны быть номинированы в гривне.
Тогда чем электронные деньги отличаются от наличных и безналичных денег? По сути, они являются дополнением к этим двум видам, имея при этом с ними некоторые общие черты.
"Электронные деньги предназначены только для расчетов в интернете, и они не имеют физической формы, - рассказывает Максим Орыщак. - Отличие от безналичных денег - в эмиссии. Мы не видим физически ни электронные деньги, ни безналичные, но безналичные всегда можно вывести из системы в привычные гривны, а электронные всегда будут просто цифрами на экране".
То есть обналичить электронные деньги довольно сложно – только путем перевода их в стандартную банковскую систему.
Но в этом же состоит и преимущество электронных денег – их использование происходит вне банковской системы.
"У человека есть задепонированные деньги в электронном кошельке, с помощью которого он может рассчитываться в любое время суток, независимо от того, работает банк, или нет", - говорит Алексей Кущ.
Кибербезопасность военного времени
Одно из главных преимуществ использования электронных денег – высокая скорость расчетов. Это особенно актуально для международных транзакций, прежде всего со странами, где банковская система слабо развита или в ней действуют различного рода ограничения.
Кроме того, операции, осуществляемые с помощью электронных денег, могут быть дополнительно защищены соответствующими инструментами, например, специальным кодом защиты - продавец товара или услуги не сможет воспользоваться полученными деньгами, пока не предоставит потребителю товар или услугу.
Отсутствие необходимости вводить данные банковской карты при оплате с помощью электронного кошелька также уменьшают шансы мошенников на то, что эти данные будут похищены.
Но надо также понимать, что расчеты электронными деньгами достаточно легко отслеживаются контролирующими органами.
"Все, что происходит в цифре, имеет так называемый "цифровой след", соответственно, любую транзакцию при желании можно отследить, - рассказывает Алексей Кущ. - Вопрос в том, насколько будут созданы механизмы финансового мониторинга в этих электронных кошельках? Как эта информация будет использоваться государством и будет ли использоваться вообще? На данный момент такой системы, чтобы обобщить эти данные, нет. Но, если нужно провести расследование по конкретному человеку, можно выявить "цифровые следы", куда и как он платил".
По словам эксперта, еще большую степень контроля за перемещениями средств будет иметь цифровая гривна, разработанная на базе технологии блокчейн, которая недавно была представлена Нацбанком. Правда, пока что цифровая гривна не введена в эксплуатацию.
При этом, несмотря на различные способы контроля, риски использования электронных денег существуют – ведь киберпреступники все время совершенствуют свои навыки. А потому банальный взлом электронного кошелька сегодня, к сожалению, не является таким уж редким явлением.
Видимо, с этим связано решение НБУ от 24 февраля 2022 года (начало развязанного Путиным широкомасштабного вторжения в Украину) приостановить операции по выпуску и использованию электронных денег, а также по пополнению электронных кошельков.
"Это связано с борьбой с терроризмом, с диверсантами и в целом со спецификой военного времени, которая требует большего контроля", - поясняет Алексей Кущ.
Однако по окончанию войны и действия режима военного времени использование электронных кошельков и расчеты электронными деньгами станут снова разрешат. И тогда украинцы смогут, по крайней мере, платить электронными деньгами налоги и оплачивать ими "коммуналку".
