Банки пытаются найти компромиссное решение проблем с валютными заемщиками. Участники рынка наработали ряд законодательных инициатив, которые, в частности, предусматривают реструктуризацию задолженности по официальному курсу гривны на 1 января 2014 года, если ее объем не превышает 1,5 млн грн. Кроме того, банки готовы списать 50% долга по кредиту после его конвертации, но при определенных условиях. В то же время, у депутатов есть своя версия решения кредитных проблем.
Компромисс в рамках меморандума об урегулировании вопросов реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте так и не удалось найти. Его поддержали банки, которые имеют наибольший портфель кредитов физлиц в валюте, но не заемщики. Поэтому банкиры пытаются найти альтернативные способы решения проблем. Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова в ходе совместного с Международным центром перспективных исследований круглого стола заявила, что проблему необходимо решать как можно быстрее, но разделив ответственность между банками, заемщиками и государством. «Убытки банков составят 90%, и сложится такая ситуация, что под парламентом будут стоять уже не заемщики, а вкладчики, а их намного больше ‒ несколько десятков миллионов»,‒ отмечает госпожа Коробкова. Банкиры предлагают свой пакет законодательных инициатив, который, по словам координатора комитета по вопросам защиты прав кредиторов НАБУ Инны Богатых, уже сегодня передан в профильный парламентский комитет по вопросам финансов и банковской деятельности. «На неделю объявлена пауза во всех переговорах и встречах, чтобы оценить все предложения, которые есть, в том числе и наши,‒ поясняет она А'.‒ Через неделю мы выйдем на документ, который станет основой всего процесса, и надеюсь, что до конца февраля все уже будет решено». По данным участников рынка, объем ипотечных кредитов составляет $3 млрд, количество заемщиков ‒ 70 тыс. человек.
Предложения банкиров, в частности, заключаются в том, что реструктуризации по официальному курсу гривны на 1 января 2014 года (7,99 грн/$) будет подлежать кредит, объем которого не превышает 1,5 млн грн. До этой даты у заемщика не должно быть непогашенной просроченной задолженности или же она должна быть урегулирована до момента реструктуризации. Кроме того, реструктуризирован может быть кредит заемщика, полученный для приобретения недвижимости, которая является его единственным жильем, где он и зарегистрирован. Таким образом, может быть введено понятие социального жилья ‒ для квартир площадью до 60 кв. м и для домов ‒ до 120 кв. м. Таким заемщикам банк будет иметь право списать часть долга по реструктуризированному кредиту. Учреждения готовы простить 50% долга физлицам, имеющим социальное жилье. «Введение такого понятия позволит решить проблему тех, для кого жилье действительно необходимо для удовлетворения своих потребностей. Те же, кто имеет несколько квартир, элитное жилье, приобретенное для того, чтобы сдавать его в аренду, будут договариваться»,‒ говорит глава правления Альфа-банка Виктория Михайле. По ее оценкам, если заемщики согласятся на такие предложения, убытки банковских учреждений могут составит 35-40%. Елена Коробкова уточняет, что остальным категориям заемщиков банки готовы списать 25%.
Компромиссная, по мнению банков, схема в случае ее утверждения парламентом будет выглядеть следующим образом. «Если физлицо имеет кредит в размере $100 тыс., на 1 января 2014 года это было 800 тыс. в гривне, сейчас ‒ 1,6 млн грн. Из объема курсовой разницы в объеме 800 тыс. прощается 50%»,‒ рассказывает А' и.о. главы правления Platinum bank Екатерина Рожкова. На сумму курсовой разницы, с которой планируется списать половину, будут насчитываться условные 0,01% за обслуживание кредита. Заместитель главы правления Надра-банка Елена Домуз добавляет, что сумма будет списываться пропорционально сумме погашения кредита, конвертированного по рыночному курсу, то есть если 10 тыс. грн погашено ‒ столько же прощено. «Некоторые банки уже используют похожий подход ‒ после реструктуризации частично прощают определенную сумму, нигде ее не учитывают и не формируют резервы, чтобы не было ее в каком-либо учете, поскольку есть риск, что со временем могут быть отменены налоговые льготы, которые предлагаются сейчас»,‒ рассказывает Инна Богатых.
Роль государства в этом процессе ‒ в предоставлении ряда налоговых льгот. Речь идет о том, чтобы убытки от курсовых разниц в отчетности учитывать в расходах, а с сумм списанного долга не взимать налог на доходы физлиц и военный сбор. «Не все нормы по НДФЛ еще прописаны, но поддержка со стороны Минфина есть»,‒ отмечает госпожа Михайле. Кроме того, банки хотят отмены моратория на взыскание имущества, которое является ипотечным залогом. Изменения в Налоговый кодекс должны быть приняты параллельно с нормами по урегулированию проблем с кредитами.
В то же время, в комитете по вопросам финансов и банковской деятельности есть свое видение решения проблемы. Заместитель главы комитета Руслан Демчак («Блок Петра Порошенко») представил свой законопроект «О реструктуризации кредитных обязательств в иностранной валюте в национальную валюту Украины» (документ еще не зарегистрирован в парламенте), который с учетом пожеланий всех сторон будет дорабатываться в рабочей группе. В его варианте реструктуризации может подлежать кредит, задолженность по которому по состоянию на 1 января 2015 года не превышает 2,5 млн грн. Порядок погашения обязательств предусматривает, что в первую очередь возмещаются расходы банков, потом ‒ основная сумма кредита, пересчитанная по курсу НБУ на 1 января 2014 года, далее ‒ неустойки. Изменения, внесенные в ипотечный договор, должны быть заверены нотариусом, а стоимость услуг не может превышать 500 грн. Вместе с тем, законопроект предусматривает и льготу для заемщика. Если физлицо своевременно выполняет свои обязательства по основной сумме кредита в гривне и не имеет просрочки по платежам продолжительностью более 30 дней, банк обязан будет по окончании срока кредитного договора аннулировать основную сумму долга ‒ курсовую разницу.
Заместитель главы правления ВТБ Банка Николай Суганяка считает такую норму приемлемой, если Нацбанк и государственная фискальная служба дадут возможность отнести эти расходы на валовые затраты. Однако, например, госпожа Рожкова ‒ категорически против такого предложения, поскольку это увеличивает объем убытков банков: «Ни от одной нормы мы не счастливы, потому что это убытки, но предложенный нами вариант ‒ компромиссное решение».
Кроме того, депутатским законопроектом предложено реализовать принцип «ключи на стол». Это означает, что передача ипотеки банка в качестве погашения основного долга является основанием для полного прекращения обязательств физлица перед кредитором.
