Один из видов страхования автомобилей – КАСКО – по сравнению с 2014 годом, в текущем году потеряет треть своих клиентов. А по сравнению с 2013 годом падение еще более ощутимое ‒ до 50%. Эксперты утверждают, что это крупнейшее сокращение украинского рынка автострахования с начала XXI века. Произошло оно не только из-за девальвации гривны, но также из-за того, что страховщики, пытаясь обезопасить себя от валютных скачков, просят клиентов доплачивать за полис. Эта практика возмущает представителей отраслевых ассоциаций и заставляет многих автомобилистов отказываться от данного вида страхования.
Один из популярных видов страхования автомобилей ‒ КАСКО ‒ покрывающий риски угона, повреждений вследствие аварий или вандализма третьих лиц, постепенно теряет своих клиентов. По информации президента Украинской федерации страхования Андрея Перетяжко, в 2015 году страхователей по КАСКО станет на треть меньше, чем в 2014 году и на 50% меньше, чем в 2013 году. Одной из причин падения спроса является девальвация гривны. «Страховой платеж зависит от страховой суммы, которая, в свою очередь, имеет зависимость от уровня цен на запчасти. При росте курса валюты увеличивается цена запчастей, что автоматически приводит к увеличению стоимости среднего ремонта»,‒ пояснил заместитель председателя правления одной из страховых компаний Андрей Артюхов.
У страховщиков есть несколько инструментов для того, чтобы избежать падения спроса. Например, чтобы сдерживать цены страховщики, начали уменьшать тарифы. «Если раньше они составляли в среднем 6-8%, то в первой половине прошлого года ‒ уже 4-5%. А к началу 2015 года ‒ еще на 1-0,5 процентных пункта ниже»,‒ считает Андрей Перетяжко. «В текущем году возможно снижение среднего тарифа еще на 5-10%»,– прогнозирует менеджер управления автострахования еще одной страховой компании Павел Корсун.
Кроме того, страховщики начинают продавать дешевые варианты КАСКО. «Часть клиентов перейдут на такие продукты как мини-КАСКО – страхование не от всех рисков»,‒ уверен председатель правления одной из страховых компаний Роман Маленко. Заместитель председателя правления еще одной страховой организации Артем Ягодинец также считает это трендом нынешнего года: «В этом году клиентам будут предлагаться “эконом-пакеты”, которые в своих условиях покрытия будут иметь дополнительные ограничения ‒ например, франшиза будет больше, чем раньше. При таких условиях появятся пакеты, которые окажутся на 20-25% дешевле, чем существующие сегодня самые экономные предложения».
Но страховщики не питают иллюзий. По оценкам Андрея Перетяжко, доля физлиц в общем портфеле КАСКО снизится с 60% до 25%, как было раньше, еще в 1990-е годы. Отчасти виновны в падении спроса на КАСКО среди населения и сами страховщики. Одна из причин – требования достраховать авто в связи с резким падением курса гривны. «Здравого смысла в требовании от клиента доплаты за пересчет страховой суммы до рыночной стоимости нет»,‒ признает Роман Маленко.
Тем не менее, большинство договоров КАСКО предусматривают оговорку, согласно которой, в случае изменения курса гривны страхователь обязан доплатить страховой платеж. Либо же при наступлении страхового случая страховщик пропорционально уменьшит сумму страхового возмещения. «Один из пунктов договора говорит, что страховая выплата не может превышать размера страховой суммы. То есть если, к примеру, в момент страхования автомобиль был оценен в 100 тыс. грн, то при наступлении тотального убытка или угона страховщик будет проводить выплату, ориентируясь именно на эту сумму, а не на реальную рыночную стоимость автомобиля на текущий момент»,‒ объясняет Павел Корсун.
Однако большинство страховых случаев по КАСКО связаны с небольшими авариями, поэтому не все водители готовы доплачивать за страховку. По данным Павла Корсуна только 50% застрахованных в 2014 году клиентов согласились доплатить за КАСКО, Андрей Перетяжко считает, что таких людей ‒ не больше трети.
С теми, кто отказался доплачивать, страховщики тоже поступают по-разному. Одни продавцы КАСКО в случае ДТП считают размер убытка до страховой суммы, другие – от стоимости автомобиля. В первом случае с учетом девальвации гривны даже незначительное повреждение может потянуть выплату в размере 75% от страховой суммы, а такой убыток уже считается тотальным. В этом случае, по договору каско, страховщик после выплаты имеет право забрать себе «остатки» машины, чтобы их реализовать. Как правило, клиенты с такими условиями не соглашаются (еще бы – остатками по такому договору считается даже незначительно поврежденный автомобиль!) и остаются вообще без компенсации.
Эксперты и представители отраслевых ассоциаций возмущены действиями страховщиков. «Если бы человек платил по КАСКО в рассрочку, то просьба доплатить за полис была бы уместной. Но доплата за КАСКО в условиях уже заключенного договора вызывает недоумение у многих водителей»,‒ говорит председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский.
«Требования страховщиков доплачивать по КАСКО без расчетов актуариев, на основании которых эти требования выдвигаются,– это просто грабеж. Водители должны знать, за что и почему платят. А страховщики такие расчеты не показывают»,‒ говорит президент Ассоциации безопасности дорожного движения Михаил Берлин. Разделяет его мнение и гендиректор Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров Олег Назаренко. «Почему водители должны доплачивать за валютный риск страховщика? Ведь он перестраховывает портфель КАСКО за рубежом в той же валюте, поэтому ничего не теряет, когда надо выплачивать, если, конечно, ведет честный бизнес и занимается реальным перестрахованием»,‒ уверен Олег Назаренко.
По словам старшего партнера адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислава Кравца, если необходимость доплачивать за КАСКО не предусмотрена в договоре или в правилах страхования, требовать с водителя «достраховывать» авто страховщики не могут, равно как и урезать выплаты. «Но если и в договоре и в правилах страхования такое условие есть, тогда страховщик ‒ в своем праве»,‒ говорит господин Кравец и советует водителям обращать внимание на условия не только договоров КАСКО, но и правил автострахования.
Мнение водителей о том, следут ли достраховывать автомобиль и надо ли покупать КАСКО по новым ценам, зависит от стоимости услуги. «Нам в начале года предложили доплатить всего 2 тыс. грн. Если учесть, что автостраховка стоила в 2014 году 30 тыс. грн, то доплачивать пришлось сравнительно немного. Зато когда в прошлом году мы попали в аварию и за ремонт автомобиля нужно было выложить 62 тыс. грн, то страховая компания покрыла все убытки»,‒ говорит Александра Журавская. Она уже купила страховку на 2015 год, несмотря на то, что она подорожала.
А вот другой водитель со стажем ‒ Елена Мошенец ‒ в этом году отказалась от автострахования, посчитав его слишком дорогим удовольствием в условиях кризиса. По ее словам, необходимо дождаться начала роста экономики страны, а потом можно будет планировать траты не первой необходимости, в число которых, по ее мнению, входит и покупка КАСКО.
